Важны не только проценты: что нужно учесть, открывая банковский вклад

Оглавление

• Виды банковских вкладов для физических лиц
• До востребования (Бессрочные)
• Срочные
• Сберегательные
• Накопительные
• Расчетные
• Валютные
• С капитализацией процентов и без
• Дополнительные опции
• Особенности договора банковского вклада
• Есть ли ограничение на количество вкладов

МОСКВА, 27 мар — РИА Новости. Открывая банковский вклад, помимо процентной ставки стоит обратить внимание на многие другие характеристики. Например, чтобы можно было использовать депозит в качестве защиты накоплений от инфляции. Какие есть виды вкладов в банке для физических лиц и варианты капитализации, когда выгоден рублевый, а когда - валютный, в какой форме банк осуществляет начисление процентов и есть ли ограничение на количество вкладов в России, - в материале РИА Новости.

Виды банковских вкладов для физических лиц

Банковский вклад - это способ сохранить и приумножить (при условии, что процент превышает показатель инфляции) свои деньги. Открыть депозит или накопительный счет можно в любом банке.

"Выбор вклада является индивидуальной процедурой. Не всегда наиболее выгодный продукт будет располагать самой большой ставкой. Например, человек планирует пополнять депозит ежемесячно. Такая функция сокращает процент. В то же время, благодаря планомерному увеличению основной суммы, итоговая его доходность может оказаться заметно больше. Поэтому при выборе банка и продукта необходимо учитывать все требуемые функции, имеющуюся сумму сбережений, а также подходящий срок договора", - отметил Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса Brobank.ru.

© РИА Новости / Максим Богодвид

Перейти в медиабанк

Банковские вклады физических лиц

“Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица”, - говорит Оксана Васильева, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ.

Банковские вклады различаются по следующим параметрам: валюта, срок, процентная ставка, возможность пополнения и снятия. В предложениях, составленных банками, такие параметры могут по-разному комбинироваться. Конечный выбор в пользу определенного депозита связан с целями вкладчика.

До востребования (Бессрочные)

Вклады по возможностям их снятия можно разделить на две категории: до востребования и срочные.

Бессрочными принято обозначать банковские вклады, у которых нет заранее установленного срока хранения. Вклады до востребования можно без проблем закрыть в любой день. Ограничений нет, предварительно предупреждать банк тоже не потребуется, штрафных санкций за это также не предусмотрено.

Однако зачастую такие продукты предлагают гражданам менее выгодные проценты, чем по срочным вкладам (во многих случаях ставка будет минимальной, так что использовать подобный вариант для того, чтобы преумножить накопления, вряд ли получится).

Срочные

В отличие от бессрочных, деньги по срочным вкладам передаются банку на заранее оговоренный период времени. Доходность по ним выше, чем по вкладам до востребования, но в том случае, если клиент потребует вернуть ему деньги раньше срока, то он не получит начисленные проценты.

Условия, на которых физлицам доступен тот или иной срочный вклад, могут отличаться: с возможностью пополнения счёта или частичного снятия либо без таковых, на разный срок (от нескольких недель до нескольких месяцев и даже лет), с автоматической пролонгацией (продлением вклада на новый срок) и так далее.

Сберегательные

Сберегательные вклады предназначены для непрерывного хранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Они актуальны, когда имеется большая сумма денег, которую вкладчик хочет отложить на несколько лет, чтобы в будущем совершить покупку.

Сберегательные вклады считаются долгосрочными, возможность снять деньги раньше оговоренного срока также не предусмотрена. Процентная ставка обычно выше среднего значения (ее размер может зависеть от того, какая сумма первоначально вносится на счет).

Начисление процентов на общую сумму вклада может происходить в процессе действия договора между вкладчиком и банком. Но эти проценты складываются с основной суммой и будут сняты только в момент окончания депозитного договора.

© РИА Новости / Максим Богодвид

Работа отделения Сбербанка

Накопительные

Накопительные вклады нередко называют накопительными счетами. Их может открыть человек, у которого изначально нет большой суммы, но он планирует начать копить. Минимальной суммы, необходимой для открытия вклада, в данном случае не существует.

Процесс накопления достаточно простой: деньги поступают на депозит и добавляются к основной сумме. В момент пополнения вклада база для расчета процентов пересчитывается.

Средства накопительного счета можно снимать или вносить в любое удобное время. Процентная ставка чаще всего зависит от количества денег на счете: чем их больше, тем большую ставку предложит банк. Как правило, срока хранения у такого вклада нет, владелец может закрыть его в любой момент.

Расчетные

Вкладчик может снять определенную часть суммы с расчетного вклада и при этом не потерять все проценты. Главное условие - сохранить минимальный неснижаемый остаток, который всегда должен оставаться на счете.

Например, если на счете лежат 70000 рублей, а неснижаемый остаток равен 50000 рублей, то клиент может снять только 20000 без риска потери начисленных процентов или текущей процентной ставки.

Валютные

В зависимости от того, в какой валюте гражданин предпочитает хранить свои накопления, вклады могут открываться в рублях, долларах, евро, юанях и других валютах.

Валютные вклады чаще всего используются для хранения уже имеющихся сбережений, так как инфляция иностранной валюты зачастую меньше, чем рубля. Однако в настоящее время открыть вклад в иностранной валюте можно далеко не в каждом банке.

С капитализацией процентов и без

По варианту начисления процентов вклады бывают с капитализацией и без нее.

Капитализация - это перечисление процентов к сумме вклада. Такой процесс возможен только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

© РИА Новости / Алексей Сухоруков

Перейти в медиабанк

Надпись "Вклады" на фоне работы менеджеров в дополнительном офисе по обслуживанию физических лиц ПАО "Сбербанк"

"Вклады с капитализацией по своей сути предусматривают большую доходность, чем без нее. Ведь основная сумма накоплений планомерно увеличивается. Соответственно, и начисленные проценты на эти средства составят большую сумму.

В то же время современные реалии вносят коррективы в это правило. Один банк может предложить оба продукта с одинаковым сроком и суммой, а также без возможности снятия и пополнения, итоговая доходность у них будет идентична. Просто вклады с капитализацией изначально располагают чуть меньшей ставкой", - пояснил Дмитрий Сысоев.

“Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы), но и определяет размер возмещения по вкладу, в отношении которого наступил страховой случай”, - говорит Оксана Васильева.

Процент для вкладов без капитализации вычисляется проще: изначальная сумма умножается на годовой процент и количество лет.

"Предпочтение стоит отдавать депозитам с капитализацией. Даже если при досрочном расторжении договора начисленные и присоединенные к основной сумме средства не сохраняются, а вычитаются при выплате. В случае наступления страхового случая - при отзыве лицензии у банка - возвращаться будут все деньги - и основной объем, и капитализированные проценты", - добавил эксперт.

Дополнительные опции

Помимо основных функций, некоторые вклады имеют дополнительные опции.

Управляемые счета

Такая опция дает возможность отправлять часть средств на депозит, при необходимости можно снять деньги, не потеряв накопленный доход. Это отличный вариант для вкладчиков, которым необходимо регулярно пополнять счет или снимать деньги. Но такая функция влияет на уменьшение ставки.

Страхование

Одно из преимуществ вкладов состоит в том, что деньги на них застрахованы государством. Но застраховать можно лишь сумму до 1,4 млн рублей. В таких случаях гарантирован возврат любого депозита при возникновении страховых случаев.

Например, если кредитная организация потеряла лицензию, то обязанности по отношению к вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Какой вклад выбрать в банке

Для того, чтобы выбрать наиболее эффективный и выгодный банковский вклад, гражданину в первую очередь необходимо ответить на ряд ключевых вопросов (которые в дальнейшем помогут выбрать оптимальный вид депозита). Какую сумму изначально получится внести на счёт? Будет ли возможность пополнять вклад в течение срока хранения, и в течение какого времени могут понадобиться деньги (нужна ли возможность частичного снятия средств и на какой срок будет открыт вклад)? Все это помогает определиться с ключевыми параметрами и, соответственно, выбрать нужный банковский продукт.

Даже если на протяжении нескольких лет гражданин пользуется услугами одного и того же банка, перед открытием вклада можно сравнить условия, которые предлагают другие кредитные организации. Не исключено, что найдется более выгодный вариант.

Важно внимательно изучить условия, что поможет избежать неприятных сюрпризов (например, комиссии или потери процентов) в дальнейшем.

Особенности договора банковского вклада

Помимо основных функций, некоторые вклады имеют дополнительные опции.

№п/п	Особенность договора
1.	Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
2.	Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.
3.	Размер процентов на вклад не может быть односторонне изменен.
4.	Существенными условиями являются предмет договора и указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, если вклад вносится на имя третьего лица.
5.	Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

“Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Такой документ является ничтожным, - поясняет таблицу Оксана Васильева. - Помните, что существенным не является условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ”.

© iStock.com / Kerkez

Сотрудник банка пожимает руку клиентке

Есть ли ограничение на количество вкладов

Никаких ограничений ни по количеству вкладов, открытых гражданином в одном банке, ни по числу вкладов, открытых одним и тем же физическим лицом в различных финансовых организациях, законом не предусмотрено. Но важно помнить, что в случае банкротства максимальная сумма, которую готово возместить Агентство по страхованию вкладов для одного банка составляет 1 400 000 рублей. Если необходимо разместить на вкладах более крупную сумму, её лучше разделить на несколько депозитов в разных банках, чтобы снизить риски.