Ипотека с господдержкой в 2024 году: ставка, как взять, советы экспертов
Оглавление
- Ипотека с господдержкой
- Кто может получить
- Программы ипотеки с господдержкой
- Для молодых семей
- Для военных
- Материнский капитал
- Социальная ипотека
- Для врачей и учителей
- Субсидия для многодетных семей
- Дальневосточная ипотека
- Арктическая ипотека
- Сельская ипотека
- Льготная ипотека
- Реструктуризация ипотеки с помощью государства
- Как взять ипотеку с господдержкой
- Документы
- Куда обращаться
МОСКВА, 11 янв — РИА Новости. Ипотека с господдержкой в 2024 году - ряд программ кредитования, в рамках которых заемщик может приобрести жилье по сниженной ставке, притом что часть процентов банку вернет государство. Виды льготной ипотеки, кто может рассчитывать на помощь и какие условия необходимо соблюсти, чтобы участвовать в программах, - в материале РИА Новости.
Ипотека с господдержкой
Это вид ипотечного кредитования, также известный как льготная ипотека, при котором банки выдают заемщикам определенных категорий кредиты по сниженной ставке, а разницу компенсирует государство. Программы направлены на повышение рождаемости, уменьшение оттока населения из определенных регионов, снижение финансовой нагрузки на молодые семьи и представителей некоторых профессий, поддержку строительной отрасли России.
Кто может получить
Оформить ипотеку по сниженным ставкам могут те граждане Российской Федерации, которые соответствуют критериям действующих целевых программ. Таких программ в России несколько и у каждой свои условия и требования к заемщикам.
Работа отделения банка
«
"Как правило, это наименее защищенные категории населения, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. К таковым относятся многодетные семьи, сотрудники бюджетной сферы (врачи, учителя, военнослужащие, ученые), малоимущие, молодые семьи. Соответственно, граждане, относящие себя к той или иной категории, должны официально подтвердить данный статус и доказать, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. Для сотрудников бюджетной сферы есть еще одно дополнительное условие – наличие стажа работы не менее одного года", - объясняет Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser.
Программы ипотеки с господдержкой
На 2024 год актуален достаточно широкий перечень видов ипотечных программ с государственной поддержкой.
Для молодых семей
Программа "Молодая семья" действует с 2015 по 2025 год и возможно будет продлена. Государство готово предоставить субсидию, благодаря которой можно оплатить часть стоимости квартиры. Для того чтобы получить господдержку, необходимо соответствовать ряду условий:
© Depositphotos.com / malkov konstantin
Ключи от квартиры
- семья считается "молодой", если возраст обоих супругов на момент предоставления субсидии - до 35 лет включительно;
- семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не быть малоимущей;
- необходимо подтвердить платежеспособность, предоставив справку с работы или выписку из банка о наличии сбережений.
Участниками программы также могут стать неполные семьи, в которых ребенка (или детей) воспитывает всего один родитель.
«
"Если у семьи нет собственного жилья или она проживает в квартире, которая не соответствует нормативам, то члены семьи могут претендовать на улучшение жилищных условий. Государство оплатит часть стоимости жилья: 30% для бездетных семей, 35% для семей с одним ребёнком, 40% - с двумя и 50% - с тремя и более детьми", - рассказывает частный эксперт по недвижимости Эльвира Чернявская.
Молодым семьям, которые еще не имеют детей, государство в рамках программы готово оплатить 30% средней стоимости жилья, а молодым семьям с одним ребенком или несколькими детьми, а также неполным семьям - 35 процентов. Средняя (или расчетная) стоимость жилья рассчитывается по специальной формуле и напрямую зависит от норматива стоимости одного квадратного метра в том регионе, в котором семья намерена воспользоваться поддержкой.
Существует также семейная ипотека, в которой могут принять участие семьи с одним или несколькими детьми независимо от возраста супругов.
“Участниками программы "Семейная ипотека" могут стать граждане РФ, имеющие двух и более детей, не достигших 18-летия на дату заключения кредитного договора (договора займа)”, - отмечает Марина Милованова, доцент Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина.
А также на участие могут рассчитывать:
- семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети;
- семьи, воспитывающие ребенка-инвалида.
Обе льготных ипотеки действуют до 1 июля 2024 года, но возможно их продление.
Для военных
Военнослужащий со своей женой в новой квартире
Военная ипотека предоставляет возможность военнослужащему - участнику накопительно-ипотечной системы (НИС) приобрести квартиру в новостройке, вторичном жилищном фонде или купить собственный дом.
«
"Каждый военный при выполнении определенных условий получает сертификат, на который один раз в месяц Росвоенипотека переводит некоторую сумму денег. Из расчета этих денежных средств копится первоначальный взнос. Затем с этим сертификатом военнослужащий может обратиться в банк для получения ипотеки. Разница военной ипотеки от обычной в том, что ежемесячные платежи оплачивает Росвоенипотека, а не сам клиент", - объясняет Марат Галлямов, директор агентства недвижимости "Этажи-Казань".
Материнский капитал
Женщина с детьми во время снегопада на территории городской ярмарки в московском районе Куркино
Материнский или семейный капитал - это мера государственной поддержки российских семей, в которых начиная с 1 января 2007 года по 31 декабря 2019 года родился или был усыновлен второй ребенок или начиная с 1 января 2020 года по 31 декабря 2026 года включительно родился или был усыновлен первый ребенок.
С 1 февраля 2024 года материнский капитал ждет очередная индексация: как сообщается на сайте Социального фонда РФ, размер выплаты на первого ребенка составит 630 967,72 рубля, на второго - 833 800,37 рубля. В том случае, если граждане уже успели потратить часть полученного ранее маткапитала, то проиндексирована будет лишь оставшаяся сумма.
Потратить эти деньги можно на покупку жилья (в том числе в ипотеку).
С 1 января 2024 года право на получение материнского капитала имеют только граждане России, увеличился период, в течение которого можно обратиться за выплатой и получить деньги за все время с момента рождения ребенка. С 2024 года такая возможность будет в течение полугода после появления малыша. Теперь маткапитал можно тратить на реконструкцию домов, где несколько владельцев (например, таунхаусов, дуплексов и им подобных). Нововведения коснулись и отцов-одиночек, воспитывающих детей или являющихся единственными усыновителями: у них появилась возможность направить материнский капитал на формирование накопительной пенсии.
Социальная ипотека
Этот вид ипотечного кредитования предназначен для всех граждан, которые встали на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Программа реализуется до 2025 года.
Программа подразумевает:
- кредитование по пониженной ставке;
- государственную субсидию на часть стоимости квартиры;
- продажу государственного социального жилья по льготной цене.
Например, у москвичей есть возможность приобрести у города квартиру по цене, существенно ниже рыночной, из фонда департамента городского имущества Москвы.
Для врачей и учителей
Так как врачи и учителя относятся к категории лиц, которые получают относительно небольшие доходы, для них существуют льготные программы для покупки жилья. В некоторых регионах это выражается в виде льготной цены на недвижимость, в иных - в виде государственной субсидии для оплаты части ипотеки, либо оба варианта совмещаются.
Например, правительство Московской области предлагает учителям, медикам и молодым ученым участие в социальной ипотеке: жилое помещение приобретают на государственные деньги, а участник ипотеки оплачивает только проценты по кредиту. Таким образом можно купить квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости.
«
"Льготная ипотека для молодых учителей в Алтайском крае позволяет им получить компенсацию части процентной ставки по ипотеке (если годовой процент не превышает значение 8,5)", - добавляет Михаил Паюшин.
Для сотрудников IT-компаний
Сотрудники российских ИТ-компаний до 50 лет (включительно) могут принять участие в программе IT-ипотеки. До 31 декабря 2024 года у них есть возможность оформить ипотечный кредит по ставке не более 5% годовых.
“Заемщики при этом должны соответствовать следующим требованиям к размеру средней заработной платы с учетом НДФЛ:
- от 150 тыс. руб., если заемщик трудится в Москве;
- от 120 тыс. руб., если он работает в городе-миллионнике;
- от 70 тыс. руб. - в ином месте.
С 9 сентября 2023 года требование к размеру зарплаты распространяется только на сотрудников старше 35 лет, - отмечает Оксана Васильева. - Лимит кредита зависит от региона, где находится приобретаемое жилье (15 миллионов рублей для регионов с населением до миллиона человек, 30 млн руб. - для остальных). При этом субсидируемая часть кредита составляет 9 млн и 18 млн руб. соответственно”.
Субсидия для многодетных семей
Государственная поддержка семей с тремя детьми и более выражается в единоразовой выплате субсидии в дополнение к материнскому капиталу. Ею могут воспользоваться семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий и последующий ребенок. Получить такую выплату можно только один раз по одному кредиту.
«
"Адресная мера поддержки государства - выплата 450 000 рублей (единоразовая) на погашение кредита по ипотеке для многодетной семьи, если они улучшили свои жилищные условия. Или же освобождение от НДФЛ семей с двумя и более детьми, если они продают свою недвижимость опять же с целью улучшения жилищных условий", - добавляет Марина Лашкевич.
Дальневосточная ипотека
Программа была запущена в 2019 году и направлена на улучшение жилищных условий на Дальнем Востоке. С ее помощью жилье в Федеральном Дальневосточном округе можно взять в кредит по льготной ставке 2%. Программа действует до 31 декабря 2030 года.
«
"Размер заемных средств, выдаваемых в рамках программы, составляет не более шести миллионов рублей (до 9 млн рублей для покупки жилья на первичном рынке или строительства дома, если площадь жилого помещения больше 60 кв. метров). Ипотека может быть оформлена на срок до 20 лет. Стоит отметить, что программа предусматривает первоначальный взнос от 20%, для покрытия которого заемщики могут воспользоваться средствами материнского капитала. Требования к заемщикам указаны в Постановлении Правительства РФ от 07.12.2019 г. № 1609", - рассказывает Светлана Петропольская, совладелец юридической фирмы URVISTA и школы юридической практики URVISTA SCHOOL.
Ипотека доступна для:
- молодых семей (оба супруга до 35 лет);
- граждан до 35 лет с детьми до 19 лет;
- участников программы "Дальневосточный гектар";
- граждан, переехавших на Дальний Восток в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
- педагогов и медиков со стажем работы в ДФО или Арктике от 5 лет;
- вынужденных переселенцев с Украины, ЛНР и ДНР;
- работников ОПК.
Арктическая ипотека
Осенью 2023 года начала действовать похожая по условиям программа льготного кредитования “Арктическая ипотека”. Ставка - 2% годовых, а получателями могут стать жители Мурманской области, Ненецкого, Ямало-Ненецкого и Чукотского автономных округов, а также ряда других территорий при условии, что их возраст не превышает 36 лет и при наличии как минимум одного ребенка в возрасте до 18 лет. Вместе с ними участниками программы могут стать:
- граждане, бесплатно получившие участки по программе "Гектар Арктики";
- участники программы "Повышение мобильности трудовых ресурсов";
- медики и педагоги в возрасте от 21 до 70 лет.
Первоначальный взнос по данной программе установлен в размере 20%, а минимальная сумма кредита - 6 миллионов рублей. Программа будет действовать, если россияне приобретают квартиру в новостройке, намерены стать обладателями готового жилья в одном из сел и моногородов либо построить собственный дом.
Сельская ипотека
Цель - привлечение людей в села для проживания. Воспользоваться сельской ипотекой может любой человек, который планирует переехать из города или проживает в сельской местности в населенных пунктах с численностью жителей до 30 тыс. человек, при этом семейное положение или регион прописки значения не имеют. Программа является бессрочной.
«
"Сумма кредита - до шести млн руб. Ставка по ипотеке - от 0,1% до 3% годовых, срок - 25 лет. Сумма первоначального взноса - от 20% от стоимости жилья. Ипотека может быть использована также для завершения текущих строительных работ. Для этого необходимо, чтобы работы были завершены не позднее двух лет со дня первого платежа. Участвовать в программе можно только один раз. Москва, Московская область и Санкт-Петербург не принимают в ней участие", - объясняет Ильмир Хуснутдинов, руководитель группы по работе с клиентами и партнерами "Ипотека.Центр".
Льготная ипотека
Льготная ипотека позволяет взять кредит под более низкий процент. Программа доступна всем совершеннолетним гражданам РФ вне зависимости от семейного положения, наличия детей и недвижимости.
Действие программы продлено до 1 июля 2024 года. С ее помощью можно приобрести квартиру от застройщика в готовом или строящемся доме, купить частный дом от застройщика или использовать кредит на постройку частного дома. Льготная ипотека не распространяется на вторичное жилье.
Ставка по такой программе - до 8 % годовых, максимальная сумма кредита - 6 млн рублей. Важным условием является первоначальный взнос - не менее 30% от стоимости жилья.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
Государство может помочь заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации (болезнь, потеря работы, банкротство, снижение дохода) погасить долг перед банком. Рассчитывать на поддержку могут:
- граждане с несовершеннолетними детьми;
- семьи с совершеннолетними детьми, которые обучаются на дневном отделении;
- инвалиды или родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- участники программы "Молодая семья".
Обязательным условием для реструктуризации является подтверждение уровня доходов, который не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи.
Государство может выделить субсидию для частичного погашения долга по ипотеке (в 2024 году ее сумма составляет 30% от стоимости жилья, но не больше полутора млн рублей), по соглашению с банком предоставить кредитные каникулы на срок до полутора лет либо снизить процентную ставку по ипотеке.
Как взять ипотеку с господдержкой
Заемщик должен подходить под условия выбранной программы, быть гражданином РФ, иметь подтвержденный источник дохода и проработать на последнем месте работы не менее четырех месяцев.
Документы
Список бумаг зависит от вида льготной ипотеки и внутреннего регламента банка. Так, кредитор может запросить договор-основание приобретения недвижимости, документы, подтверждающие правоспособность продавца, договоры личного и имущественного страхования.
Основные документы, которые потребуются:
- паспорт заемщика;
- паспорт супруга и брачный договор (при наличии);
- свидетельства о рождении детей;
- документы о доходах и трудовой деятельности заемщика.
"Для получения ипотечного кредита на льготных условиях кредитный договор должен быть заключен (п. п. 1, 5 Правил № 1711): в случае рождения первого ребенка и (или) последующих детей - до 31.12.2023; в случае установления категории "ребенок-инвалид" - до 31.12.2027; начиная с 01.04.2021 (для кредитов (займов) на строительство жилого дома на земельном участке или приобретение жилого дома, который будет построен и передан заемщику в будущем)", - объясняет Марчел Кырлан, эксперт-аналитик цифровой платформы законодательных инициатив "Инициатор".
Куда обращаться
Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляют АО "ДОМ.РФ" и банки - участники программы льготного кредитования (Приказ Минфина России от 19.02.2018 № 88).
Изменения в 2024 году
“В рамках программы "Льготная ипотека" первоначальный взнос по ипотеке, выдаваемой по ставке 8%, увеличен с 20 до 30%. При этом размер кредита (займа) по кредитным договорам, заключенным после 23 декабря 2023 года, для всех субъектов РФ не может превышать 6 млн рублей (включительно)”, - говорит Марина Милованова.
“С 6 млн до 9 млн рублей увеличен предельный размер кредита по программе "Дальневосточная и арктическая ипотека", а в перечень заемщиков по указанной программе включены сотрудники организаций оборонно-промышленного комплекса, зарегистрированных на территориях Дальневосточного федерального округа или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ, - говорит Оксана Васильева. - Также установлено, что теперь в целях применения всех льготных ипотечных программ установлено условие, согласно которому заемщик (солидарный заемщик и/или поручитель) по одному льготному кредиту (займу) не должен являться (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и/или поручителем) по другому льготному кредиту (займу)”.
