Оглавление
МОСКВА, 29 янв — РИА Новости. Что будет, если пропустить платеж или вообще не платить по кредиту, как действовать дальше, сколько времени обычно проходит от просрочки до подачи в суд, исчезнет ли долг через три года или в случае отзыва лицензии у банка, как можно избавиться от задолженности, — советы юристов в материале РИА Новости.
Что будет если не платить кредит банку
После возникновения любых кредитных обязательств перед банком заемщик должен выплатить основную часть долга вместе с процентами. При регулярной просрочке платежа или его отсутствии последствия могут стать необратимыми.
"Если нет возможности платить по кредиту, то необходимо незамедлительно начать вырабатывать стратегию своей защиты, привлечь профильных юристов. Главное не спешить и не брать новый кредит”, — рекомендует Дмитрий Краснощёк, адвокат, руководитель юридической фирмы "Стратегия".
Отделение Сбербанка
Последствия для заемщика
Если заемщик не платит по кредиту, могут возникнуть различные последствия. Так, по словам Петра Щербаченко, доцента Финансового университета при Правительстве РФ, при пропуске ежемесячного платежа у заемщика возникают штрафы и пени, увеличивающие сумму долга. Банк может потребовать досрочного погашения, начать звонить и направить коллекторов для взыскания задолженности.
«
“Если звонки и работа коллекторов не увенчалась успехом, банк может обратиться с иском в суд. Судебные приставы приступают к процессу взыскания, вплоть до конфискации имущества”, — говорит эксперт.
При пропуске ежемесячного платежа
Платеж считается просроченным, если заемщик не оплатил кредит в установленные договором и графиком сроки. В этом случае кредитор будет начислять дополнительные суммы в виде неустойки согласно условиям договора. Как показывает практика, банк начинает взаимодействовать с должником путём отправок смс сообщений и звонков менеджеров с извещением об уплате и разъяснением негативных последствий.
«
“Стоит отметить, что если должник не вернётся в график платежей в течение двух месяцев, кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита и процентов по нему. Заемщику направляется досудебная претензия об этом, после банк уже обращается с заявлением в суд”, — поясняет Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.
Если платежи по кредиту так и не вносились
Когда платежи по кредиту не вносятся вовремя, банк может начать процедуру взыскания задолженности через суд, что может привести к исполнительному производству, в том числе аресту имущества заемщика.
Испорченная кредитная история
Неуплата негативно влияет и на кредитную историю, как последствие в дальнейшем гражданину будут отказывать в предоставлении займа из-за просрочки.
Досрочное требование погашения кредита, звонки и коллекторы
Исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами банка "Ренессанс Кредит" Александр Кулинич рассказывает, что обычно банк всегда пытается найти совместное решение с клиентом в ходе телефонных переговоров. В случае невозможности связаться с должником по телефону могут привлекаться сотрудники выездного взыскания. Большая часть кредитов с просрочкой более 90 дней так или иначе попадает в суд, после чего за дело берется Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Сотрудницы банка ведут прием посетителей
Взыскание долга службой судебных приставов
Если дошло до суда и с заёмщика взыскали всю сумму кредита, исполнением будут заниматься ФССП. По словам Вениамина Дайкова, арбитражного управляющего, генерального директора компании “Перэкс”, на основании судебного решения сотрудник ФССП обязан использовать все способы взыскания в соответствии с федеральным законом "Об исполнительном производстве":
- блокировку счетов в банках;
- опись, арест и последующую реализацию имущества;
- розыскные мероприятия, если клиент уклоняется от контакта с представителями ФССП;
- реализацию ограничительных мер для должника (запрет выезда за рубеж и др.)
“Кроме этого, если у заемщика есть официальный доход, судебный пристав имеет право удержать 50% от суммы. Если этих мер будет недостаточно для исполнения или у должника нет никакого имущества, пристав может арестовать ценные вещи по месту жительства гражданина в счет погашения долга”, — дополняет Геннадий Локтев.
Уголовная ответственность
Как правило, это гражданский правовой спор, нарушение сроков возврата кредита или его не возврат не являются преступлением.
Могут ли посадить в тюрьму
Кредиторы могут психологически давить на должника, но как показывает практика, случаи привлечения к уголовной ответственности единичны.
Что делать, если вы не можете платить кредит
Существует пять законных способов решить вопрос с задолженностью:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- банкротство;
- выплата страховки;
- кредитные каникулы.
“Первым делом нужно оценить, как долго заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности временные, нужно сразу сообщить об этом в банк до даты очередного ежемесячного платежа и попросить о реструктуризации кредита — предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникул), изменении графика или о сокращении ежемесячного платежа благодаря увеличению срока кредитования.
«
“Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и изучив предоставленные документы”, — отмечает Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
© iStock.com / miodrag ignjatovic
Мужчина разговаривает с консультантом в банке
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — это уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты. При этом общая сумма долга тоже вырастет. Если банк предлагает уменьшить выплату, но она все равно непосильна для заемщика, то этот способ ему не подходит. Одной из распространенных причин отказа в реструктуризации является то, что в прошлом заемщик уже пользовался аналогичными программами и у него есть просроченные платежи.
Ипотечные и кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на определенный период.
Уплата процентов за время каникул, а также образовавшейся до начала льготного периода просрочки и штрафов переносится на период после срока погашения кредита (по первоначальной календарной разбивке). Выплачивать нужно суммы, равные ежемесячным платежам. С пропущенными во время льготного периода платежами по основному долгу процедура аналогичная.
“По закону ипотечные каникулы заемщик имеет право оформить один раз, если ипотечное жилье является единственным, размер задолженности не превышает 15 млн рублей и гражданин попал в одну из перечисленных в законе ситуаций (потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение дохода и др.) и предоставил в банк подтверждающие документы. Замороженные платежи переносятся в конец срока кредита. Максимальный период каникул — шесть месяцев”, — отмечает Инна Солдатенкова.
Каникулы для мобилизованных
Право на кредитные каникулы предполагает, что гражданин может приостановить на льготный период исполнение своих обязательств по кредитному договору. Такая же возможность есть у членов семьи заемщика по заключенным ими кредитным договорам (ч. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ).
Важное условие: в зависимости от ситуации кредитный договор должен быть заключен до дня (ч. 1 ст. 1 данного Закона):
- мобилизации;
- начала участия контрактника в СВО;
- подписания контракта добровольцем.
Геннадий Локтев отмечает, что количество кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период, не ограничено (Письмо Банка России от 24.11.2022 № 59-8-2/52763).
Рефинансирование кредита и снижение ежемесячного платежа
При отказе банка в реструктуризации долга можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Чтобы заявку одобрили, заемщик не должен иметь существенных просрочек по действующему кредиту и получать стабильный доход. При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока его выплаты.
Cпециалисты с посетителями в офисе банка
Банкротство
Гражданин вправе самостоятельно обратиться с заявлением о своем банкротстве. “Согласно статистике Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за первое полугодие 2023 года так и поступили 96,5% заявителей, а 3,5% дел инициируют кредиторы. Если долги в совокупности составляют 500 тысяч и более, и гражданин понимает, что не сможет платить всем кредиторам одновременно, то он обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя несостоятельным. В противном случае может наступить ответственность по части 5 статьи 14.13 КоАП РФ в виде штрафа до трех тысяч рублей”, - рассказывает Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании "Финансово-правовой альянс".
Начать процедуру банкротства можно и при меньшей задолженности по собственному желанию.
Судебный вариант банкротства предоставляет несколько вариаций процедуры финансового оздоровления: в том числе возможность утвердить план реструктуризации долгов и мировое соглашение. При этом, по словам эксперта, каких-либо непреодолимых негативных последствий закон на банкротов не накладывает. Все ограничения имеют временный, хотя иногда и длительный характер (например, нельзя управлять юридическим лицом в течение трех лет после завершения процедуры). При этом можно заниматься бизнесом в качестве ИП, проводить сделки, оформлять кредиты.
«
“Поскольку в кредитной истории отражены не только сведения о действующих и уже выплаченных кредитах, но и данные о том, допускались ли просрочки по выплатам, роль банкротства оказывает очевидно положительное влияние и в данном контексте — это прямая возможность ее исправить и восстановить”, — говорит Евгения Боднар.
Последние годы весьма популярный метод погасить задолженность с дисконтом и избежать процедуры банкротства — выкупить свой долг у банка самостоятельно. Это называется цессия.
“Суть в том, что заемщик через третьих лиц выкупает свой долг у банка. Третье лицо (родственник, работодатель, друг или коллектор) выкупают займ должника (банку это выгоднее, чем пытаться взыскать задолженность). В случае с коллекторским агентством банк может отдать долг со скидкой до 80% от суммы займа, а коллектор уже перепродаст его вам со своей наценкой (в среднем 10%-20%)”, — поясняет Вера Калистратова, руководитель бухгалтерского консалтингового агентства “Простые решения”.
Разумеется, для этого нужно договориться с коллекторским агентством заранее, до того, как долг будет перепродан. С родственниками, друзьями или работодателем примерно также, с тем условием, что сумму процента за услугу должник оговаривает самостоятельно. Идти на такой шаг можно лишь в том случае, если есть доверие к цессионеру. Покупая долг, третье лицо вправе взыскать полную сумму задолженности в судебном порядке. Автомобильный кредит и ипотека — это те долги, которые банки не продают. В таких случаях банк изымает и продает имущественный залог должника.
Условия | Судебное банкротство | Внесудебное банкротство |
Сумма долга | от 500 тыс. рублей — обязательно инициировать процедуру, ниже — по желанию должника | от 25 тыс. до 1 млн рублей |
Наличие дохода | неважно | допускается получение пенсии и детского пособия |
Куда подавать заявление | в арбитражный суд | в МФЦ |
Сколько стоит банкротство | 300 рублей — госпошлина; 25 000 рублей — оплата услуг финансового управляющего на депозит; расходы на юриста, публикацию сведений о банкротстве в СМИ, справки из госорганов, проведение экспертиз и прочее | бесплатно |
Длительность | 8-10 месяцев | 6 месяцев |
Участники | юрист, финансовый управляющий | проводится без участия третьих лиц и должника |
Исполнительные производства | могут быть открыты | закрыты в связи с отсутствием денег и имущества у должника либо открыты более 7 лет (для пенсионеров и семей с детьми — более 1 года) |
Какие долги списываются | все | только те, которые указаны в заявлении |
Страховка
Если вместе с кредитом заемщик оформлял страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать ею воспользоваться. По словам Инны Солдатенковой, в таком случае нужно подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховка приобреталась в нем. Если случившаяся ситуация попадает под ее действие, произведенная выплата поможет закрыть долг или его часть перед банком.
Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию
Даже если банк прекратит существование, факт того, что лицензии у организации больше нет, не освобождает заемщика от уплаты кредита. Право требования долга переходит к правопреемнику кредитной организации.
Евгения Боднар поясняет, что заемщик продолжает исполнять свои обязательства согласно установленному графику платежей, просто впоследствии банк меняется на ликвидатора или конкурсного управляющего (ими становится государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” (ГК “АСВ”) и деньги перечисляются на ее счета).
“Номер счета для перечисления денег конкретному банку можно найти на сайте ГК "АСВ". Обязательно стоит указывать правильное назначение платежа, иначе он просто потеряется, ведь АСВ занимается многими банками одновременно”, — предупреждает эксперт.