14:25 31.12.2021
(обновлено: 18:41 16.08.2023)
Страхование жизни и здоровья: в каких случаях необходимо, как оформить
© iStock.com / shapecharge
Оглавление
- Страхование жизни
- Принцип работы и суть
- Кому необходимо
- Виды
- Рисковое
- Инвестиционное
- Добровольное пенсионное
- Какая польза от страховки
- Особенности и отличия договоров
- Стоимость
- Как получить страховку
- Какую выбрать и на что обратить внимание
- Договор
- Где оформляется
- Выбор страховщика
- Необходимые документы
- Можно ли расторгнуть
- Действия при страховом случае
- Рекомендации эксперта
МОСКВА, 16 авг — РИА Новости. Договор страхования жизни – это соглашение со страховой компанией с целью финансовой защиты страхователя при возможном ущербе здоровью и близких в случае его смерти. Какие виды договоров существуют, где и как их можно оформить, как рассчитывается стоимость и сколько действует такой документ – в материале РИА Новости.
Страхование жизни
Страхование жизни и здоровья – это способ защитить себя и близких от непредвиденных трат, связанных с лечением и реабилитацией во время болезней или после получения травм, а также в случае смерти.
Принцип работы и суть
Оксана Васильева, кандидат юридических наук и доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, отмечает, что суть страхования жизни заключается в том, что при наступлении определенного события застрахованному лицу или его родственникам выплачиваются денежные средства.
Клиент заключает договор о страховании жизни и ежемесячно или ежегодно оплачивает взносы – это и есть прибыль компании. Если за время, указанное в соглашении, с застрахованным лицом произойдет несчастный случай – компания выплатит компенсацию, многократно превышающую сумму взносов (в случае смерти деньги получает семья или доверенное лицо).
«
"Например, в случае получения страхователем инвалидности страховщик выплачивает ему денежные средства, которые могут быть направлены на лечение. При этом возможны разнообразные страховые случаи – перелом ноги, блезнь во время путешествия, появление онкологического заболевания и многое другое", – уточнила эксперт.
Кому необходимо
© iStock.com / Ivan-balvan
Мужчина проверяет документы
Так как возникновение серьезных проблем со здоровьем зачастую предугадать невозможно, страхование жизни может быть полезно любому человеку, независимо от его рода деятельности. Тем не менее выделяют несколько ситуаций, когда страхование особенно необходимо:
- при оформлении ипотеки. Помимо обязательного страхования имущества, банки нередко дополнительно оформляют договор страхования жизни. От него, как правило, можно отказаться, но это может привести к повышению процентной ставки;
- во время путешествий. Полис обязательного медицинского страхования действителен только на территории России, то есть получить бесплатную медицинскую помощь за границей не получится. Даже за обычный осмотр терапевта и назначение лекарств придется заплатить по установленному прайсу, именно в таких ситуациях поможет оформленная страховка;
- при занятиях спортом. Вероятность травмирования во время соревнований и тренировок у спортсменов достаточно высока. Некоторые спортивные ассоциации даже включают оформление страховки в перечень обязательных требований для участия в турнирах;
- страхование детей. Малыши могут часто болеть или случайно травмироваться, поэтому для них существуют специальные страховыепрограммы, по которым родители могут получить выплаты на лечение и реабилитацию.
Виды
По назначению, форме выплат и оформлению выделяют несколько видов страхования жизни.
Рисковое
Такое страхование жизни необходимо для покрытия страховых случаев, связанных с рисками для жизни и здоровья человека. К ним могут относиться травмы, серьезные заболевания, получение инвалидности, смерть и т.д. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение, в зависимости от условий договора. Если застрахованное лицо скончалось, компенсацию получают родственники.
При подписании договора важно внимательно изучать его условия. Некоторые заключают документ только в отношении определенного страхового случая, другие – учитывают сразу несколько (например, онкологическое заболевание и смерть или травмирование и инвалидность). Так, под рисковое страхование могут попадать спортивные и производственные травмы, бытовые несчастные случаи.
Инвестиционное
© iStock.com / Fascinadora
Мужчина достает банкноты из кошелька
Такой тип подразумевает не только страхование жизни, но и получение инвестиционного дохода. Страхователь платит компании взносы, которые она использует для покупки ценных бумаг с целью получения выгоды. По истечении срока договора полученные от инвестиций дополнительные средства делятся между страховщиком и страхователем. При этом прибыли может и не быть вовсе, компания не гарантирует доход.
Параллельно с инвестициями работают условия страхования жизни – при наступлении страхового случая, прописанного в договоре, сам клиент или его близкие получат компенсацию, как и в случае с рисковым страхованием.
Добровольное пенсионное
© iStock.com / gradyreese
Пожилая женщина в инвалидной коляске
Такой вид страхования позволяет получать дополнительные выплаты к пенсии. Для этого страхователю необходимо выбрать сумму, которую он хочет получить, а страховщик рассчитывает взносы, которые необходимо уплачивать. Как только гражданин выйдет на пенсию, страховая компания будет ежемесячно начислять ему выплаты.
У такой формы страхования есть подвиды:
- Пожизненная пенсия. Страхователю необходимо указать дату, с которой начнутся дополнительные выплаты, а в случае его смерти все оставшиеся средства будут переведены выгодоприобретателю – доверенному лицу, которое указано в договоре.
- Срочная пенсия.В этом случае страхователь должен указать период, в течение которого он будет получать деньги. Например, с 60 до 70 лет. Если в указанный промежуток наступит смерть застрахованного лица, то оставшиеся деньги также будут направлены выгодоприобретателю.
Какая польза от страховки
Смысл страхования жизни в том, чтобы защититься от внезапных трат на лечение и реабилитацию вследствие несчастного случая или помочь семье застрахованного лица в случае его смерти.
Неочевидной пользой является возможность получить кредит или ипотеку по сниженной ставке, а в случае потери трудоспособности из-за травмы или болезни получить компенсацию, которой можно оплатить ежемесячные кредитные взносы.
© iStock.com / venuestock
Документы на недвижимость
Дмитрий Парамонов, адвокат налоговой практики КА "Юков и партнеры", отмечает, что страхование жизни является одним из элементов наследственного планирования, на которое не распространяются правила и ограничения наследственного права: обязательные доли, супружеская доля и т.п. Выгодоприобретатель получит все средства без дополнительных обязательств перед кредиторами наследодателя. При этом такой доход выгодоприобретателя-наследника тоже не будет облагаться налогом, как и при получении наследства по закону или завещанию.
«
"Также существенным преимуществом долгосрочного инвестирования через страхование является отсутствие необходимости платить налоги с получаемых доходов до тех пор, пока инвестирование средств, перечисленных в виде страховых взносов, осуществляется в рамках полиса от имени страховой компании", – дополнил эксперт.
Особенности и отличия договоров
Условия договора страхования во многом зависят от компании, которая его составляет, и от вида страховки. В первую очередь, может отличаться срок действия. Например, договор рискового страхования заключается на срок от 1 месяца до года, инвестиционного – от 3 до 5 лет (в некоторых случаях больше), срок добровольного пенсионного страхования не ограничен и зависит от выбранной программы.
Второе отличие – объем страхового покрытия. То есть то, какие именно ситуации покроет страховка. В зависимости от выбранной программы они могут быть перечислены или, напротив, указаны только те случаи, которые не считаются страховыми.
Также стоит обратить внимание на вид страховых выплат. В зависимости от вида, программы и страховой компании они могут быть как денежными, так и в виде организации лечения за счет страховщика. При инвестиционном и добровольном пенсионном страховании также отличается периодичность выплат. Они могут быть единовременными, регулярными в рамках одного конкретного периода или пожизненными.
Анастасия Хрусталева, старший вице-президент ИК Fontvielle, уточняет, что далеко не все существенные условия страхования включаются в договор или полис. Вся картина взаимоотношений целиком будет видна из совокупности договора, полиса и правил страхования. Зачастую именно правила страхования в итоге оказываются сюрпризом для застрахованных при наступлении страховых случаев. Например, стоит обращать внимание на тонкости заявления о страховом случае (сроки, форму, порядок), на состояние застрахованного в момент наступления страхового случая (например, многие страховые компании не считают страховым случаем смерть застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения). Некоторые страховые продукты, где риском является несчастный случай или болезнь туриста, не оплачивают лечение его за границей, если стоимость возвращения на родину меньше, чем предполагаемая стоимость его пребывания и лечения в иностранном госпитале. Эти нюансы не включаются в полис или договор, но прописаны в правилах страхования. Поэтому на все эти документы стоит обращать внимание и не ограничиваться исключительно информацией, которую дают в устной форме страховые агенты.
© iStock.com / VioletaStoimenova
Мужчина подписывает документы
Стоимость
Есть ли способы дешевле оформить страховку? Стоимость страховки – это размер денежных взносов, которые ежемесячно или ежегодно вносит страхователь. Она может отличаться в зависимости от программы, выбранной страховой компании и некоторых других факторов, которые называют поправочными коэффициентами:
- возраст и пол страхователя. Полис для детей и пожилых людей будет стоить дороже, чем для людей от 18 до 50 лет. Некоторые страховые компании также учитывают и пол. Мужчинам страховка обойдется дороже, чем женщинам;
- род профессиональной деятельности. Чем опаснее работа, тем дороже будет для страхователя полис. Например, промышленный альпинист будет платить более высокие взносы, чем учитель;
- объем покрытия. Чем больше страховых случаев учтено в программе, тем дороже она обойдется страхователю. Тем не менее, желая сэкономить, не стоит умалчивать об имеющихся заболеваниях. При наступлении страхового случая компания проверит все документы и может расторгнуть договор без выплаты компенсации из-за нарушений со стороны страхователя;
- срок действия. Полис, оформленный на год, обойдется дешевле, чем тот, который придется продлеватькаждый месяц.
Как получить страховку
По словам Оксаны Васильевой, для того чтобы получить страховое возмещение, необходимо наступление страхового случая, то есть определенного договором события. Порядок действий детально регламентирован договором и может отличаться в зависимости от его условий. Но, как показывает практика, необходимо предоставить специальные документы о наступлении страхового случая. Например, медицинскую справку, заключение лечащего врача и другое.
Какую выбрать и на что обратить внимание
Если страхователь собирается в путешествие, работает на опасном предприятии или в целом хочет защитить себя и близких от внезапных трат – ему подойдет рисковое страхование. Если хочется получать дополнительный доход – инвестиционное. Уже после выбора типа страховки ее можно будет изменить под себя: многие страховые компании предлагают гибкие условия.
Независимо от того, какая страховка была выбрана, важно обратить внимание на несколько моментов:
- порядок разрешения споров. Как правило, его прописывают в договоре, но важно проверить, чтобы было указано с кем судиться, если возникнут разногласия;
- форма отправки документов. То есть принимает ли страховая компания электронные варианты или необходимо отсылать бумажный комплект. Есть риск не успеть получить выплату, если страхователь при наступлении страхового случая отправил документы так, как компания их не принимает;
- какие будут последствия, если страховая компания объявит о банкротстве или у нее отзовут лицензию. Как правило, при инвестиционном страховании жизни возвращают выкупную сумму, а вот при рисковом – страхователь не получает ничего. Это необходимо уточнить до заключения договора.
Договор
© iStock.com / Thanakorn Lappattaranan
Мужчина ставит печать на документы
Договор страхования жизни – документ, являющийся основой взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Это бумага с условиями и обязательствами, которые принимают на себя стороны. Страховая компания в рамках договора обязуется компенсировать убытки в случаях ущерба здоровью, выплачивая определенную денежную сумму.
Где оформляется
Оформить и подписать договор можно непосредственно в офисе страховой компании, онлайн (через электронный сервис страховщика, если такой есть, или по электронной почте) или в банке, при заключении ипотечного или кредитного договора.
Выбор страховщика
Первое, что необходимо проверить при выборе страховой компании – ее лицензию на деятельность в РФ. Сделать это можно в "Справочнике финансовых организаций" на сайте Банка России. Для поиска интересующей компании нужно ввести ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер. Наличие лицензии говорит о том, что деятельность организации легальна.
Если страховая компания принимает только оригиналы документов, то стоит убедиться, что у нее есть офисы в городе страхователя. Постоянно пользоваться почтовыми или курьерскими услугами, особенно при наступлении страхового случая, неудобно и это затягивает процесс.
Необходимые документы
Как правило, для заключения страхового договора нужен только паспорт, но при оформлении добровольного пенсионного необходимо предъявить еще СНИЛС. В очень редких случаях могут потребовать медицинские заключения об имеющихся заболеваниях.
Можно ли расторгнуть
Чтобы досрочно прекратить действие договора, необходимо подать заявление в страховую компанию, которое должно включать несколько пунктов:
- название организации;
- реквизиты договора;
- паспортные данные гражданина;
- просьба о полном или частичном возврате премии за неистекший срок страхования.
Последний пункт регламентируется ст. 958 ГК РФ "Досрочное прекращение договора страхования".
После рассмотрения заявления заключается соглашение, которое фиксирует факт расторжения договора.
Также договор можно признать недействительным по причине несоблюдения условий, перечисленных законом. Например, если соглашение было подписано уже после страхового случая или объектом договора выступает имущество, подлежащее конфискации.
Кроме того, прекратить действие договора компания может в том случае, если гражданин сознательно скрыл информацию, которая влияет на оценку рисков страхования, или нарушил правила соглашения.
"Участнику страховых правоотношений следует разграничивать такие понятия, как недействительность соглашения о страховании и его расторжение", — поясняет Екатерина Гладкова, частный юрист.
По словам эксперта, в первом случае страхование изначально осуществлялось с несоблюдением требований, регламентированных законодательством. Например, договор страхования заключался под влиянием насилия, угроз (ст. 179 ГК РФ).
Во втором случае контракт изначально был заключен по всем правилам и в соответствии со всеми положениями законодательства, но:
- стороны решили аннулировать правоотношения просто потому, что им так захотелось (ч. 1 ст. 450 ГК);
- после заключения сделки одна из сторон существенно нарушила условия договора (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК);
- после оформления контракта значительно изменились обстоятельства, из-за которых страхователь и страховщик исходили в момент заключения (ст. 451 ГК).
Действия при страховом случае
Для получения выплат страхователю необходимо написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Они могут отличаться в зависимости от того, что произошло: получение инвалидности – медкарту и заключение медико-социальной экспертизы, при несчастном случае на производстве – акт расследования с предприятия, где это произошло, при получении травмы – медицинскую справку и/или заключение и т.д. В частных ситуациях страхования компания может запросить фото- или видеофиксацию телесных повреждений. В случае смерти страхователя – необходимо предъявить справку о смерти, где указана причина.
При этом совершенно необязательно собирать документы сразу после наступления страхового случая. В договоре должны быть указаны сроки, в течение которых можно подать заявление на выплату.
Рекомендации эксперта
Как утверждает Оксана Васильева, на практике страховщик зачастую пытается снизить сумму страхового возмещения или отказать в ее выплате. В таком случае необходимо направить претензию. Если заявленные требования не удовлетворены, следует обращаться с жалобой в Банк России, к финансовому уполномоченному и в суд. Рекомендуется и внимательно ознакомиться с перечнем условий, при которых страховая компания может отказать в выплате. Например, умышленное причинение себе вреда, нахождение лица в момент получения увечья в состоянии алкогольного опьянения и так далее. При рисковом страховании следует детально и наиболее точно определить страховой случай во избежание проблем в дальнейшем. Более того, при выборе страховой компании следует обратить внимание на наличие у нее лицензии, отзывы других клиентов.
