На фоне сохраняющейся волатильности финансовых рынков перед начинающими инвесторами встает серьезная дилемма: доходность банковских депозитов во многих случаях стабильна, но невысока. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы), хотя и предлагают более привлекательные возможности дохода, но не исключают и потери вложенного — и если раньше они претендовали на роль наиболее массового продукта, то сейчас, как правило, все больше смещаются в сегмент более опытных инвесторов.
На этом фоне набирает популярность инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)* — страховой продукт, позволяющий к моменту окончания срока действия договора страхования осуществить 100% возврат вложенных в программу средств, но при этом и предоставляющий возможность получить дополнительный инвестиционный доход.
Компания "Сбербанк страхование жизни", являющаяся одним из лидеров на российском рынке страхования жизни**, также имеет в своей продуктовой линейке продукт с инвестиционной составляющей.
При оплате клиентом страхового взноса часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инструменты (депозиты, государственные облигации), а часть инвестируется в выбранный клиентом актив, который предоставляет возможность получить дополнительный инвестиционный доход. Однако при приобретении данной страховой программы, риск неполучения дохода, как и в случаях инвестиций, клиенту приходится брать на себя. При этом "консервативные" финансовые инструменты призваны компенсировать инвестиционные риски, а в случае если выбранный актив полностью обесценится, клиенту по окончанию срока действия договора будут выплачены вложенные средства в полном объеме (выплачена страховая сумма).
Оформление данной программы страхования предполагается на долгосрочный период. Однако при желании клиента расторгнуть договор раньше срока, на который он заключен, тот получит сумму не в полном объеме, а только выкупную сумму.
Это ограничение необходимо, поскольку рынок переживает периоды спада и роста, а реальный шанс "поймать" удачный момент и получить доход на средних сроках, как правило, выше. В то же время, если конъюнктура рынка оказывается очень удачной уже в первые годы, ничто не заставляет клиента в дальнейшем подвергать инвестиции риску новых потерь. Если дополнительный инвестиционный доход покроет вычет, можно забрать выкупную сумму раньше — так поступили, например, многие обладатели валютных страховых полисов, у которых в пересчете на рубли в 2014 году доход оказался двукратным и даже выше (хотя, как оказалось, они поторопились и в итоге могли заработать еще больше). Кроме того, можно просто поменять базовый актив: например, оставить в первые два-три года вложения в драгоценном металле, а затем, без вычетов, выбрать другой перспективный рынок — или перевести инвестиции в более консервативный сегмент вложений.
Важно отметить, что в линейке продуктов группы компаний Сбербанка ИСЖ не позиционируется как альтернатива депозиту. По мнению специалистов "Сбербанк страхование жизни", этот продукт ориентирован на клиентов, у которых в "ближнем кармане" на депозите уже отложена сумма, как минимум покрывающая 3-4 месячных дохода. Случиться может всякое, например, перемена работы может привести к перерыву в получении зарплаты. И выходить из долгосрочного размещения средств ради текущих трат совершенно неразумно. С другой стороны, держать годовой бюджет на депозите тоже может быть не всегда правильным, и у обладателя такого запаса уже может появиться интерес не только к сохранению средств, но и к увеличению дохода за счет размещения 10-15% сбережений в инструментах, которые могут выступить альтернативой инвестиционным продуктам.
Программа инвестиционного страхования жизни от "Сбербанк страхование жизни" может предложить привлекательное сочетание защищенных вложений с инвестированием в широкий перечень стратегий на российском и мировом рынках — от сырьевых рынков (золото, промышленные металлы, нефть) и индекса РТС до глобальных фондов облигаций и инвестиций в новые рынки через крупнейшую биржу высоких технологий.
В дополнение к этому у страховых продуктов с инвестиционной составляющей есть еще одно преимущество — льготное налогообложение дохода по программе: он облагается НДФЛ только в части превышения дохода над ставкой рефинансирования ЦБ. Также с 2015 года при заключении договора на срок более пяти лет клиенты получают право на налоговый вычет, что позволяет получить возврат НДФЛ, уплаченного с доходов клиента.
Страховая услуга оказывается ООО СК "Сбербанк страхование жизни", 115162, Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г. Лицензия на осуществление страхования (добровольное страхование жизни) СЖ № 3692 выдана 05 марта 2015 года Банком России (бессрочно). Подробную информацию о страховой программе "Инвестиционное страхование жизни", условиях ее оформления, перечне страховых рисков, ограничениях страховой суммы и размера страховой выплаты, о тарифах и иных условиях вы можете узнать на сайте или круглосуточно по телефону: 8 800 555 5595. Звонки по России бесплатны.
ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом страховой компании на основании Агентского договора № 8-ИС от 22.10.2012 г.
*Согласно данным исследования "Страхование жизни в России: смена драйвера", проведенное RAEX (Эксперт РА), проведенного в 2015 году.
**Согласно оценке, выполненной RAEX ("Эксперт РА") по итогам 2014 г. с использованием статистических данных ЦБ.
На правах рекламы
