Влад Гринкевич, экономический обозреватель РИА Новости.
Совсем недавно клерки, мелкие бизнесмены, а порой, и работающие студенты охотно решали свои бытовые проблемы с помощью банковских ссуд, да и сами банки охотно давали в долг. Кризис спутал карты и тех и других. Падение платежеспособности населения грозит банкам ростом числа невозвратов, а над тысячами заемщиков нависла угроза лишиться источников дохода, а значит потерять возможность рассчитаться по долгам. В этой непростой ситуации государство, похоже, готовится встать на сторону кредиторов – подготовлен проект закона, позволяющий отправлять за решетку неплатежеспособных заемщиков. Но, столь открыто лоббируя интересы кредитных компаний, чиновники рискуют окончательно подорвать доверие граждан к банковской системе РФ.
Ситуация на рынке кредитования действительно непростая – сегодня практически не один заемщик не застрахован от потери работы или снижения зарплаты. Впрочем, пока до массового потребителя кризис не дошел, соответственно и волна возможных неплатежей еще впереди. Разумеется, невозвраты кредитов есть, но пока чаще всего не справляются с выплатой долга не самые бедные заемщики, бравшие деньги на покупку квартир и дорогих автомобилей. Но, если кризис затянется, компании неизбежно начнут сокращать издержки за счет снижения зарплат и увольнения сотрудников, что без сомнения приведет к массовым дефолтам клиентов кредитных организаций. И если сейчас официально объявляемая просроченная задолженность по кредитам физлиц чуть больше 3%, то, уже в ближайшие полгода эта цифра может вырасти до 5-6%.
В последние недели чиновники разных уровней немало говорили о поддержке финансовой системы РФ. Банки получают от государства миллиарды долларов. Но поддерживать заемщиков государство не хочет, а ведь это одна из форм поддержки банковского сектора. Государство вполне могло бы выкупить у банков закладные на квартиры и машины, приобретенные в кредит, о чем говорят в США, или ограничить максимальную процентную ставку по кредитам, как это сделало правительство Японии. Вместо этого против неплательщиков готовятся карательные меры.
На прошлой неделе сенатор Глеб Фетисов и член комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков представили проект поправок к Уголовному кодексу, предусматривающий уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков. Чиновники предлагают внести изменения в сразу две статьи уголовного кодекса (УК) РФ и, тем самым установить уголовную ответственность для физических лиц за незаконное получение кредита и за невозврат кредита на сумму от 10 тыс. руб.
Если быть точным, то и нынешнее законодательство тоже предусматривает уголовную ответственность заемщиков, предоставивших о себе заведомо ложные сведения (например, о доходах), но уголовная ответственность за это грозит лишь индивидуальным предпринимателям и руководители организаций. Грозит «уголовка» и злостным неплательщикам, но лишь тем, кто задолжал больше четверть миллиона рублей и больше. Если эта планка будет снижена до 10 тыс. руб., как предлагают г-да Фетисов и Аксаков, то под ударом окажутся сотни тысяч граждан, бравших незначительные ссуды на покупку стиральных машин, мобильных телефонов и тому подобного.
Конечно, чиновники, лоббирующие интересы банкиров, понимают, что отправка пусть и самого злостного неплательщика за решетку банкам невыгодна – банкам нужны деньги, а с сидящего в тюрьме должника вряд ли что возьмешь. Поэтому уголовные статьи могут ступить в силу лишь после того, как судебным приставам не удастся взыскать с заемщика долг, а правоохранительные органы установят, что тот сознательно уклоняется от выплаты.
Банкиры – многим из них депутатские инициативы пришлись по нраву – уверяют, что задача поправок - не покарать, а напугать потенциальных отказников. Предполагается, что угроза уголовной ответственности, даже если она не приводит к потере свободы, окажет куда больший эффект, чем имущественные претензии. Тем более, что несознательные граждане, решившие не возвращать кредит, как правило, знают, как этих самых имущественных претензий избежать, и например, заблаговременно переписывают свое имущество на родственников.
Но видимо, чиновники не подумали, что, предлагая законопроекты в духе позднего средневековья, подталкивают граждан держаться как можно дальше от банков. Не каждый решиться брать кредит в условиях кризиса, когда, с одной стороны, есть риск потерять работу, а с другой, закон позволяет банкам менять ставки по уже выданным кредитам или требовать их досрочного погашения. Если же к этому добавится риск за 10 тыс. руб. угодить на скамью подсудимых с перспективой отправиться за решетку, то банкирам придется вычеркнуть из списка услуг и кредиты физлицам и кредитные карты.
Такие отношения между банками и гражданами, как минимум не добавят стабильности финансовому сектору РФ, о чем так пекутся власти. В этом смысле не менее странным выглядит еще один демарш чиновников – в недрах ГД разрабатывается проект закона о так называемых безотзывных вкладах, когда вкладчик за повышенные проценты будет обязан вносить деньги на длительный срок без права снимать свои деньги до окончания оговоренного срока депозита.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
