Банк России после шести лет работы выводит в свет цифровой рубль: с 1 сентября он станет доступен каждому россиянину. Какого цвета цифровой рубль, как открыть цифровой кошелек и получать зарплату в цифровых рублях, где ими расплатиться, и безопасны ли такие расчеты, когда станут доступны платежи в цифровых рублях без интернета, и можно ли открыть цифровой вклад и взять кредит, в интервью РИА Новости рассказала директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. Беседовали Дарья Митинкина и Зульфия Хамитова.
– Как простыми словами объяснить, что такое цифровой рубль?
– Цифровой рубль – это такой же рубль, который мы используем в повседневной жизни, только в новой форме. Есть наличные: банкноты или монеты в кошельке и безналичные – деньги на счетах в банках. А цифровой рубль – по сути такой же безналичный, только находиться он будет в кошельке пользователя на платформе Банка России. У людей разные привычки. Кто-то привык пользоваться картой, кто-то – электронным кошельком, а кто-то пэй-сервисом и так далее. Цифровой рубль – это еще одно, дополнительное, средство для переводов и платежей.
– Чем он тогда принципиально отличается от уже привычных безналичных денег?
– Первое отличие – ваш счет цифрового рубля открывается на платформе Банка России, там же проводятся и операции. Доступ к этому цифровому счету (или его еще называют цифровым кошельком) – через привычные банковские мобильные приложения. Еще одно отличие – это тарифная политика. Для граждан не будет никаких комиссий, все операции бесплатные. Также они свободно смогут распоряжаться своими деньгами на цифровом кошельке: никаких лимитов и ограничений на переводы на платформе цифрового рубля нет. Для бизнеса установлены минимальные комиссии по сравнению с действующими на аналогичные операции банковскими тарифами. И наконец, сама технология цифрового рубля создает условия для развития смарт-контрактов: когда участники сделки определяют ее условия, а платежи проходят автоматически после их выполнения. Например, как только оптовый покупатель подтверждает поступление на склад товара, поставщик тут же мгновенно получает свои деньги за товар. Так как и покупатель, и продавец имеют кошельки на единой платформе, они могут определять разные комбинации условий своих сделок, и совершать расчеты без посредников.
– Все ли готово для запуска цифрового рубля с 1 сентября?
– Да, готово. Все 12 системно значимых банков, а это более 80% платежного рынка, с 1 сентября готовы дать своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей и проводить операции с ними. Также закон обязывает обеспечить доступ к цифровым рублям банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг. Такой статус на сегодня есть еще у девяти кредитных организаций, и большинство из них также давно в пилоте и будут готовы к осени. Однако некоторые были признаны значимыми на платежном рынке только в феврале этого года. Им может потребоваться больше времени для настройки своих систем. Мы относимся к этой ситуации с пониманием. Речь идет о трех банках. Мы окажем им необходимую помощь, чтобы они завершили подключение до конца года.
Кстати, немало банков, у которых обязанность открыть свою инфраструктуру для клиентов по закону возникает гораздо позднее, но они хотят это сделать уже сейчас. Они активно участвуют в пилоте, настраивают свои системы. Всего в процессе подключения к платформе цифрового рубля больше 130 банков. Среди них есть и небольшие банки, но они понимают, что могут выигрывать конкуренцию за потребителя, осваивая инновации в числе первых. И мы планируем разрешить тем, кто уже хорошо наладил процессы, открывать какие-то готовые сценарии работы с цифровыми рублями для своих клиентов.
– Обязанность подключать инфраструктуру возникает у банков и торговых компаний. А для людей использование цифрового рубля будет добровольным?
– Да, безусловно, выбор за человеком. И это наша принципиальная позиция: ваши деньги – это ваш выбор. Пользоваться цифровым рублем или нет, каждый решает сам. Никто за человека не сможет открыть цифровой счет. Ничего автоматически не произойдет.
– Как человеку открыть цифровой кошелек?
– Это, можно сделать через мобильное приложение любого банка, клиентом которого вы являетесь. Но надо убедиться, что он подключен к платформе цифрового рубля Банка России. Это можно уточнить в вашем банке. Банк – это всего лишь проводник, сам кошелек будет открыт на нашей платформе. Вы открываете кошелек один раз, через банк, который выберете, а зайти на платформу и совершать операции в цифровых рублях сможете из приложений разных банков. Единственным условием является то, что вы должны быть клиентом этих банков.
– Как цифровой кошелек будет выглядеть в приложении банка?
– Как еще один продукт или платежный сервис рядом с другими, которые вам предлагает ваш банк. Его можно будет узнать по яркому логотипу с изображением цифрового рубля. Он ярко красного оттенка, между собой мы называем этот цвет "дофаминовый". С 1 сентября в приложениях крупнейших банков на главной странице появится окошечко с таким логотипом. Все остальное – пополнить цифровой счет, сделать перевод другому человек, оплатить покупку в крупном магазине – останется привычным для человека.
Нам было важно сделать клиентский путь удобным, чтобы человеку не нужно было ничего заново устанавливать, учиться этим пользоваться.
– Сколько кошельков цифровых рублей может быть у россиян в одном банке?
– Один человек – один кошелек. И не в каком-то конкретном банке, а на платформе ЦБ. Повторю: цифровой счет у человека и компании на платформе будет только один, но видеть его и распоряжаться цифровыми рублями на нем можно через приложения разных банков. Например, вы пользуетесь приложениями трех разных банков, потому что у вас есть карты этих банков. Если по какой-то причине приложение первого банка недоступно, вы можете пользоваться своим цифровым счетом в приложении второго или третьего банка. И это по-прежнему один и тот же ваш счет цифрового рубля в ЦБ, просто к нему, ведут "двери" из разных банковских приложений. Но ключи от этих "дверей" есть только у вас.
– Как будет пополняться счет?
– Все будет происходить ровно так же, как вы сейчас переводите деньги между своими счетами. В приложении своего банка выбираете вкладку с цифровым рублем, заходите в нее и выбираете опцию "пополнить", далее выбираете ваш счет в этом же банке, с которого хотите списать нужную сумму. В момент, когда вы подтверждаете операцию, безналичные рубли "превращаются" в цифровые, со счета в банке сумма списывается, а на цифровой кошелек ровно такая же сумма зачисляется.
– А если у меня наличные?
– Сначала вы кладете их на счет в банке через банкомат или кассу, а потом в мобильном приложении переводите с него на цифровой кошелек.
– А как с него снять деньги?
– В обратном порядке. Надо зайти в приложение банка и перевести цифровые деньги на ваш банковский счет, а затем снять наличные в банкомате. Для человека все эти операции проходят мгновенно, в режиме онлайн. Он не увидит, что происходит "под капотом", как говорят банкиры, – всего сложного технологического процесса взаимодействия платформы и системы банка.
– Не будет ли ограничений по переводам?
– Единственный лимит – 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своих безналичных счетов в банках на цифровой счет. Как показывает практика и наша статистика, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно. Больше никаких ограничений нет.
– Можно ли будет открывать вклады и накопительные счета в цифровых рублях? И можно ли открыть счет в цифровом рубле в своем банке?
– Вклады в цифровых рублях на платформе Банка России открываться не будут, и кредиты тоже выдаваться не будут. Это бизнес банков, и такие операции, как и сейчас, осуществляются банками. Что касается открытия счетов в цифровом рубле не в Банке России, то у нас есть запрос со стороны банков, и мы сейчас с ними прорабатываем модель, по которой цифровые кошельки могли бы открываться на их балансе. И это позволит им в дальнейшем уже выдавать кредиты и открывать депозиты своим клиентам в цифровых рублях. Хотим в перспективе провести эксперимент и оценить состоятельность такой модели.
– Когда это может произойти?
– Для этого требуется отдельная нормативная база, доработки систем как на стороне участников рынка, так и на нашей. Мы планируем определиться с параметрами эксперимента и запустить его к 2029 году. Две модели – действующая и в контуре эксперимента – будут жить параллельно. В результате мы посмотрим, какая их них будет более востребована и эффективна. Вполне возможно, что для людей подойдет одна конструкция, а для бизнеса и государственных компаний – другая. Но то, что такой эксперимент планируется, не отменяет обязанности банков открывать счета цифровых рублей всем желающим с сентября этого года.
– Я, например, хочу в числе первых попробовать цифровые рубли и получать зарплату в цифровых рублях, как это сделать и как это будет устроено?
– Для начала нужно открыть счет цифрового рубля. Важно, чтобы он также был открыт и у вашего работодателя. Затем вы подаете заявление с указанием счета, куда перечислять вам зарплату. Деньги будут выплачиваться так же, как сейчас – по реестру. К примеру, в компании работает 10 человек, трое хотят получать зарплату в цифровых рублях, а семеро – на банковскую карту. Так и будет: работодатель отправит один реестр из трех строк на платформу Банка России, а другой – из семи строк – в коммерческий банк.
– Где можно будет тратить цифровые рубли? И как понять, что здесь можно расплатиться ими?
– Есть организации, которые по закону уже осенью обязаны принимать цифровые рубли. Это крупные торговые компании с годовой выручкой от 120 миллионов рублей. К ним могут относиться сетевые супермаркеты, станции техобслуживания, салоны красоты, магазины, аптеки. Но, понятное дело, что на входе никто из них не размещает сведения о своих оборотах. Первое время можно уточнять, например, на кассе, принимают ли в этой точке оплату в цифровых рублях. Кроме того, мы полагаем, что и бизнес будет сам заинтересован информировать покупателей о такой возможности, ведь это позволит ему существенно снизить издержки. Компании смогут воспользоваться специальной наклейкой, которую мы разработали, и разместить ее на видном месте. Макет можно скачать с нашего сайта.
– Можно ли будет расплачиваться цифровыми рублями на маркетплейсах?
– С технической точки зрения такая возможность есть – оплата в интернет-магазинах реализована. Однако по факту многое зависит от бизнес-модели самого маркетплейса: выступает ли он только как площадка, где взаимодействуют продавец и покупатель, или как самостоятельный продавец, и наступает ли по закону у него обязанность принимать цифровые рубли с сентября. Советуем следить, когда появится кнопка с логотипом цифрового рубля на маркетплейсах.
– Можно будет платить цифровыми рублями без интернета?
– Мы поставили себе задачу – реализовать такую возможность, потому что понимаем, как важно и для граждан, и для бизнеса, чтобы платежи проходили даже без интернета. Но это будет на следующих этапах развития цифрового рубля, позднее. Сейчас мы проводим исследование рынка и изучаем технологический потенциал наших компаний. Также мы смотрим на опыт зарубежных стран, анализируем, какие технологии они применяют, чтобы оказывать дистанционные услуги без сети. Мы рассчитываем осенью этого года завершить исследование. К этому времени выберем решения, которые больше всего подходят для цифрового рубля. Дальше мы уже сможем перейти к их тестированию. И только убедившись, что все проходит гладко и безопасно, можно будет говорить о запуске такого сервиса.
– Как можно вернуть доступ к цифровым рублям, если потерял телефон?
– Никаких сверхъестественных действий предпринимать не нужно – все так же, как с вашими деньгами в банках. Конечно, если произошла такая ситуация, в первую очередь нужно постараться защитить свои данные и заблокировать доступ к банковским приложениям, установленным на телефоне. Для этого нужно обратиться в банки, они смогут прервать сеанс конкретного устройства. При этом у вас останется возможность распоряжаться своими цифровыми рублями через другие мобильные устройства – новый телефон или планшет с установленным банковским приложением.
– Многих людей волнуют проблемы с мошенниками. Насколько защищены деньги на цифровых кошельках?
– Деньги находятся в Банке России, и они защищены по самым высоким стандартам, которые предъявляются к объектам инфраструктуры. Кроме того, доступ к вашему цифровому кошельку будет дополнительно запаролен, и это помимо паролей на самом телефоне и в банковском приложении. Но важно, чтобы сами люди были бдительны и соблюдали правила кибергигиены: не передавали разблокированный телефон другим людям, не делились паролями и кодами доступа и так далее.
– Можно ли будет расплачиваться цифровыми рублями с другими странами?
– Такая возможность предусмотрена. Но для международных платежей необходимы два условия. Во-первых, нужно, чтобы за границей была техническая возможность: это может быть платформа цифровой валюты центрального банка или другая близкая по функционалу площадка. Во-вторых, необходимо желание с той стороны. Мы не можем сделать это в одиночку. Мы обсуждаем с рядом зарубежных партнеров возможные решения. Но, учитывая чувствительность этой темы, подробности не раскрываем.
– Каким вы видите портрет человека, который пользуется цифровым рублем?
– О портрете можно будет говорить позже, когда люди начнут им активно пользоваться. Сейчас среднестатистический человек чаще всего пользуется банковской картой – карточным операциям принадлежит самая большая доля в структуре безналичных платежей. Но мы видим, что темпы ее прироста замедляются, потому что развиваются другие способы оплаты: платежные сервисы, QR-коды, биометрия и так далее. Например, на мобильный и онлайн-банкинг по итогам первого квартала приходится уже 15% в общем количестве платежей, хотя полгода–год назад было 5-7%, то есть темпы прироста стремительные. Думаю, что на горизонте пяти-семи лет эта пропорция будет перераспределяться, свою долю займет и цифровой рубль. При этом у нас нет задачи вывести цифровой рубль в лидеры. Важно, чтобы он нашел своего потребителя.
Если все-таки представить портрет уверенного пользователя, то, нам кажется, что апологетом цифрового рубля станет человек, который открыт ко всем инновациям, идет в ногу с технологическим прогрессом. Это тот, кому не надо доказывать выгоды от нового продукта или сервиса, он сам стремится первым попробовать его в деле, чтобы понять все плюсы и минусы. Он на шаг впереди всех остальных, а значит – у него уже есть преимущество.