18:45 04.02.2022
(обновлено: 17:22 10.04.2024)
Кредитная карта: как пользоваться и не переплачивать — советы экспертов
© Depositphotos.com / InsideCreativeHouse
Девушка с кредитной картой
Оглавление
- Кредитная карта
- Зачем нужна
- Виды кредитных карт
- Правила пользования
- Требования к заемщику
- Как выбрать кредитную карту
- Как оформить кредитную карту
- Как закрыть кредитную карту
- Льготный период
- Проценты
- Бонусы и кешбэк
- Увеличение лимита
- Досрочное погашение
- Снятие наличных
- Отличие кредитной карты от дебетовой
- Преимущества и недостатки
- Советы экспертов
МОСКВА, 10 апр — РИА Новости. Кредитная карта - банковский продукт, с помощью которого можно рассчитываться заемными деньгами. Такие карты зачастую имеют более выгодные условия, чем обычный потребительский кредит. Это делает их более привлекательными для оплаты срочных покупок, но неправильное пользование может привести к финансовым потерям: высокие проценты приведут к серьезной переплате. О том, каких правил необходимо придерживаться, как можно оформить кредитную карту и какой банк выбрать, - в материале РИА Новости.
Кредитная карта
Кредитная карта - это один из самых популярных банковских продуктов. Кто-то ее оформляет целенаправленно, кому-то банк дает такую карту как дополнение к зарплатной или дебетовой. При этом мнения по поводу кредитки разнятся: некоторые пользуются ей постоянно и считают отличным способом покрывать внезапные расходы, иные не доверяют и считают ее опасной.
Начало зарождения кредитной системы можно отнести еще к древним временам, но предшественники современных кредиток появились еще в начале XX века. Тогда это были металлические жетоны, которые выдавались постоянным клиентам магазинов. Далее появились карточки, на которых делались пометки о долге, после них - карты с тиснением. Первой универсальной кредитной картой считается та, что была выпущена в 1950 году компанией Diners Club. Случилось это после того, как ее основатель не смог однажды заплатить за обед в ресторане.
Кредитная карта может быть виртуальной и физической. Первый вариант хранится в приложении банка, ею можно расплачиваться в интернете или в обычных магазинах. Физическая карта внешне практически ничем не отличается от обычной дебетовой. На лицевой части указаны номер, имя и фамилия владельца (если карта именная), срок действия и значок платежной системы. На обратной стороне - CVC/CVV код. Единственное визуальное отличие - это маленькая надпись: "Credit", на обычных картах указано "Debit".
Зачем нужна
Причины для оформления кредитной карты зависят от целей конкретного человека. Чаще всего она выручает в случае незапланированных и срочных покупок. Нередко кредитку оформляют из-за скидок в определенных магазинах или на те или иные категории товаров.
Виды кредитных карт
Кредитные карты можно классифицировать по нескольким параметрам.
По техническим особенностям
Как правило, все современные кредитные карты имеют одинаковые технические особенности:
- Магнитная лента. На обратной стороне карты нанесена магнитная лента, которая и содержит всю необходимую информацию для платежа. Такие карты постепенно уходят в прошлое.
- Чип. Карты с чипом считаются более безопасными, располагается он, как правило, на лицевой стороне.
- Функция бесконтактной оплаты. Практически все современные карты оснащены такой функцией, она позволяет просто прикладывать карту к терминалу для оплаты. При этом, если сумма покупки меньше 1000 рублей, вводить пин-код не требуется.
По привилегиям
Каждый банк стремится удержать клиента, поэтому нередко предлагает множество привилегий при использовании того или иного продукта, это касается и кредитной карты. Их условно можно поделить на категории:
Классические. К оформлению такой карты банки не выставляют жестких требований, поэтому она очень востребована. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, при своевременном погашении и долгом использовании его могут увеличить. Никаких особых условий такая карта не предполагает. Стоимость годового обслуживания зависит от банка. Оно может быть как бесплатным, так и платным (как правило, не более 1500 рублей).
Золотые. Годовое обслуживание такой карты может превышать 3000 рублей, но при этом владелец получает различные бонусы:
- крупная сумма лимита, которая также рассчитывается индивидуально;
- низкий процент на сумму долга;
- выдача наличных в любых банкоматах;
- повышенные бонусы или кешбэк.
Платиновые. Это премиальный банковский продукт, который не выпускается в массовых тиражах. К владельцу такой карты предъявляются жесткие требования, например ежемесячный заработок в несколько сотен тысяч или миллионов рублей, инвестиционная деятельность или крупные суммы на банковских вкладах. При этом, клиент получает соответствующие привилегии:
- приоритетное обслуживание;
- лимит на карте свыше одного млн рублей;
- возможность экстренно получить наличные за границей в случае потери карты;
- медицинское страхование;
- защита покупок или продленная гарантия, и т.д.
Условия пользования картами и привилегии могут значительно различаться в зависимости от выбранного банка, точную информацию можно узнать только у представителя финансовой организации. Карты могут не носить названий "Золотая" или "Платиновая", вместо этого их нередко называют "Премиальными".
Правила пользования
Для того, чтобы использовать кредитную карту с выгодой, необходимо придерживаться следующих правил:
Банковская карта международной платежной системы MasterCard
- Оформлять ее можно лишь тогда, когда есть стабильный доход.
- Не нужно пропускать платежи, кредитка поможет улучшить кредитную историю при условии своевременной оплаты долга.
- Если карта имеет льготный период - лучше гасить долг до его окончания, не дожидаясь начисления процентов.
- Не следует тратить заемных денег больше, чем есть собственных.
- Эксперты не советуют снимать с кредитной карты наличные или переводить их в другие банки из-за повышенной комиссии.
- Карта больше не нужна - важно правильно ее закрыть: оплатить оставшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор. Если у карты есть плата за обслуживание, эта сумма будет списываться вне зависимости от того, пользуются ей или нет. Непогашенный долг приведет к штрафам и пеням.
Требования к заемщику
Они могут отличаться в зависимости от выбранного банка, но среди основных требований, как правило, такие:
- трудоустройство на текущем месте работы не менее трех месяцев;
- официальный регулярный заработок и наличие документов, способных его подтвердить;
- определённый возраст. Некоторые банки не выдают кредитные карты гражданам до 22 лет и старше 65 лет.
Как выбрать кредитную карту
При выборе финансовой организации стоит обратить внимание на ее надежность и на то, какие варианты она предлагает. Если у человека есть зарплатная карта, то за кредитной лучше обратиться в тот же банк. Это повышает шансы на одобрение заявки и дополнительные бонусы.
Перед тем, как сделать окончательный выбор, можно изучить рейтинги банков и их продуктов, как правило, в них указаны основные условия и преимущества, что облегчит процесс сравнения.
Обычно банки сами предлагают доступные варианты для каждого клиента. Это может быть классическая или виртуальная кредитка, карты с дополнительными бонусами, особыми привилегиями и условиями. Выбор конкретного вида зависит от пожеланий будущего владельца.
Как оформить кредитную карту
Процесс оформления, как правило, не занимает много времени и состоит из последовательных шагов. После того, как гражданин определился с кредитной организацией, необходимо подать заявку на оформление карты. Это можно сделать как в офисе выбранного банка, так и онлайн - через сайт или приложение. Если человек не является клиентом банка, то после предварительного одобрения через интернет все равно придется посетить офис для предоставления дополнительных документов (при необходимости) и подписания договора.
Карты национальной платежной системы "Мир"
Перед подписанием документа обязательно нужно подробно ознакомиться с содержимым и уточнить все вопросы, если такие появились. Короткая рекламная информация не всегда может восприниматься обеими сторонами одинаково, а подпись является абсолютным согласием со всеми условиями. При оформлении виртуальной карты и после одобрения заявления банком она появится в онлайн-приложении. При оформлении физического носителя, его необходимо будет забрать в офисе банка или через курьера. Если карта именная, то придется подождать (как правило до двух недель), карта без имени выдается сразу после одобрения и подписания всех документов.
Как закрыть кредитную карту
Для того, чтобы правильно закрыть кредитную карту, необходимо выполнить следующие действия:
- Закрыть счет. Это можно сделать в отделении банка или мобильном приложении (если оно позволяет).
- Погасить долг через кассу или онлайн.
- Передать физический носитель менеджеру банка, который должен уничтожить карту, например, разрезав ножницами.
- Подписать заявление на закрытие счета, менеджер выдаст справку об отсутствии задолженностей, что является подтверждением завершения отношений с банком по этому счету.
Льготный период
В зависимости от банка выделяют несколько видов льготного периода.
На основе расчетного периода
Расчетный период, как правило, начинается с момента получения карты и/или ее активации. В редких ситуациях он привязан к календарному месяцу. В течение льготного периода владелец карты пользуется деньгами, а после его окончания банк присылает выписку с расходами и суммой, которую нужно оплатить. При этом назначается конкретная дата, до которой долг должен быть погашен, иначе начнут начисляться проценты.
Пример:
Карта была оформлена и/или активирована 20 февраля, а льготный период у нее 50 дней. До 20 марта владелец совершает покупки и в этот день банк присылает оповещение с суммой долга за прошедший период. За оставшиеся 20 дней необходимо будет его погасить. При этом с 20 марта начинается новый расчетный период, который продлится до 20 апреля и так далее.
С момента первой покупки
У некоторых кредитных карт расчетный период начинается с первой покупки. К примеру, кредитка была получена и/или активирована 20 февраля и имеет льготный период 50 дней, но владелец воспользовался ей впервые только 1 марта. Соответственно, расчетный период продлится до 1 апреля, а погасить долг придется до 20 апреля.
Банковские карты международных платежных систем VISA и MasterCard
По каждой отдельной операции
Это не самый распространенный вид, но тем не менее, такие карты тоже существуют. Расчетный период в этом случае для каждой покупки отдельный. К примеру, кредитка имеет 30 дней льготного периода, 1 февраля владелец по кредитной карте приобрел телевизор. Его расчетный период на эту покупку с 1 февраля по 2 марта, а 10 февраля он купил телефон. Тогда для этой покупки льготный период до 12 марта.
Проценты
При выборе кредитной карты очень редко можно увидеть фиксированную ставку. Как правило, она обозначается, например, "от 11,99 %". Точный размер определяется индивидуально для каждого клиента.
В отношении процентов по кредитке распространены некоторые неверные представления:
- Расчет по процентам производится от всей суммы на карте. Это не совсем так. Процент начисляется только на те деньги, которые были потрачены. Соответственно, чем больше долг, тем выше переплата.
- Проценты начисляются только с момента окончания льготного периода. Это тоже не так. Как только закончился льготный период (и кредит не был погашен), то проценты будут начислены сразу за все время. К примеру, у карты 50 дней льготного периода, а оплата была внесена только на 51 день, соответственно проценты будут подсчитаны и начислены за 51 день.
Бонусы и кешбэк
Кешбэк - это процент от потраченных средств, который может вернуться обратно на счет. Некоторые банки предоставляют его независимо от видов трат, другие - только за определенные покупки или определенную потраченную сумму. Кешбэк зачастую предоставляется только при онлайн-расчетах, за снятие наличных такое вознаграждение не предусмотрено.
Также помимо кешбэка кредитная карта может иметь различные бонусы. Они зависят от того, с какими организациями сотрудничает банк. Среди самых распространенных бонусов можно выделить: топливные, для авиапутешествий, для конкретных категорий товаров или магазинов, для интернет-покупок.
Увеличение лимита
Сумма, имеющееся на карте в момент ее выдачи, не окончательная. Со временем банк может ее увеличить. Чтобы это произошло, необходимо часто пользоваться картой, вовремя погашать долг (лучше за два-три дня до окончания льготного периода) и совершать крупные покупки. Также банк будет учитывать кредитную историю.
Досрочное погашение
Досрочно погасить долг по кредитной карте можно полностью или частично. Сделать это намного проще, чем с обычным кредитом, не надо подавать заявку, а банку не придется пересчитывать проценты. Внести деньги в счет долга можно в любой момент.
Банковские карты международных платежных систем VISA и MasterCard
Снятие наличных
Некоторые банки вовсе исключают возможность снятия наличных. Другие - берут за эту комиссию, в иных случаях снятая сумма сразу же облагается процентами. Бывает, что банк дает определенный льготный период, во время которого можно снимать деньги без процентов и комиссий.
Отличие кредитной карты от дебетовой
Кредитная и дебетовая карты - это два совершенно разных банковских продукта. Их главные отличия:
● Кредитная карта позволяет пользоваться средствами банка без комиссии и процентов в рамках льготного периода. У каждого банка он свой и может быть как 20 дней, так и 100. На дебетовой карте может быть овердрафт, то есть, когда средства на счете заканчиваются, банк позволяет уходить в минус, но льготного периода по овердрафту нет, проценты начисляются сразу.
● Некоторые банки предлагают льготный период не только на оплату покупок, но и на снятие наличных через банкоматы, тем не менее, чаще всего снятие с кредитки либо недоступно, либо сопровождается большой комиссией. Обналичивание средств с дебетовой карты через банкоматы соответствующего банка или банков-партнеров бесплатно.
● Переводы с кредитной карты на другие счета обычно возможны только под процент и/или комиссию, когда как переводы с дебетовой карты бесплатны (на счета того же банка или банков-партнеров).
● В зависимости от банка, на остаток по счету дебетовой карты могут начисляться проценты, в отношении кредитки такого нет.
Преимущества и недостатки
Прежде чем принимать решение о необходимости оформления кредитной карты, важно взвесить все плюсы и минусы:
Плюсы | Минусы |
Наличие льготного периода, когда пользоваться средствами можно без процентов. | Высокие процентные ставки на сумму долга в случае просрочки, в отличие от потребительского кредита. |
Многократное использование кредитного лимита. | Нет возможности пользоваться картой без ограничений (снимать наличные, совершать переводы). |
Можно совершать любые покупки и при этом не отчитываться банку, на какие цели идут средства. | Необходимость осторожного использования и высокой финансовой грамотности. |
Наличие кешбэка и выгодных бонусов. |
|
Девушка держит в руках банковские карты
Советы экспертов
Кирилл Резник, юрист "Единого центра защиты", отмечает, что кредитная карта может как облегчить жизнь, так и усложнить. Это всего лишь инструмент, а его польза для человека зависит исключительно от уровня финансовой культуры. Известны случаи, когда люди разом удовлетворяли большое количество своих "хотелок" при помощи кредитных карт, а потом получали неприятности в виде неподъемных начислений по процентам и пеням (штрафам) за неуплату самих этих процентов.
Давид Гаряев, руководитель школы финансовой грамотности Little Financist, предлагает придерживаться нескольких правил:
- 1.Ознакомиться с условиями договора, так как у каждого банка они свои.
- 2.Вовремя платить по счетам. Бывает, что владелец забывает о тратах, произведенных по кредитке, что приводит к выплатам немалых штрафов.
- 3.Использовать кредитные карты только в крайних случаях. Бывают ситуации, когда не хватает денег на значимую покупку, но беспокоить близких не хочется. И тогда беспроцентный займ является самым лучшим решением.
- 4.Регулярно проверять баланс. Это поможет и избежать ошибок банков при необоснованных списаниях, и в целом помогает планировать будущие расходы.
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), считает, что нужно обязательно следить за своей долговой нагрузкой. Заводить вторую, третью кредитные карты и параллельно использовать их - это путь, который ведет к росту задолженности. Если человек решит оформить кредитную карту при наличии других действующих кредитов, то сначала необходимо просчитать будущие платежи по всем кредитам, которые в совокупности не должны превышать 30 % доходов.
Юрист Данилова Алена отмечает: "Не надо думать, что штрафы по процентным долгам - мелочь. Если не платить по кредиту, должник получает ряд негативных последствий: это и получение уведомлений от банка о наличии задолженности, и возможность передачи информации о долге третьим лицам. Впоследствии должник может получить судебный приказ, который выносят по заявлению банка в отсутствии сторон. И далее должнику от приставов приходит ряд ограничений, таких как выезд за границу, арест заработной платы, ограничения по распоряжению имуществом".
