Почтовый банк, о создании которого недавно объявили ВТБ и "Почта России", намерен работать для широкой аудитории клиентов — от молодежи до пенсионеров. О том, какие услуги будет предоставлять банк, будет ли он конкурировать со Сбербанком и каких тенденций можно ожидать в банковском кредитовании в 2016 году, рассказал в интервью РИА Новости председатель правления Лето-банка, на базе которого создается новая кредитная организация, Дмитрий Руденко. Беседовал Антон Мещеряков.
— Дмитрий Васильевич, две недели назад ВТБ и "Почта России" дали старт Почтовому банку, который будет создаваться на базе Лето-банка. Руководить Почтовым банком будете вы. Можете ли рассказать, какие услуги будут оказываться в новом банке, какие услуги интересны вашим потенциальным клиентам?
— На этот вопрос достаточно легко ответить: начните с себя, какие банковские услуги интересны вам? На мой взгляд, базовый элемент, альфа и омега банковского бизнеса — это текущий счет, то, что обычный человек не замечает. Я хотел бы иметь личный кабинет, где видно, сколько денег я получил, сколько у меня обязательств, сколько придется делать платежей. Желательно, чтобы туда подтягивались налоги, платежи за коммунальные услуги — газ, свет. И при этом я хотел бы совершать коммунальные платежи с минимальной комиссией. В этом случае я полностью управляю своими финансами.
Самое простое, что можно сделать — это дать человеку инструмент, который позволяет не ходить по разным банкам: текущий счет и базовый сервис к нему. Да, если вы хотите играть на бирже, вам нужна профессиональная компания, брокер. Но эти сервисы Почтовый банк вряд ли будет развивать, по крайней мере, в ближайшие годы. Это было бы странно.
— Кто будет целевой аудиторией Почтового банка?
— Это универсальная аудитория. Например, основные покупатели онлайн-магазинов с доставкой через почту — это молодежь. И я надеюсь, что как раз они будут первыми пользователями этого личного кабинета. А потом они покажут своим родителям, что и коммунальные услуги можно так платить: открыл счет в банке — и у тебя будет личный кабинет на телефоне, на компьютере или на терминале в отделении почты. И тебе не надо будет в очереди стоять, просить кого-то помогать — ты увидел свою задолженность и, если ты с ней согласен, в два клика перевел деньги.
С другой стороны, есть и пожилые люди. Мы, конечно, хотим поучаствовать в работе по выплате пенсий, сделать для пенсионеров хорошие банковские предложения. И если они оценят эти возможности, то своим детям среднего возраста их покажут.
Наверное, самая сложная аудитория для Почтового банка — это средний класс. Эти люди хорошо разбираются в банковских услугах, прекрасно знают, в каких банках надо держать деньги, где можно сэкономить. Часто они не совершают сами коммунальные платежи, это за них делают родители. Они умеют управлять финансами. То, что банк в соседнем подъезде, для них особой роли не играет. Как всегда, средний класс находится в фокусе конкуренции, здесь надо брать только качеством, уникальностью продуктов.
— Почтовый банк будет обслуживать и пенсионеров, а это специфические клиенты, они консервативны, им не очень интересны кредиты. Какие банковские услуги будут предлагаться пенсионерам?
— Есть опыт других банков, которые успешно выплачивают пенсии на банковские счета. К счетам привязывают карты, подключают автоплатежи, и пенсионеры этим пользуются. Я бы не стал относиться к нашим пенсионерам как к излишне консервативному слою населения. Может, у них меньше потребность в тратах — значит, меньше потребность в кредитовании, но больше — в сбережениях. А потребность экономить на комиссии, на времени, на своем здоровье в стоянии в очередях — точно есть.
Поэтому услуги — самые обычные, просто фокус чуть-чуть смещен, акцент сделан на удобство получения пенсий, на начисление процентов на остатки по счетам, на понятную и удобную систему сбережения денег. Мне кажется, это более востребованные вещи, чем кредиты наличными. Это молодежи и людям средних лет интересно — когда люди в фазе потребления, они хотят потреблять материальные ценности, и, если им не хватает денег, они берут кредиты. В случае с пенсионерами — это фаза созидания.
— Какая у Почтового банка будет стратегия по привлечению граждан в регионах?
— Стратегия всегда одна: продукт должен быть востребован, а значит, должен быть интересным по цене и по предложению, должен быть удобным. В удобство входит легкость получения, управления, вежливость персонала и так далее. В нашей сегодняшней ситуации продукт должен быть еще и надежным. Если вы хотите получать зарплату, пенсию и хранить депозит — думаю, на первом месте сегодня стоит надежность, а не запредельная ставка.
— Будете ли вы оказывать какие-нибудь услуги, помимо банковских?
— Думаю, да. Мы сейчас находимся в фазе создания стратегии Почтового банка вместе с коллегами из "Почты России". Акционерное соглашение разрабатывается, одновременно с этим готовится бизнес-модель. Рано было бы говорить о конкретных предложениях, но есть очень много возможностей для синергии.
"Почта России" — это не только большая сеть, это и большой поток клиентов. Ее ежегодно посещают десятки миллионов человек. Почта — это основной доставщик для интернет-магазинов, и вполне возможно, что будет какое-то комбинированное предложение для этих магазинов, а значит, и для их клиентов.
Очень много пересекающихся областей, много идей. Но концептуальная идея проста — простой набор понятных, конкурентных по цене, доступных продуктов в каждом микрорайоне. И в этом смысле почта по сети масштабнее, чем любой банк, который сейчас существует. Это весомое преимущество, когда у тебя в шаговой доступности есть надежный банковский сервис. Может, не самый экзотический, но в больших отделениях мы готовы весь спектр услуг оказывать, а в мизерном отделении, где одно окошко, не будет сложных продуктов, они там не нужны.
— Не секрет, что людям в регионах, особенно в отдаленных, не очень интересны сложные банковские услуги. Как Почтовый банк собирается прививать традицию пользования банковскими услугами среди таких граждан?
— Рецепт известный: к хорошему люди привыкают быстро. Вспомните зарю сотовых телефонов — обладатель телефона был все равно, что обладатель Maybach. Это был небожитель. А сейчас sim-карт больше, чем граждан, телефонами все пользуются. То же самое — с банковскими услугами.
Люди в России копить не умеют. Мы живем одним днем, тратим все деньги. А надо научить страну сберегать. Мне кажется, нормальное, взвешенное, разумное поведение — это уметь честно посчитать свои расходы и доходы, сократить лишние расходы, превратив их в сбережения. Это может дать больший эффект, в том числе и в качестве жизни. Кредит — как лекарство, как витамины: если чего-то в организме не хватает — нужно пропить курс витаминов. Но если есть витамины на завтрак, обед и ужин, дело кончится плохо.
Так и кредит: если не хватает денег, чтобы реализовать свою мечту сейчас, реализовать возможность, которой потом может не быть, надо брать кредит, это разумно. Но брать кредит на дорогую машину, хотя человеку надо на ней ездить 40 минут от работы до дома и обратно, на мой взгляд, неоправданно — я бы в этом случае купил самый простой автомобиль. Главное — чтобы его не угнали, чтобы запчасти и сервис стоили дешево. А если автомобиль — это способ выделиться, тогда это стиль жизни. А на соответствующий стиль жизни нужно иметь адекватные доходы.
Поэтому пойдем от рационального объяснения. Комплексное предложение в банкинге всегда выгоднее. Например, зачем пользоваться разными провайдерами, тратить деньги на комиссию за коммунальные платежи, получать зарплату наличными, а потом снова класть в банк и снова снимать? Лучше все это постараться объединить под надежной крышей и, таким образом, получить лучшее предложение.
— Как будет решаться вопрос с доставкой наличности в отдаленные регионы? Планируется ли создание собственной инкассаторской службы?
— Нет, мы пока планируем максимально использовать синергию между банковскими и почтовыми сервисами. У "Почты России" процесс доставки наличности налажен, он работает. Наша задача — его использовать.
Конечно, в крупных отделениях, где будут полнофункциональные банковские офисы с банкоматами и кассирами, будет и банковская касса, а значит, встанет вопрос загрузки ее наличностью. Но наши амбиции так далеко — до создания собственной службы инкассации — не простирались. Наверное, лет через десять и об этом можно подумать. Пока существует рынок. Мы и как Лето-банк пользуемся услугами инкассаторских компаний, проводим тендеры.
— Глава ВТБ Андрей Костин говорил, что Почтовый банк вряд ли станет конкурентом Сбербанку. В маленьких деревнях, селах возможна ситуация, что рядом с Почтовым банком не будет Сбербанка, однако в городах вам в любом случае придется конкурировать. Как вы будете строить свою стратегию?
— Это сложная тема. Почтовый банк — не конкурент Сбербанку в части объемов бизнеса и спектра продуктового предложения. Например, ипотека, автокредиты, VIP-продукты и VIP-обслуживание не находятся в зоне внимания Почтового банка в первые годы. Все-таки мы говорим о создании массового продуктового предложения: быстро, просто, понятно. В этой части мы бы хотели конкурировать со Сбербанком. В части удобства обслуживания и близости к дому мы вполне сможем конкурировать. В части объемов бизнеса — конечно, нет, потому что Сбербанк — это и малый бизнес, и корпорации, все то, чего у Почтового банка нет и не планируется в ближайшее время.
Пока, мне кажется, самым сложным для нового бренда будет завоевать доверие, основанное на государственности, надежности и удобстве.
Но почта сама по себе очень сильная платформа.
Другое дело, что в тех деревнях и селах, где Сбербанка нет или он далеко, или он единственный, — вот там мы на этой площадке становимся прямым конкурентом. Если человеку, чтобы получить пенсию, нужно поехать за 60 километров на автобусе, который ходит два раза в сутки, — наверное, он предпочтет все-таки получить в ближайшем отделении Почтового банка. И пусть это отделение — просто отделение с платежным терминалом.
— Сбербанк ограничен в возможности сокращать свою филиальную сеть в регионах, поскольку он связан определенными социальными обязательствами. Будут ли подобные требования по социальной поддержке у Почтового банка?
— Если у тебя 42 тысячи отделений, ты, конечно, будешь нести социальную нагрузку. Пенсия, пособия, целевые программы финансирования…
— Какие источники финансирования деятельности будут у Почтового банка?
— Во-первых, фондирование — зависит от того, как заработает модель. Если мы успешны в привлечении депозитов, то вопрос с фондированием не стоит. Если же мы успешнее в размещении кредитов и нам не хватает фондирования, существует сегодняшняя схема, при которой нас фондирует "ВТБ 24", то есть, по сути, группа ВТБ. Мы надеемся сбалансировать модель.
Если говорить о расходах, то той прибыли, которую с августа начал генерировать Лето-банк, конечно, не хватит, чтобы построить Почтовый банк. В этом плане есть два типа инвестиций — инвестиции, покрывающие расходы, и докапитализация, вызванная ростом портфеля. Именно в этой зоне находятся средства, которые вносят группа и второй акционер. С определенного года мы выходим на уровень, когда нашей прибыли будет достаточно, чтобы поднимать свой капитал.
Проект не очень капиталоемкий. Мы все-таки попытаемся его реализовать в философии Лето-банка — легкий, удаленный, низкорасходный.
Сейчас и время такое — экономить на расходах, которые не влияют на эффективность. Спросите любого клиента, что он хочет — чтобы была мраморная стойка и сотрудник в золоте или условия лучше? Я бы выбрал условия, а деревянная стойка или пластмассовая, не так важно. Времена сверхбогатых банков заканчиваются.
— Возможно ли в будущем размещение акций банка на бирже?
— Мы так далеко не заходили. Ничто не мешает это сделать в будущем, но мне кажется, что это имеет смысл, когда банк — успешная и растущая компания. Я думаю, это решение акционеров. Конечно, если банк развивается, если он показывает позитивную динамику, если приходит новый этап эволюции или требуется докапитализация — конечно, разумно выйти на биржу.
— Есть ли у банка специальная стратегия развития сети на Дальнем Востоке?
— Стратегия обычная. Для нас отличие только одно — Лето-банк дальше Улан-Удэ не представлен. Сейчас мы можем в любой точке, где мы представлены, развиваться на базе существующей системы управления, потому что она выстроена. А на Дальнем Востоке нас физически нет. Но это вопрос к совету директоров. Когда будет подписано акционерное соглашение, будет обсуждаться план расширения, будет обсуждаться дата, когда мы хотим появиться на Дальнем Востоке, — и к моменту все будет.
— Что будет с бизнесом Лето-банка, когда его закроют?
— Мы совершенно не собираемся закрывать бизнес Лето-банка. Мы можем одновременно, становясь Почтовым банком, реализовывать франчайзинговый проект или проект сотрудничества с другой розничной сетью.
— Будет ли развиваться сотрудничество с компаниями других сфер — например, с ритейлерами? В частности, с китайскими ритейлерами?
— С удовольствием. У нас большие планы относительно интернета. Тем более с таким мощным партнером, как "Почта России", мы вполне можем повоевать на рынке онлайн-торговли. Иностранные компании в сфере ритейла тоже интересны. Они займут свою долю рынка, и уже занимают, поэтому нужно успеть.
— Планируется ли развивать сотрудничество с платежными системами JCB, China UnionPay?
— Мы — с радостью. Я думаю, что к эквайрингу карт China UnionPay мы так или иначе обязательно подойдем. Очень странно не принимать карты одного из крупнейших эмитентов в мире. JCB — все-таки экзотика.
— Что будет с брендом Лето-банка? Возможна ли его продажа другому банку?
— Лето-банк был придуман для банка-монолайнера, который своей задачей видел продажу кредитов и кредитных карт в нижнемассовом сегменте. Основная задача, которая ставилась перед брендом, — новизна, свежесть, легкость. Теперь задача другая — федеральный масштаб, все продуктовые сегменты, надежность. Лето-банк ассоциируется с надежностью? Скорее, с инновационностью. Поэтому мы будем менять название, оно будет более официальным. Должен отражаться масштаб, участие "Почты России", в логотипе, возможно, должен ВТБ присутствовать как банк с госучастием. Работа идет, название будем выбирать.
Что будет с брендом Лето-банка — подумаем. Возможно, это будет сегментный бренд — например, при запуске программ для молодежи. Это может быть бренд для кредитных карт — как "Лето-карта" сейчас. Вполне с этим названием мы может работать в POS-кредитовании.
Будет ли он продан другому банку — возможно, со временем, если мы не будем использовать бренд. Это должен будет решать акционер банка.
— Какие инвестиции направлены в создание бренда Почтового банка?
— Средства направлены небольшие. Известность, в принципе, не нужна — все-таки 42 тысячи отделений. А вот наполнение бренда — сложная штука, надежность завоевывается годами.
— Сколько мест будет в совете директоров? Как планируется их поделить?
— Пока неизвестно, это будет прописано в акционерном соглашении.
— Будут ли сокращения сотрудников, перевод их на неполный день? Или, напротив, будете набирать людей?
— У нас нет потребности в сокращении сотрудников. Скорее, будет дополнительный набор.
— Будут ли вкладываться средства в переобучение?
— Конечно, но мы это делаем всегда — у нас, по сути, есть внутренний онлайн-университет, система вебинаров. С появлением новых продуктов свою сеть будем дополнительно обучать, а тех людей, которые работают в "Почте России", — переобучать. Именно поэтому продукты должны быть простыми и их не должно быть много.
— Если говорить о банковском рынке России, в первой половине года наблюдался серьезный спад кредитования. С чем это связано?
— Во-первых, в стране образовался "кредитный пузырь" из людей, которые неспособны управлять своими расходами и доходами, которые хотят жить не по средствам. Почему так произошло? Люди — не финансисты, им сложно бывает себе в чем-то отказать. Увидев спрос на кредиты, банки начали их выдавать, усугубляя ситуацию.
Тем более надо признать, что заемщики себя вели "адекватно" ситуации, писали себе доходы, которых нет. Они приходили за кредитом, завышали свои доходы, зная, что проверить зарплату крайне сложно. И каждый раз такие люди думали: потом отдам, потом все будет хорошо.
Во-вторых, макроэкономика — со скачком курса, с санкциями. С нефтью произошло то, что происходит каждые пять лет — падение цены, что привело к сокращению бюджетных расходов, а значит — меньше строек, инвестиций в промышленность, зарплат, премий, потребления.
В этой ситуации адекватные люди опасаются брать кредит, особенно в острой фазе — в начале 2014 года. Банки, лишенные недорогой ликвидности, понимают, что завышать ставки нет смысла, это не покрывает риск. Соответственно, сокращается процент выдачи кредитов.
ЦБ пошел по пути снижения кризисности, ограничивая полную стоимость кредита (ПСК). И кредитование начало медленно сжиматься
— Можно ли говорить о том, что кризис в банковском кредитовании достиг дна? Какие, на ваш взгляд, дальнейшие перспективы у кредитования?
— Я думаю, дна мы практически достигли. Что дальше? Банковский ритейл — вечный бизнес. Люди не откажутся от автомобилей, квартир, новых телевизоров. Они могут отложить эти покупки, но таких аскетов, которые могут отказаться от всего, их немного. И это то, что мы видим: на рынок возвращаются рациональные заемщики, те люди, которые отложили покупки. Эти люди вернулись на рынок, и именно они обеспечивают новые выдачи.
— Когда вы ожидаете устойчивого восстановления темпов кредитования в России?
— Это больше экономический вопрос. Как только цены на нефть стабильно пойдут вверх, я гарантирую, что через четыре месяца будет рост кредитования. Сначала — рост потребления, за ним — рост кредитования.
Что касается Лето-банка, мы находимся в зоне маленьких кредитов, на ежедневные нужды. Здесь чуть проще, потому что ежедневные нужды остались. Но покупку автомобиля человек вполне может отложить на три-четыре года. Кроме того, нам чуть легче, потому что нас поддерживает акционер — капиталом, навыками, технологиями. Поэтому мы себя чувствуем увереннее.
— Планируют ли Лето-банк и Почтовый банк трансформировать подход к кредитованию населения — ужесточать требования к заемщикам, сокращать процент выдачи кредитов?
— Лето-банк стартовал довольно агрессивно, но это был сознательный выбор. Сейчас мы были довольны своим качеством кредитов, кредитным конвейером и тем, как мы его настроили. Да, у нас процент выдачи кредитов не такой большой, потому что поток закредитованных людей в банки не останавливается.
В том сегменте, где мы работаем, нас все устраивает. Поэтому мы особенного ужесточения не планируем. Мы по-прежнему считаем, что наше предложение для добросовестных клиентов — одно из лучших.
— Как изменился кредитный портфель Лето-банка за девять месяцев в годовом выражении? Какой объем кредитного портфеля ожидаете по итогам 2015 года?
— Кредитный портфель Лето-банка за девять месяцев в годовом выражении вырос на 23%. Объем кредитного портфеля по итогам 2015 года мы ожидаем в размере 78 миллиардов рублей.
— Вы ожидаете роста доли просрочки или ее снижения?
— Я ожидаю роста просрочки в системе, потому что многие игроки, особенно в sub-prime сегменте, остановили выдачу новых кредитов еще в начале 2014 года и не вернулись к темпам выдачи качественных кредитов. Это значит, что вымывается их портфель качественных кредитов, а плохие заемщики остаются. И портфели этих банков будут ухудшаться. В случае Лето-банка или Почтового банка я ожидаю снижения просрочки.
Будущее Лето-банка и Почтового банка в части кредитования вполне позитивно — мы займем свою долю на рынке. Мы и сейчас ее увеличиваем, это самый быстрорастущий по доле банк в индустрии, а будет и еще быстрее с таким партнером, как "Почта России".
— Некоторое время назад Лето-банк запустил линейку депозитов. Как вы оцениваете результаты этой деятельности? Пользуются ли спросом ваши вклады? Какой объем депозитов сформирован к началу сентября?
— Мы запустили программу пару месяцев назад. Нам было важно ее протестировать — у нас есть автоматические кассы, мы посмотрели, как люди реагируют на операции по депозитам с ними. Нормально реагируют, затруднение только с загрузкой монет.
Поэтому с точки зрения технологий, я считаю, это успешный пилот. С точки зрения восприятия людей — нормально работает. Что дальше?
Дальше — Почтовый банк. Там точно будут депозиты, потому что банк сможет работать с любой наличностью. И Почтовый банк ассоциируется с масштабом, а для депозитов это важно.
— На ваш взгляд, какие перспективы в будущем году у ипотечного кредитования?
— Ипотека будет развиваться. Основная проблема ипотеки в нашей стране заключается не в ставках. Она в двух вещах: во-первых, мы не знаем, что будет через два года, а кредит берем на 25 лет. Во-вторых, стоимость метра жилья для среднего гражданина в принципе недоступна. Нужна господдержка в том или ином виде. Например, если мы хотим, чтобы люди селились на территориях опережающего развития — там имеет смысл субсидировать недвижимость, молодым ребятам давать жилье.
— Какие тренды в банковском кредитовании вы ожидаете в 2016 году?
— Надеюсь, пузырь закредитованности будет сдуваться, но банки не должны позволить людям снова провалиться в этот пузырь. Это очень важно, об этом все банковское сообщество должно думать.
Надеюсь, что кредитование станет более рациональным, что уйдут "профессиональные" заемщики, для которых получение кредита замещает зарплату, а также банки, которые позволяет перекредитовываться. Думаю, что часть людей постарается в кризис подходить к деньгам со сберегательной стратегией — накопить, сохранить. В кризис это всегда происходит, бояться этого не надо, потому что как только появляются признаки улучшения ситуации, эти люди моментально переходят в фазу потребления.
Очень надеюсь, что начнется революция в платежах и в текущих счетах, будет больше безналичных операций. Наличные — это большой расход и нагрузка на государство, в том числе из-за расходов на доставку наличных в отдаленные регионы.
В свою очередь мы постараемся обеспечить все условия, чтобы населению страны было выгодно и удобно пользоваться безналичными платежами и другими услугами Почтового банка.
