В конце прошлого года контроль над негосударственным пенсионным фондом (НПФ) "Лукойл—Гарант" перешел от ИФД "КапиталЪ" к финансовой корпорации "Открытие". Что изменилось в работе фонда, какие задачи стоят перед ни на ближайшие годы, а также о том, что ждет пенсионный рынок России в связи с новой пенсионной реформой, в интервью агентству "Прайм" рассказал президент НПФ "Лукойл—Гарант" Сергей Эрлик.
— Сергей Николаевич, завершилась ли сделка по передаче контроля от "Лукойла" к ФК "Открытие", и что в связи с этим изменилось в стратегии развития НПФ "Лукойл—Гарант"?
— На сегодняшний день мы включились в стратегическое партнерство с финансовой корпорацией "Открытие", при этом "Лукойл" остается нашим крупнейшим клиентом. То, что мы сотрудничаем с финансовой корпорацией – это тренд времени, поскольку негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – это финансовые структуры, в своей деятельности им целесообразней, удобней и эффективней сотрудничать именно с финансовыми институтами. В свою очередь, "Лукойл" – нефтедобывающая компания, ее задачи – добывать нефть, а наша задача – совместно с финансовыми компаниями обеспечивать достойную пенсию нашим клиентам. Мы сейчас тесно работаем с ФК "Открытие": сотрудничаем, обмениваемся активами, это стратегическое партнерство, которое, я надеюсь, даст синергетический эффект в развитии бизнеса. Такое взаимодействие, на мой взгляд, имеет большое будущее.
— У НПФ "Лукойл—Гарант" есть доля в капитале ФК "Открытие"?
— Мы являемся акционерами "Открытия", на настоящий момент у нас около 5%, и мы планируем увеличивать свою долю в капитале корпорации. Однако размер инвестиций пока не определен, важным показателем для нас является доходность, и мы будем оценивать этот параметр.
— На какие средства вы покупаете акции "Открытия"?
— Средства на приобретение акций направляются исключительно из объема имущества для обеспечения уставной деятельности (ИОУД) — это те деньги, которые мы заработали почти за 20 лет. Ни пенсионные резервы, ни пенсионные накопления не затронуты в этом процессе.
— Произошли ли или планируются кадровые изменения в фонде?
— Никаких перемен у нас не произошло и не происходит, весь менеджмент, который работал в фонде, продолжает работать. Представители ФК "Открытие" заняли места в Совете фонда, однако в нем есть и представители НК "ЛУКОЙЛ".
— В связи с началом стратегического сотрудничества с ФК "Открытие", входит ли УК "Открытие" в список ваших управляющих?
— На сегодня мы работаем с 3 управляющими компаниями – УК "КапиталЪ", с которой мы сотрудничаем все 19 лет нашей работы, УК "Открытие", и УК "Менеджмент Консалтинг". Основные средства сосредоточены в двух компаниях — УК "КапиталЪ" и УК "Менеджмент Консалтинг".
— Продолжите ли вы работу с корпоративными пенсионными программами для сотрудников "Лукойла"?
— Безусловно. Все программы сохраняются. "Лукойл" – компания с очень высокой социальной ответственностью. Она первой в России создала социальный кодекс своей компании, первой получила диплом за лучшую систему негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), созданную в России. На сегодня в "Лукойле" существует программа долевого участия работников, то есть на рубль взноса работника рубль добавляет компания – это происходит по аналогии с системой софинансирования. Я являюсь членом комиссии НК "Лукойл" по НПО, где мы обсуждаем размеры пенсии, пенсионные права работников компании. Никаких изменений во взаимоотношениях с компанией "Лукойл" у нас не произошло. Это крупнейший наш клиент, и мы продолжаем с ним работать по тем же принципам, которые выстроены с 1994 года.
— Не планируется ли переименование НПФ "Лукойл—Гарант"?
— Нет. На сегодня этот вопрос не стоит. Если оценивать сегодняшний день и успехи продаж, одним из ключевых показателей является бренд. Бренд НПФ "ЛУКОЙЛ—ГАРАНТ" узнаваем, он пользуется доверием, поэтому не думаю, что смена названия целесообразна.
Но рынок обязательного пенсионного страхования (ОПС) конечен. Когда привлечение клиентов станет вторичной задачей, а главным будет удержание клиента и создание комфортных условий обслуживания в фонде, тогда будет не так важно, как фонд будет называться. Тогда, возможно, с учетом того, что средства "Лукойла" составляют миноритарную долю в активах НПФ, фонд может быть переименован.
Я думаю, в течение ближайших трех лет на рынке будет еще очень много объединений НПФ, поскольку будут расти требования к фондам, и это правильно. А чтобы держаться на уровне требований, предъявляемых контролирующими органами, нужно обладать соответствующим ресурсом собственных средств – и это не всегда могут позволить себе мелкие фонды. Поэтому такие объединения неизбежны, и они будут происходить. Количество фондов на рынке будет уменьшаться, а в результате объединений названия будут нейтральными.
— По рынку сейчас ходит много слухов о желании крупных корпораций продать свои НПФ. Почему это происходит?
— Я могу говорить о Нефтяной компании "Лукойл", но думаю, что везде логика примерно такая же. "Лукойл" – публичная транснациональная компания, акции которой торгуются на мировых биржах. Стоимость акции завязана на все расходы компании, и это вынуждает ее отказаться от всех непрофильных активов и видов деятельности. К примеру, у "Лукойла" в свое время была крупное подразделение, которое занималась бурением. Казалось бы, этот профиль очень близок к нефтедобыче, но подразделение было преобразовано в компанию и выведено из состава "Лукойла", чтобы расходы на ее содержание не аллокировались на результат "Лукойла". Так выстроена цена акции во всем мире. Что уж тут говорить о пенсионном фонде – это ведь далеко не нефтедобыча. В общем, каждый должен максимально эффективно заниматься своим делом. Поэтому объединение фондов – это тенденция рынка, при этом пенсионные фонды от промышленных или добывающих компаний движутся в сторону финансовых корпораций, то есть профильных институтов, и это нормальный естественный процесс.
— Будете ли вы предлагать специальные корпоративные пенсионные программы для сотрудников "Открытия"?
— Прошло еще не так много времени. Пока мы договариваемся об общих принципах взаимодействия, в частности, обсуждаем программу кросс—продаж, думаю, в ближайшее время начнем продавать свои пенсионные продукты через розничную сеть "Открытия".
После того, как мы заключили стратегическое партнерство с ФК "Открытие", у нас появились новые возможности с точки зрения продаж и предложений пенсионных продуктов, в связи с чем мы пересмотрели свои стратегические планы в сторону увеличения.
В частности, в 2013 году мы планируем привлечь порядка 600 тысяч застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию (ОПС). На сегодня в фонде насчитывается около 2,4 миллиона клиентов. Поэтому, если мы выполним эту задачу, то подойдем к цифре в 3 миллиона клиентов по результатам 2013 года. В 2012 году мы привлекли порядка 500 тысяч застрахованных лиц.
— Какую долю из них составляют сотрудники "Лукойла"?
— В "Лукойле" работают всего 100 тысяч человек, поэтому персонал "Лукойла" составляет буквально 4% от всех клиентов фонда.
Хочу добавить, что мы являемся лидерами среди российских НПФ по обслуживанию населения в рамках государственной программы софинансирования пенсии. Доля рынка, которую занимает НПФ "Лукойл—Гарант", составляет более 10%. То есть каждый 10—й гражданин России, который уплачивает дополнительные страховые взносы по программе софинансирования — это клиент нашего фонда. Таких людей в фонде примерно 1,15 миллиона человек.
— Как вы убеждаете своих клиентов, что в этой программе надо участвовать?
— Программа софинансирования – это 100%—ный доход, который выплачивает государство, плюс инвестиционный доход от НПФ. Такой результат не дает ни один финансовый инструмент. Упустить такую возможность, по крайней мере, неразумно.
Секрет успеха нашего фонда, я думаю, заключается в той широкой разъяснительной работе, которую проводят наши специалисты. Наш фонд работает уже в более 60 регионах России, наши сотрудники приходят на предприятия, встречаются с людьми, проводят разъяснительную работу. У нас самый посещаемый на рынке интернет—сайт, куда ежемесячно заходят десятки тысяч человек, чтобы ознакомиться с условиями наших программ и принять в них участие.
В этом году программа софинансирования заканчивается. Думаю, количество клиентов, которые будут включены в программу софинансирования, должно резко увеличиться в целом на рынке. Такую же задачу мы ставим и для себя.
— С какими результатами вы завершили 2012 год, и какие планы ставите на этот год?
— Объем пенсионных накоплений за 2012 год вырос на 56% до 91 миллиарда рублей. Пенсионные резервы увеличились на 9% до 15,7 миллиарда рублей. Примерно такие темпы роста мы планируем сохранить и на этот год. Собственное имущество выросло на 35%, то есть мы на треть стали "толще". Доход, который мы перечислим на счета клиентов, составит 7,5%.
Мы являемся лидерами по выплатам накопительной части пенсии на рынке НПФ. Мы перечислили порядка 30 тысячам пенсионерам 240 миллионов рублей.
— Как вы оцениваете перспективы накопительного компонента в стране?
— У нас есть как сторонники, так и противники накопительной части пенсии, каждый использует свои аргументы. К сожалению, руководствуясь сиюминутными интересами, некоторые чиновники пытаются решить проблему сегодняшнего дня, сами прекрасно понимая, что порождают проблему для будущих пенсионеров. Если России отказаться сейчас от накопительной системы, то за счет 6%, которые перечисляются на накопительный счет, мы, конечно же, на какое—то время закроем дыру в бюджете ПФР, но при этом породим обязательства перед будущими поколениями, и нагрузка на госбюджет будет из года в год расти. Мне кажется, что задачу нужно решать совершенно противоположным способом – нужно максимально разгружать государство от обязательств. Только через внедрение накопительной системы это можно сделать, перекладывая эти обязательства на плечи самого человека и работодателя. Государство должно обеспечивать минимальный прожиточный уровень на счет базовой пенсии, за счет страховых взносов, которые отчисляются. Нужно найти тот самый баланс, который позволил бы постепенно шаг за шагом уходить от распределительной системы, потому что она накопила за годы существования большое количество обязательств перед нынешними пенсионерами и перед теми, кто уже готовится к выходу на пенсию. Эти обязательства достаточно велики.
Конечно, переход к накопительной системе должен быть постепенным. Государство должно использовать ту конъюнктуру, в первую очередь, нефтегазового рынка, и за счет этих доходов покрывать те обязательства, которые возникли перед предыдущими поколениями. А каждое новое поколение, вступающее в трудовые отношения, должно брать больше обязательств на себя и своего работодателя. И постепенно увеличивать процент своего накопительного счета.
Кроме того, я полагаю, что должны быть личные отчисления каждого человека. К сожалению, менталитет наших граждан таков, что мало кто думает о завтрашнем дне и откладывает сам себе на будущее. В лучшем случае это происходит с теми людьми, которые подходят к 50—летнему возрасту. Но за короткий период накопить себе достойную пенсию невозможно, поэтому должна быть обязательная система участия людей.
— Как можно людей заставить копить себе на пенсию?
— Допустим, имея определенный доход, я понимаю, что при выходе на пенсию я хочу получать 60—70% от моего заработка. И для реализации этой цели я должен понимать, какие взносы нужно вносить. То есть я должен понимать, как размер моих сегодняшних взносов отразится на отношении моей будущей пенсии к нынешней зарплате. Например, я вношу 5%, при таком размере взноса я буду получать 40% от зарплаты, а я хочу 70% — следовательно, размер взноса должен быть выше. Тогда я иду в НПФ и дополнительно к обязательным отчислениям формирую добровольные взносы.
Эти деньги, безусловно, должны наследоваться, они должны быть собственностью человека. Они могут служить на этапе накопления средств ипотечным ресурсом для человека. Но если я под эти средства беру ипотечный кредит, я должен понимать, как я рассчитаюсь по своему кредиту.
— Насколько реален такой сценарий?
— Сейчас в обществе идет дискуссия. Из 70 миллионов застрахованных лиц 45 миллионов являются активными плательщиками взносов. Остальные либо относятся к бюджетникам, либо получают зарплату в конвертах. При этом на сегодня более 20 миллионов человек – плательщиков страховых взносов — уже перешли в НПФ.
По итогам 2012 года более 8 миллионов человек перешли в НПФ, если 2013 год будет таким же, то говорить о том, что накопительная система может быть свернута, ни у кого не повернется язык, так как люди, перешедшие в НПФ, сохранят 6% накопительного компонента. Если таких людей будет половина из активных плательщиков, то говорить о том, что накопительная система не существует или она существует в усеченном виде, не приходится. Если человек хочет остаться в государственной системе, пусть он остается, но тогда он должен прекрасно понимать, что при выходе на пенсию у него будет пенсия соответствующего размера.
Накопительная система более прогрессивна, чем просто хранение средств. Но на сегодняшний день индексация пенсий по решению руководства страны идет темпами, опережающими рост заработной платы. Это хорошо, но это накапливает обязательства для будущих поколений, и в конечном итоге, если мы будем двигаться такими темпами, мы встанем в позицию Греции, когда людям скажут: извините, но ту пенсию, которую мы вам обещали, мы выплатить не можем.
— Как вы оценивает пенсионную формулу, о которой так много спорят?
— Оцениваю как непонятную и путаную. Необходимо, чтобы люди понимали, как будут формироваться их пенсионные права. В том, что озвучено, разобраться очень сложно. Ясно, что формула пытается мотивировать людей на более долгую работу. Я думаю, что это вариант решения проблемы пенсионного возраста. Решать этот вопрос необходимо, учитывая демографическую ситуацию в стране. Наряду с внедрением накопительного элемента нужно повышать пенсионный возраст планомерно, медленно, спокойно…
Последние годы пенсионная проблематика в стране серьезно недооценивались. У нас 80% населения включены в эту проблему – 38 миллионов человек, получающих пенсию, и 70 миллионов застрахованных лиц. ПФР – организация, через которую проходят колоссальные деньги, а он не имеет даже статуса министерства. Если мы так будем относиться к пенсионной проблеме, то следующий кризис, который состоится в России, — это будет пенсионный кризис, который может привести к серьезным социальным последствиям. Я абсолютно убежден, что без сохранения и развития накопительного элемента мы задачу не решим.
— Как вы относитесь к вопросу создания мегарегулятора финансовых рынков?
— Я сторонник того, чтобы на рынке был один регулятор. Мне все равно – будет ли этим регулятором Центробанк, Минтруд, Минфин, МЭР, но не хочется бегать по разным инстанциям, которые зачастую имеют совершенно разные взгляды. Бегая по замкнутому кругу, мы не сможем решить те проблемы, которые стоят перед нами. Поэтому я за мегарегулятор. Центробанк – это, на мой взгляд, правильное решение.
— На пенсионном рынке сейчас идет дискуссия о преобразовании НПФ в коммерческие организации. Как вы это оцениваете?
— Если говорить об экономике вопроса, то положительно, т.к. переход НПФ на коммерческий рынок повышает интерес инвесторов и дает импульс развитию рынка.
Но с точки зрения социальной составляющей мы можем столкнуться с тем, что потеряем важный козырь в работе с нашими клиентами. Являясь некоммерческими организациями, мы, по сути, находимся в одной лодке с нашими клиентами – зарабатывая доход от инвестирования средств, мы 85% дохода перечисляем на счета вкладчиков, а до 15% по закону можем взять из дохода на свое содержание. Поэтому и нам, и нашим клиентам выгоднее, когда доход максимальный. Когда же мы перейдем к коммерческой структуре, мы можем установить определенный доход для начисления на счета клиентов и зарабатывать себе прибыль.
Я думаю, что двигаться в сторону коммерциализации надо из экономических соображений, но при этом нужно определить ряд правил для НПФ, которые ограничивали бы возможности использования дохода.
— Так как с 2014 года у "молчунов" накопительный компонент сокращается с 6% до 2%, многие НПФ с начала 2013 года активизировали свои действия по привлечению клиентов, заключив договоры с крупными розничными сетями типа "Связного" и "Евросети". Нет ли у вашего фонда подобных планов?
— На сегодня мы работаем с 14 крупными розничными банками, обладающими широкими сетями. Через банковские сети привлекать клиентов дешевле, и сотрудничество это достаточно эффективно.
Что касается розничных сетей типа "Связного", мы полагаем, что они могут генерить достаточно большой поток клиентов, но это клиенты с маленькими пенсионными счетами, а на сегодня обслуживание пенсионных счетов не дешево. Доход не будет покрывать расходы.
Мы ориентируемся на сети, которые способны работать с более обеспеченными клиентами, но это не значит, что мы закрываем двери перед теми, у кого небольшие счета. Любой клиент вправе прийти к нам, хотя, как люди бизнеса, мы хотим получать более высокие результаты от нашей работы.
