Желающий взять ипотечный кредит должен выбрать не только банк, но и определиться с видом процентной ставки по ипотеке. А это подчас не так просто. Самый простой и распространенный вид ставки — фиксированная ставка — предполагает, что в течение всего срока кредитования годовая процентная ставка по займу остается неизменной. Однако альтернативные виды ставок — плавающая и комбинированная — имеют свои особенности и преимущества.
Плавающая ставка
Плавающая ставка состоит из двух частей: постоянной и переменной.
Постоянная часть — это банковская маржа, которая остается неизменной с течение всего срока кредита.
Переменная часть приравнивается к какому-либо рыночному индикатору и пересматривается с определенной периодичностью. Это позволяет банку снизить свои риски, связанные с изменениями стоимости заимствований на межбанковском рынке.
Ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, в течение которого финансирование для банка может стать как дешевле, так и существенно дороже. Поэтому, выдавая деньги под фиксированный процент на 10-20 лет, банк рискует оказаться в невыгодной ситуации, когда стоимость привлечения денег будет для него выше, чем проценты по выданным кредитам. Плавающие ставки, привязанные к рыночным индикаторам, позволяют банками снизить этот риск. Поэтому, в США и многих европейских странах большая часть кредитов выдается именно под «плавающий» процент.
Кредиты с плавающей ставкой, как и обычные, можно получить в разных валютах: рублях, долларах и евро. Для рублевых кредитов переменная часть ставки обычно привязана к индикатору MosPrime или ставке рефинансирования ЦБ РФ, долларовых — к Libor, а для кредитов в евро — к Euribor.
Также плавающие ставки могут иметь верхний и нижний ограничитель (кэп), например, 5% и 16% (по продукту АИЖК «Стандарт»). Кэп нужен для того, чтобы защитить заемщика от непосильного повышения ставок в случае резких перемен в экономической ситуации.
Постоянная составляющая плавающей ставки фиксируется при заключении договора на весь срок кредита, а периодичность пересмотра переменной части зависит от договора. Это может происходить раз в квартал или раз в год. Чаще всего, предусматривается ежегодный пересмотр ставок.
В АИЖК плавающие и комбинированные ставки используются в кредитах АИЖК «Стандартный», «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье», «Военная ипотека».
Причем переменная часть плавающей ставки ежегодно пересматривается и зависит от значения уровня инфляции в потребительском секторе.
Постоянная составляющая зависит от наличия либо отсутствия у заемщика договора личного страхования, срока кредита, срока фиксации процентной ставки, суммы первоначального взноса, размеров кредита.
Комбинированная ставка
Комбинированная ставка сочетает фиксированную и плавающую ставку.
Первые несколько лет ставка фиксируется на определенном уровне, например 9%. В разных банках предлагаются разные сроки фиксации — год, три года, пять лет.
Затем ставка по кредиту становится плавающей, то есть состоит из постоянной части и переменной составляющей, равной какому-либо индикатору (MosPrime или ставка рефинансирования ЦБ РФ для рублевых кредитов, Libor — для кредитов в долларах и Euribor — для кредитов в евро).
Плавающая ставка, как уже говорилось, периодически пересматривается, обычно раз в год, и может изменяться в зависимости от того, падает или растет индикатор, к которой она привязана.
Полный текст статьи читайте на портале "Недвижимость" Группы РИА Новости
