Никита Кричевский, доктор экономических наук, профессор
Внезапное прекращение обслуживания платежными системами Visa и MasterCard операций по пластиковым картам нескольких российских банков вновь заострило тему создания в России независимой платежной системы. Очевидно, однако, что к настоящему моменту у государства и мегарегулятора нет проработанного ответа на противоправные действия международных расчетных центров. Более того, случившееся на днях некоторое смягчение санкционных мер, скорее всего, станет предупредительным ослаблением накинутой на Россию "карточной" удавки. С последующим затягиванием куда серьезнее прежнего.
Карточные минусы
Российская система государственного управления экономикой, нащупывающая драйверы несырьевого экономического роста, похоже, пока еще недооценивает базис национального богатства любой страны – внутренний рынок. Можно долго рассуждать о ложной самоуспокоенности сверхвысокими ценами на нефть, газ, металлы или удобрения и одновременно предосудительно не замечать ползучей экспансии глобальных иностранных компаний, предоставляющих потребителю в общем-то стандартные, в данном случае – финансовые — услуги. Вроде бы все хорошо, Россия интегрируется в мировую экономику, если бы не два перевешивающие положительный эффект минуса: многомиллиардные потери доходов бюджета и утрата экономической безопасности.
Теперь об утрате экономической безопасности. По статистике, в России кредитные карты имеют 90% специалистов, 79% управленцев, 74% предпринимателей. Чаще всего, а именно в 89% случаев, карта нужна людям для снятия наличных, прежде всего, заработной платы, пенсий и иных доходов, выплачивающихся, как известно в рублях. Для сравнения: доля россиян, использующих карты в поездках за рубеж, составляет 7%, а для покупок в интернет-магазинах – около 6%.
Из представленных данных следует, что в настоящий момент порядка 63 миллионов россиян, регулярно снимающих в банкоматах заработанные рубли, "кормят" транзакционными комиссиями иностранные платежные системы, прежде всего, те же Visa и MasterCard (по оценкам, до 4 миллиардов долларов в год). А теперь вообразим, что указанные платежные системы, руководствуясь исключительно политическими соображениями Белого дома США (экономических причин быть не может, поскольку комиссии списываются автоматически), разом отключат от своих процессинговых центров все без исключения российские банки. Коллапс — и это еще мягко сказано.
История капитуляции
В недавнем российском прошлом можно обнаружить следы нескольких независимых систем межбанковских расчетов на основе пластиковых карт, самые известные из которых STB Card, Union Card, "Золотая Корона" или Сберкарт с ее "наследницей по прямой" ПРО100. Как нетрудно догадаться, все они были рублевыми, что хорошо, и эмитировались негосударственными платежными системами (кроме Сбербанка), что плохо.
Преклонение перед Западом, ключевая черта "российской элиты" 90-х, имело самые негативные для страны последствия – все независимые от западного финансового механизма платежные системы (опять же за исключением Сбербанка) не выдержали конкуренции и были вынуждены либо влачить жалкое существование, либо вовсе уйти с рынка. На фоне, повторюсь, непрекращающихся разговоров о несырьевых источниках экономического роста, мучительных поисков дополнительных бюджетных ресурсов и деклараций о важности укрепления экономической безопасности страны, Россия, сама того не ведая, добровольно отдала иностранцам один из главных экономических рычагов влияния – национальную платежную систему. Чем Запад, прежде всего, США не преминул воспользоваться (наивно полагать, что европейские процессинговые системы были "не в курсе").
На фоне очевидной и, по всей вероятности, усугубляющейся конфронтации России и Запада наши чиновники открыто заявляют, что не видят причин для отказа от платежных систем Visa и MasterCard на территории России, так как собственная расчетная система не будет работать за рубежом.
Параллельно нужно всё же разработать и в кратчайшие сроки реализовать "дорожную карту" по переводу россиян, использующих "пластик", под опеку национальной платежной системы, а "путешественникам" и сетевым покупателям выдавать карты тех платежных систем, что их душа пожелает. Это для того, чтобы не падать в ноги иностранцам и умолять их не отключать российские банки от международных расчетных систем.
По-умному
В 2002 году Китай под патронатом Госсовета и Народного банка КНР запустил единую, независимую от иностранных процессинговых центров, национальную платежную систему China UnionPay ("пластик" под брендом UnionPay), в настоящее время объединяющую более 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами. UnionPay, в начале нулевых существовавшая исключительно для удовлетворения внутренних потребностей жителей Китая в финансовых услугах, во второй половине прошлого десятилетия начала распространяться по всему миру и уже в 2010 году стала крупнейшей в мире, сместив с пьедестала саму Visa. Из 8 миллиардов выпущенных в мире пластиковых карт на UnionPay приходилось 2,34 миллиарда, на Visa – 2,29 миллиарда карт (на MasterCard – 1,60 миллиарда, American Express – 0,09 миллиарда, JCB и Discover – по 0,06 миллиарда карт). В России UnionPay присутствует с 2007 году, у нас держатели китайского "пластика" могут получать наличные, оплачивать товары и услуги, но пополнять китайские карты в России предсказуемо нельзя.
В 2008 году по схожему алгоритму начала действовать Индия. Созданная 10 крупнейшими индийскими банками Национальная платежная корпорация Индии (NPCI), в 2012 году начала эмиссию независимой от внешних платежных систем собственной пластиковой карты RuPay. С 2013 года RuPay получила международное распространение.
Наконец, в этом году Белоруссия будет отмечать двадцатилетие внутренней платежной системы БЕЛКАРТ. В прошлом году БЕЛКАРТ выпустила 5-миллионную карту (население Белоруссии – 9,5 миллиона человек). И пусть белорусская национальная платежная карта не получила столь значительного распространения как китайская или индийская (численность населения этих стран несопоставима), граждане Белоруссии гарантированно защищены от внезапных санкций со стороны мировых карточных лидеров.
Направление движения
Решение проблемы карточной зависимости России целесообразно осуществить в два этапа.
На первом, правительству России и Центробанку, применив лучшее из зарубежного опыта, необходимо запустить национальную платежную систему, причем, в организационном формате ее следует создавать либо в статусе независимого учреждения, либо под эгидой ГК "Внешэкономбанк".
На втором этапе России совместно с Китаем, Индией, другими странами, в том числе, странами БРИКС, нужно учредить межгосударственную платежную систему, целью которой должна стать не столько альтернатива "карточному диктату" международных платежных систем, сколько интенсификация процесса интеграции валют развивающихся стран на основе расширения межгосударственных расчетов в национальных денежных единицах.
Публичное представление подобных намерений неблагоприятно отразится на экономических перспективах западных лидеров рынка платежных карт. Даже в случае их присоединения к российской платежной системе, не говоря уже о межгосударственной, Visa и MasterCard смогут получать операционные доходы лишь когда держатели карт будут выезжать за пределы своих стран. В противном случае Visa и MasterCard будут вынуждены строить в России и других государствах собственные центры обработки платежей, что сопряжено со значительными и долгосрочными инвестициями.
