Георгий Горшков: люди начали перекладывать деньги из-под подушки на вклады

Российские банки в следующем году будут удерживать высокие ставки по депозитам, чтобы, в том числе, кредитовать корпоративных заемщиков. Ипотеку россияне в основном будут брать с господдержкой, а по рыночным ставкам – на короткое время, чтобы "перехватить" деньги, считает заместитель президента – председателя правления ВТБ Георгий Горшков. О том, какой должна быть финансовая "подушка безопасности", о способах копить деньги и об изменившемся поведении мошенников он рассказал в интервью РИА Новости. Беседовали Елена Лыкова и Анна Афонина

– Этот год заканчивается с рекордно высокой ключевой ставкой, при этом ЦБ не исключает ее роста и на декабрьском заседании. По вашим прогнозам, в 2025 году рынок ипотеки не дотянет даже до пандемийного 2020 года. Как перераспределятся доли между видами ипотеки в следующем году?

– Рынок ипотеки сильнее других сегментов розничного кредитования зависит от ключевой ставки, как минимум в части, которая не касается государственных субсидий. Конечно, мы видим снижение спроса на рыночную ипотеку, происходит структурная перестройка, и доля субсидированных программ растет.

По итогам 2024 года "семейная" ипотека займет около 40% в общих выдачах на рынке. В следующем году ее доля может подрасти до 50-55%. Спрос на Дальневосточную и "арктическую" ипотеку также должен усилиться, потому что в эти регионы приходит все больше крупных застройщиков, а правительство ведет целенаправленную работу, чтобы новые компании начинали стройку. Поэтому будем наблюдать за динамикой.

– Почему банки в принципе не остановят ипотечное кредитование, ведь ставки уже заградительные?

– Бывают разные ситуации в жизни. Сейчас падает количество кредитов, которые оформляются по таким высоким ставкам, – 28-30% годовых. Но при этом остаются семьи, которые "перехватывают" кредитные средства на относительно небольшую сумму или относительно короткий срок, чтобы просто закрыть "кассовый разрыв". Например, у семьи может заканчиваться срок крупного депозита через пять-шесть месяцев. Она не хочет терять накопленные проценты при досрочном снятии денег, и берет ипотечный кредит, потому что сейчас подвернулся хороший объект. И эти пять-шесть месяцев ипотечный кредит выплачивается, а когда закрывается депозит, семья погашает кредит полностью. Такая ситуация достаточно жизненная, и доля таких сделок растет.

– Девелоперы начинают придумывать с банками разные ипотечные схемы, против ряда которых выступает ЦБ. Как вы видите решение этого вопроса, чтобы и покупатель мог купить доступную ему квартиру и не попасть при этом в неприятную ситуацию?

– Ипотечные программы – это всегда сотрудничество нескольких сторон: клиента, банка и застройщика или клиента, банка и риэлтора, если это вторичный рынок. Внутри этого треугольника есть взаиморасчеты. При этом если мы с вами решаем задачу доступности ипотечного кредита, стороны будут договариваться так или иначе.

Что не нравится регулятору? Когда за фасадом низкой ипотечной ставки возникают существенные дополнительные издержки: либо на стороне клиента какая-то переплата, либо на стороне застройщика. И банки стараются соблюсти все те принципы, о которых они, в том числе с регулятором, договариваются.

ЦБ настаивает, чтобы банки не давали кредиты клиентам с уже высокой финансовой нагрузкой, чтобы ценовые и другие параметры кредитной сделки были прозрачными для потребителя. И банки следуют этому правилу.

Второе. Доступность жилья, за которую борются и правительство, и Банк России, – это не только ставка по кредиту, но и стоимость квадратного метра.

Банк, который выдает ипотеку клиентам того или иного застройщика, при прочих равных не оценивает кредитное состояние этого застройщика. Это сделка между покупателем квартиры и ее продавцом. Если банк не кредитует застройщика, то и какие здесь взаимоотношения?

Регулятор вырабатывает свою позицию по теме дополнительных комиссий или плат, которые могут существовать между застройщиком и банком. Мы будем следовать всем правилам, которые он озвучит. Тема достаточно специфическая, потому что она касается тонкой донастройки экономической модели самого застройщика.

– По вашим ожиданиям, в 2025 году рынок сбережений в России продолжит двузначный рост – более 21%. Однако его темпы будут снижаться в случае реализации планов ЦБ по смягчению денежно-кредитной политики. Насколько он может сократиться в следующем году при смягчении ДКП, и какова вероятность этого по вашим оценкам?

– Давайте определимся с терминологией, что мы называем снижением и повышением. Текущий год рынок сбережений закончит на отметке примерно 56,5 триллиона рублей, увеличившись на рекордные 26%.

В значительной части прирост рынка состоит из процентов, которые получат клиенты по своим вкладам и накопительным счетам. Внутри этого прироста в абсолюте около семи триллионов рублей – это проценты, которые банки заплатили клиентам. И в следующем году этот тренд продолжится. Рынок дойдет примерно до 68,5 триллиона рублей.

Даже заметное снижение ключевой ставки в 2025 году – а мы его вообще не прогнозируем – не приведет к значительному сокращению портфеля депозитов или накопительных счетов, ведь мы как потребители хотим, чтобы деньги лежали по высоким ставкам как можно дольше.

– То есть сберегательные настроения россиян усиливаются?

– Конечно, ключевая ставка влияет на привлекательность вкладов и накопительных счетов. Мы видим это в том числе по тем деньгам, которые продолжают перетекать "из-под подушки" на банковские вклады – только за этот год это порядка 350 миллиардов рублей. Причем если раньше мы видели размещение на три и шесть месяцев, что нормально в ситуации неопределенности, то сейчас горизонт планирования у клиентов удлиняется, растет доля вкладов со сроками шесть-девять месяцев, в некоторых случаях – даже до года.

– На ваш взгляд, насколько долго будет продолжаться рост рынка? Смогут ли банки держать такие высокие проценты по депозитам?

– Деньги должны работать, поэтому вклады идут и на розничное, и на корпоративное кредитование. И есть еще третья компонента – это те или иные нормативы, регулирующие ликвидную позицию банка.

Текущий период высокой ключевой ставки когда-то закончится, а инвестиции нужно делать сейчас, чтобы через пять лет, например, заработал новый завод, который сейчас строится. Эта компонента корпоративного кредитования сохраняет свою активность и таким образом потребляет ликвидность. Поэтому банки заинтересованы привлекать пассивы физических лиц, чтобы кредитовать реальный сектор экономики.

Розничное кредитование сжимается в силу действий регулятора и антиинфляционной политики. Но, с другой стороны, растут нормативы ликвидности, иными словами – обязательства банков перед ЦБ наращивать свою ликвидную позицию. Поэтому пока корпоративный сектор развивается, продолжает инвестировать в новое производство, мы не видим снижения потребности банков в депозитах. Какая бы ключевая ставка ни была, я не вижу снижения спроса на депозиты у банков.

Дальше – это, естественно, конкурентная позиция. Вне зависимости от уровня ключевой ставки банки между собой борются за привлекательность депозитного предложения, за ту ликвидность, которая есть на рынке.

– Как вы считаете, какая должна быть подушка безопасности у людей в текущих условиях?

– Это очень тонкий вопрос, потому что для людей с разным достатком эта подушка безопасности может означать разные уровни поддержки. Пока еще остается часть потребителей, у которой не существует этой самой "подушки" даже в размере одномесячных расходов. И я бы сказал, что в социальном плане вот это – проблема номер один.

Часто говорят о пенсионерах как о социально незащищенной категории, но надо сказать, что мне кажется, за последние 10 или 15 лет ситуация изменилась. У ВТБ крупная доля на рынке пенсионного обеспечения в стране, и мы видим, что пенсионеры хотя бы одну пенсию всегда держат на своих счетах. Как у людей опытных, умудренных жизнью у них есть мера: запас денег должен быть. Дальше возникает вопрос: сколько откладывать, а сколько тратить. Когда речь идет о фундаментальных вещах – образовании детей, здоровье, жилье – вопрос об инвестициях должен решаться однозначно. Когда мы говорим о потреблении, которое опережает наши доходы и является скорее данью моде, здесь лучше откладывать.

– В следующем году клиентам станет доступен цифровой рубль. Какие операции с этой третьей формой валюты, на ваш взгляд, будут наиболее востребованы?

– Действительно, Банк России вместе с кредитными организациями развивает цифровой рубль, идут пилоты с банками. Уже были проведены первые трансграничные переводы, первые снятия через банкомат, первые платежи между субъектами разного типа. Основной срок, который был обозначен, – середина 2025 года. Мы думаем, что инструмент начнет получать широкий оборот, но, тем не менее, ждем определения условий и форм, с которых начнется активное внедрение цифрового рубля в нашу жизнь. Пока деталей недостаточно, чтобы сделать точный прогноз.

– Вы много рассказываете о новых уловках мошенников, выявил ли банк какие-то особенности кибермошенничества в этом году по сравнению, например, с прошлым годом, в отношении банковского сектора и клиентов банков?

– Мошенники изучают наше поведение, наши привычки. Раньше это происходило на очень обобщенном уровне, а сейчас они детально анализируют клиентский профиль. Не секрет, что практически о каждом из нас можно найти информацию в сети. Поэтому основной проблемой остается поведение потребителей, когда они начинают передавать им свою личную информацию, сталкиваясь с мошенниками.

Еще более изощренные формы проявляются, когда мошенники изучают наше рабочее окружение, записывают голос коллег или начальника. Они очень хорошо узнают наше окружение, наш образ жизни, формируют ложную оболочку доверительного круга и выманивают деньги. В ходу – вариативность мошеннических атак, поэтому всегда нужно включать здравый смысл, когда вы разговариваете с незнакомыми.

– ВТБ открыл отделения в новых регионах и активно расширяют присутствие. Как идет обслуживание клиентов, какие особенности их обслуживания в этих регионах? Какой объем средств принесли физлица в новых регионах во вклады в ваш банк на данный момент?

– Надо сказать, что десятки тысяч клиентов в новых регионах были у банка и до того, как мы открыли там отделения, в том числе переезжая туда жить или работать, до этого открыв счета в ВТБ в своих городах. До конца года у нас появятся новые отделения, несколько точек мы уже открыли. Кроме этого, в новых регионах ВТБ запустил выездной сервис. Таким образом, наша работа с клиентами не ограничена только необходимостью прийти в отделение. В этом году мы запустили в новых регионах наши ипотечные программы, в том числе – льготную. Спустя всего несколько месяцев после этого наши выдачи уже достигли десятков миллионов рублей. И это – подтверждение возрождающегося экономического оборота.