Рейтинг@Mail.ru
Кредитный договор: что это такое, суть, сроки, виды, условия и оформление
Регистрация пройдена успешно!
Пожалуйста, перейдите по ссылке из письма, отправленного на

Кредитный договор: на какие моменты нужно обратить внимание, образец

© iStock.com / Rob DalyЗаключение договора
Заключение договора  - РИА Новости, 1920, 22.08.2023
Читать ria.ru в
Дзен
Оглавление
МОСКВА, 22 авг — РИА Новости. Кредитный договор - документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. Виды договоров по сроку, цели и условиям, отличие кредита от займа, в каких случаях происходит расторжение кредитного договора и когда наступает ответственность сторон, форма и образец договора и советы юристов, - в материале РИА Новости.

Кредитный договор

Кредитный договор - юридический документ, регулирующий финансовые взаимоотношения заемщика и кредитора.
Знак процента - РИА Новости, 1920, 16.08.2023
Банк России отменил ограничение полной стоимости потребкредитов
По словам Юлии Деринг, заместителя начальника юридического управления ПАО "РосДорБанк", до принятия закона о потребительском кредите требования к кредитному договору регламентировались недостаточно определенно. Поэтому возникали споры, в том числе судебные, между заемщиками и банками, в которых граждане отстаивали свои права. Во вступившем в силу с 1 июля 2014 года законе не только урегулированы особенности кредитования граждан, но также предусмотрены положения, обязательные к указанию в кредитном договоре, требования к форме изложения условий кредитования и даже к размеру шрифта.

Суть

Кредитный договор – это юридически обязательное соглашение между банком и физическим или юридическим лицом, по которому первый обязуется предоставить заемщику определенную сумму денег под условием их возврата в установленные сроки и с уплатой процентов за пользование.
- Кредитный договор является основой для оформления банковского кредита и определяет права и обязанности обеих сторон, - объясняет Илья Коптяев, директор по развитию федеральной юридической компании “Да!Банкрот”.

Виды

Кредитные договоры по различным характеристикам делятся на:
  • краткосрочные (до года) и долгосрочные (от года до пяти лет);
  • целевые и нецелевые ("Целевой договор имеет четкое ограничение – на что могут быть потрачены выделенные деньги. Впоследствии перед банком за них необходимо будет отчитаться. Нецелевой договор не имеет таких рамок", объясняет Ирина Смирнова Управляющий владелец группы компаний “Ваш Бухгалтер”);
  • договор с юрлицом или договор с физлицом;
  • обеспеченные или необеспеченные (обеспеченный договор должен содержать в себе залоговое имущество, капитал или поручительство).
Также выделяют потребительское кредитование (подразумевает, что физлицо берет деньги для личных нужд и целей), рефинансирование (возможность взять новый кредит с целью закрытия старых. Таким образом заемщик делает кредит для себя более выгодным).
Отделение Сбербанка - РИА Новости, 1920, 24.07.2023
Путин подписал закон о праве на кредитные каникулы на постоянной основе
- В отношениях между Банком России и кредитными организациями предусмотрены внутрисистемные кредиты, в которых ЦБ выступает кредитором последней инстанции, а коммерческий банк — заемщиком. Эта форма называется рефинансированием и регулируется Указанием Банка России от 15.09.2021 № 5930-У, - рассказывает Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро "Матюнины и Партнёры".
По словам эксперта, банки часто предлагают своим клиентам ИП и юридическим лицам в качестве дополнения к договору банковского счета услугу овердрафта, т.е. кредитования счета. Овердрафт — это кредит, предоставляемый клиенту по умолчанию при недостаточности денег на его расчетном счете.
Существуют также стимулирующие (поддерживающие) кредиты. Их можно рассматривать в качестве формы государственной поддержки различных категорий населения и бизнеса. Они носят целевой характер и предоставляются только четко определенным категориям заемщиков, отвечающим установленным признакам и только в период действия соответствующей государственной программы.
Замаскированный кредит обычно скрывается под словом "рассрочка".
"В недавнем прошлом, еще каких-то 10-15 лет назад, в оффлайн-маркетах можно было часто видеть под ценником слово "рассрочка", за которым скрывался потребительский кредит. Сегодня ситуация изменилась, но каждый случай требует проверки и ознакомления с документами", - говорит Олег Матюнин.
Настоящая рассрочка отличается от кредита тем, что не предусматривает переплаты, продавцы идут на такой вариант продажи товара для того, чтобы привлечь покупателей.
Здание Совета Федерации - РИА Новости, 1920, 19.07.2023
СФ одобрил закон о праве граждан на кредитные каникулы на постоянной основе

Условия

Условия договора подразделяются на основные и второстепенные, они должны быть обязательно оформлены письменно. В противном случае документ будет считаться недействительным.
«
"Условия кредитного договора формируются в зависимости от типа кредитного продукта. Например, при оформлении ипотеки требуется обеспечение залогом приобретаемого жилья, аналогичная ситуация при автокредитовании. При этом в других формах, предположим, в потребительском кредитовании, обеспечение не нужно, как и любые формы страхования", - отмечает Борис Богоутдинов, управляющий партнер ООО “Консалтинговая компания “2Б Диалог”.

Основные

К основным, по словам Ирины Смирновой, относятся те пункты, которые должны быть обязательно прописаны кредитором, а именно:
  • реквизиты сторон договора;
  • размер кредита (необходимо указать также валюту);
  • срок кредитования (точное количество лет и месяцев);
  • цель кредита.
Важно: если кредит целевой, то заемщик обязан предоставить кредитору возможность проверки, как использовались полученные средства. Если такой возможности не предоставлено, то можно получить штраф;
  • эффективная процентная ставка (то есть сколько клиент платит за пользование кредитом);
  • условия выдачи и погашения кредита.
Логотип корпорации МСП - РИА Новости, 1920, 26.06.2023
КМСП назвала самые частые причины отказа банков в кредитах малому бизнесу

Второстепенные

Второстепенные условия могут варьироваться в зависимости от вида кредита и требований сторон.
  • Например, возможность досрочного погашения, штрафы за нарушение условий договора, положения о возможности изменения договора (в том числе процентной ставки), последствия в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, такие как конфискация залога или переход долга к коллекторскому агентству, - говорит Андрей Дегтярев, директор департамента комплаенс МФК “Лайм-Займ”.
Иные условия кредитования, которые едины для всех физических лиц, могут быть указаны в отдельном документе – общих условиях договора потребительского кредита.
"Общие условия должны быть размещены на сайте кредитора, а также в месте выдачи кредита. Таким образом, законом о потребительском кредите на банки возложена обязанность предоставить заемщику возможность и достаточное время для изучения многостраничного документа до заключения кредитного договора. Общие условия договора потребительского кредита заемщиком, как правило, не подписываются, поскольку закон о потребительском кредите не содержит такого требования. Подтверждением ознакомления с общими условиями и согласия с ними является подпись заемщика в специальной графе об индивидуальных условиях кредитования", - уточняет Юлия Деринг.

Отличие от договора займа

Отделение банка - РИА Новости, 1920, 22.08.2023
Арина Осипова, эксперт “ЕГРН.Реестр” объясняет, что между кредитом и займом существуют отличия:
  • Кредитный договор (КД) можно оформить только с банком (кредитной организацией). Деньги по договору займа (ДЗ) могут выдать как физлица, так и юрлица.
  • КД всегда должен заключаться в письменной форме, а ДЗ нет. В частности, если физлицо занимает у кого-то меньше 10 тысяч рублей, то договориться можно на словах. Если речь идет о более крупной сумме или деньги занимает юрлицо, нужно составить договор письменно. При этом письменной формой здесь принято считать даже расписку при условии, что в ней есть вся важная информация о займе.
  • КД предполагает, что заемщик платит проценты. При составлении договора займа проценты можно исключить. Тогда займ будет беспроцентным.
  • КД консенсуальный. Иначе говоря, он вступает в силу, когда все договоренности достигнуты. ДЗ реальный. Он вступает в силу, когда заемщик получает деньги на руки.
  • Предмет кредитного договора – деньги. По договору займа можно брать не только деньги, но и вещи.

Права и обязанности сторон кредитного договора

Права и обязанности сторон зависят от типа и условий договора. Заемщик имеет право на получение согласованной суммы кредита, полной и точной информации и необходимых разъяснений обо всех условиях, защиту своих личных данных и соблюдение конфиденциальности со стороны кредитора, а также право на досрочное погашение в соответствии с установленными правилами.
Вид на Оренбург - РИА Новости, 1920, 16.08.2023
Первая промышленная ипотека одобрена в Оренбургской области
"В обязанности заемщика входит предоставление достоверной информации о своих финансовых обстоятельствах и других существенных факторах, которые могут повлиять на решение кредитора о выдаче кредита, соблюдение условий договора, включая своевременное погашение и уплату процентов, и уведомление кредитора об обстоятельствах, влияющих на исполнение обязательств по кредитному договору. В свою очередь кредитор имеет право требовать от заемщика исполнения всех условий договора: полного и своевременного возврата кредита и выплаты процентов, а также взыскивать задолженность в случае ее возникновения. Одновременно с этим кредитор обязуется выдать заемщику кредитные средства, обеспечить информированность об условиях кредита, в том числе о любых изменениях, и соблюдать конфиденциальность персональных данных заемщика", - рассказывает Андрей Дегтярев.

Ответственность за нарушение и неисполнение

Нарушение условий договора может повлечь за собой ответственность любой стороны соглашения.

Заемщиком

Если заемщик не выполняет свои обязательства по своевременному погашению кредита или не вносит платежи в полном объеме, ему могут начислить неустойку. Также он несет ответственность за невыполнение других условий договора, например, если не предоставляет необходимые документы.

Банком

Ответственность за нарушение условий несет и банк, объясняет Андрей Дегтярев, в частности, при непредоставлении кредита в срок, при нарушении конфиденциальности данных или несоблюдении других обязательств. Кроме этого, в случае неправомерного взимания платежей, комиссий или процентов заемщик имеет право требовать компенсации или признать такие действия банка недействительными.
Здание Государственной думы России на улице Охотный Ряд в Москве - РИА Новости, 1920, 14.08.2023
В Госдуму внесли законопроект о запрете коллекторов

Срок давности

К кредитным договорам применяется общий срок исковой давности, который, согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, составляет 3 года.
- Если стороны не выполняют свои обязательства по договору, то они могут обратиться в суд для разрешения спора. В случае невозможности достичь соглашения дело может быть передано на рассмотрение арбитражного суда. Тогда срок давности будет продлен до тех пор, пока заемщик не выплатит задолженность по кредиту, - объясняет Андрей Дегтярев.

Как оформляется кредитный договор

Оформление кредитного договора – важный этап процесса получения кредита. Илья Коптяев называет следующие моменты:
  • Подготовка документов – заемщику необходимо представить банку документы, такие как паспорт, справка о доходах и другие.
  • Согласование условий – заемщик и банк обсуждают и согласовывают условия кредита, включая сумму, срок, процентные ставки и др.
  • Подписание договора – после согласования условий происходит подписание кредитного договора обеими сторонами.
© iStock.com / fizkesЖенщина считает стоимость налога на долговой кредит на калькуляторе
Женщина считает стоимость налога на долговой кредит на калькуляторе - РИА Новости, 1920, 22.08.2023
Женщина считает стоимость налога на долговой кредит на калькуляторе
Эксперт советует учесть ряд важных аспектов, чтобы сделать правильный и обдуманный выбор:
  • Тщательно проанализировать свои финансы. Убедиться, что есть возможность справиться с выплатами в срок. Оценить способность погасить кредит в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или заболевание.
  • Сравнивать разные банки и кредитные организации, чтобы выбрать наилучшие условия.
  • Рассмотреть, какие дополнительные услуги предоставляет банк (страхование, отсрочка платежей и др.).
  • Узнать о возможности досрочного погашения кредита без штрафов.
  • Осведомиться о репутации банка или кредитной организации.
  • Изучить, какие штрафы и санкции применяются в случае задержки платежей или нарушения условий кредита.
"Деятельность по заключению кредитных договоров сильно регламентирована банковскими инструкциями, правилами и положениями. Заемщик с той или иной степенью тщательности проверяется банком на предмет платежеспособности, финансовой стабильности. Если заемщиком выступает юридическое лицо, то банк проводит определенные расчеты и анализ его финансово-хозяйственной деятельности в обязательном порядке", - отмечает Анастасия Хрусталёва, старший вице-президент ИК Fontvielle.

Образец

Каждое кредитное учреждение имеет свои шаблоны договоров, разработанные под различные кредитные продукты. Простой унифицированный вариант может выглядеть так:
Бланк кредитного договора
Бланк кредитного договора  - РИА Новости, 1920, 22.08.2023
Бланк кредитного договора
Бланк кредитного договора
Бланк кредитного договора  - РИА Новости, 1920, 22.08.2023
Бланк кредитного договора

Как расторгнуть кредитный договор

Расторжение договора кредитования может производиться по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Причиной расторжения, по словам Ирины Смирновой, могут стать обстоятельства, которые были неизвестны на момент подписания соглашения.
Заемщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, если:
  • он полностью погасил долг;
  • доказал в суде факт нарушения банком условий кредитования.
Банк расторгает кредитный договор, если заемщик не платит, уклоняется от уплаты или не передает новые сведения в случае их изменения.
Российские военнослужащие в зоне проведения спецоперации - РИА Новости, 1920, 07.08.2023
С погибших и раненых участников СВО могут снять поручительство по кредитам
 
 
 
Лента новостей
0
Сначала новыеСначала старые
loader
Онлайн
Заголовок открываемого материала
Чтобы участвовать в дискуссии,
авторизуйтесь или зарегистрируйтесь
loader
Обсуждения
Заголовок открываемого материала