Оглавление
- Что такое эквайринг простыми словами
- Как работает эквайринг и кто участвует в проведении платежа
- Какие виды эквайринга существуют
- Зачем нужен эквайринг бизнесу
- Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница
- От чего зависит стоимость эквайринга и комиссия банка
- Плюсы и минусы эквайринга для бизнеса
- Как подключить эквайринг и какие документы понадобятся
- Нужна ли онлайн-касса при эквайринге
- Насколько безопасен эквайринг
- Главное об эквайринге
Эквайринг — услуга банка, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату картой, через смартфон, носимое устройство или QR-код. Что такое эквайринг простыми словами, как устроен прием безналичных платежей, кому подходит услуга, как подключить ее и выбрать подходящий банк — в материале РИА Новости.
Что такое эквайринг простыми словами
Эквайринг — технология приема безналичной оплаты банковскими картами и другими способами бесконтактных расчетов: через смартфон, смарт-часы или QR-код. Для проведения операции используется платежный терминал (в магазине) или платежный шлюз (в интернет-магазине). Проще говоря, это возможность для бизнеса получать оплату от клиента не наличными, а безналичным переводом с карты покупателя на расчетный счет продавца. Услугу предоставляет банк-эквайер, с которым предприниматель заключает договор.
Эквайринг используется практически во всех сферах предпринимательства — от розничных магазинов и кафе до интернет-магазинов, такси и курьерских служб. Для клиента это удобство и скорость, для бизнеса — рост продаж и снижение издержек на инкассацию наличных.
Как работает эквайринг и кто участвует в проведении платежа
В основе эквайринга — цепочка, в которой участвуют несколько сторон: покупатель, продавец, банк-эквайер, банк-эмитент и платежная система (например, "Мир", Visa или Mastercard). Обработкой и передачей данных занимается процессинговый центр — техническая инфраструктура, которая связывает всех участников транзакции.
Схема прохождения платежа выглядит так: покупатель → POS-терминал (или платежный шлюз) → банк-эквайер → платежная система → банк-эмитент → подтверждение операции → зачисление средств продавцу.
Как это работает по шагам:
- покупатель прикладывает карту, телефон или сканирует QR-код;
- терминал или платежный шлюз передает данные о сумме и реквизитах карты в банк-эквайер;
- тот направляет запрос через платежную систему в банк-эмитент, который проверяет наличие средств и подтверждает операцию;
- деньги списываются со счета покупателя и резервируются для перевода продавцу;
- терминал печатает или отправляет электронный чек.
Сама транзакция занимает несколько секунд, а средства поступают на расчетный счет продавца обычно в течение одного-трех рабочих дней, за вычетом комиссии банка.
© Shutterstock/FOTODOM / muse studio
Эквайринг
Какие виды эквайринга существуют
Вид эквайринга подбирается под формат бизнеса — торговую точку, интернет-магазин или разъездную работу.
- Торговый эквайринг — оплата картой или бесконтактным способом через POS-терминал в магазинах, ресторанах, салонах красоты.
- Интернет-эквайринг — прием платежей на сайте через платежный шлюз без физического терминала; для подключения сайт должен соответствовать требованиям банка.
- Мобильный эквайринг — прием оплаты вне стационарной точки: компактный терминал подключается к смартфону курьера, таксиста или мастера выездных услуг.
- Оплата по QR-коду (СБП) — покупатель сканирует QR-код продавца через приложение своего банка и переводит деньги напрямую через систему быстрых платежей. Самый доступный вариант для малого бизнеса и самозанятых.
- ATM-эквайринг — оплата услуг (ЖКХ, связь, штрафы) через банкоматы и терминалы самообслуживания.
"Согласно нашим данным, картой чаще платят там, где привычка сильнее выгоды — на заправках, в супермаркетах, ресторанах, зоомагазинах. А СБП вырывается вперед именно в онлайн-сценариях: билеты в кино, аренда авто, цифровые товары, образование, — отмечает продакт-менеджер сервиса "Эквайринг" в Точка Банке Анатолий Семененко. — То есть офлайн и онлайн для покупателя — это буквально два разных способа платить. С интернет-эквайрингом отдельная история: он рос вместе с e-commerce, но сегодня его главный конкурент — маркетплейсы, которые все активнее забирают онлайн-покупателя себе".
Банкомат Сбербанка
Зачем нужен эквайринг бизнесу
Эквайринг закрывает сразу несколько задач: расширяет способы оплаты, увеличивает средний чек и соответствует требованиям закона.
Согласно статье 16.1 закона "О защите прав потребителей", продавец обязан обеспечить покупателю возможность оплаты картой, если годовая выручка бизнеса превышает 20 млн рублей. От обязанности освобождены точки без доступа к интернету и предприниматели с выручкой за прошлый год до 5 млн рублей. Отдельно эквайринг обязателен для АЗС, аптек, столовых и предприятий общепита независимо от оборота. За отказ принимать карты предусмотрен штраф: от 15 000 до 30 000 рублей для ИП и от 30 000 до 50 000 рублей для организаций.
Даже без формальной обязанности услуга помогает нарастить оборот: большинство покупателей в России предпочитают безналичную оплату, а ее отсутствие отпугивает часть клиентов.
"Эквайринг нужен практически любому предпринимателю, который продает товары или оказывает услуги физическим лицам, независимо от оборота", — считает Анатолий Семененко. — Это хорошо заметно и в общей динамике рынка: доля безналичных расчетов в стране, по данным Банка России, уже достигла 87,5%, а десять лет назад показатель был на уровне 31%. При таких цифрах вопрос, нужен ли эквайринг для бизнеса, работающего с частными клиентами, по сути, уже не стоит, актуален вопрос, каким способом его подключать и как оптимизировать расходы на него".
Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница
Эти два понятия часто путают, хотя роли у банков противоположные.
Критерий | Банк-эквайер | Банк-эмитент |
Что это | Банк, который обслуживает продавца | Банк, который выпустил карту покупателя |
Основная функция | Принимает платеж, зачисляет деньги на счет продавца | Хранит средства клиента, подтверждает или отклоняет списание |
С кем заключается договор | С предпринимателем или организацией на эквайринг | С физлицом на выпуск и обслуживание карты |
Кто берет комиссию | Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер | Получает часть комиссии как межбанковское вознаграждение |
Пример | Банк, где предприниматель подключил терминал | Банк, где покупатель оформил дебетовую карту |
Один и тот же банк может одновременно выступать и эквайером для одного клиента, и эмитентом для другого.
От чего зависит стоимость эквайринга и комиссия банка
Тарифы на эквайринг у разных банков отличаются, но складываются из похожих статей расходов: межбанковской комиссии, вознаграждения платежной системе, обслуживания оборудования и работы процессингового центра. В стоимость услуги также может входить аренда терминала.
"На практике размер комиссии определяется прежде всего видом деятельности предприятия — тем самым MCC-кодом, который присваивается при подключении эквайринга, — объясняет Анатолий Семененко. — Для льготных сегментов — медицина, фастфуд, туризм, образование и другие — сегодня действуют пониженные ставки: в среднем 1,5-2,0%. Для всех прочих категорий бизнеса комиссия варьируется в диапазоне 2,5-3,5%. Второй значимый фактор — оборот: чем он выше, тем ниже итоговая ставка".
Пример расчета. Покупатель оплачивает товар на 10 000 рублей картой при комиссии банка 2%. Банк удержит 200 рублей, а на расчетный счет предпринимателя поступит 9 800 рублей. Комиссию всегда платит продавец, перекладывать ее на покупателя запрещено законом о защите прав потребителей.
"Важно сказать про изменение, которое коснулось всего рынка с начала года: с 1 января отменена льгота по НДС для услуг эквайринга, которая действовала почти двадцать лет, — напоминает эксперт. — Теперь комиссия банка облагается НДС по ставке 22%, и это ощутимо для бизнеса. Так что бизнес действительно может влиять на стоимость обслуживания: наращивая оборот, консолидируя банковские продукты у одного партнера или подтверждая принадлежность к льготной категории, если деятельность это позволяет".
© Shutterstock/FOTODOM / Garun .Prdt
Эквайринг
Плюсы и минусы эквайринга для бизнеса
Как и у любого инструмента, у эквайринга есть как достоинства, так и недостатки.
Плюсы
- Безопасность расчетов. Исключается риск оплаты фальшивыми купюрами и ошибок при пересчете сдачи.
- Рост продаж. Клиенты чаще выбирают безналичную оплату из-за удобства и кешбэка.
- Снижение издержек. Меньше расходов на инкассацию наличных и рисков потерь из-за ошибки кассира.
- Удобство для сторон. Покупателю не нужно носить наличные, продавцу — пересчитывать и сдавать выручку в банк.
- Финансовая прозрачность. Операции фиксируются автоматически, что упрощает учет и отчетность.
Минусы
- Комиссия банка. С каждой операции удерживается процент, что особенно заметно при небольшом среднем чеке.
- Технические сбои. Отказ терминала из-за проблем со связью временно лишает бизнес возможности принимать оплату.
- Задержка зачисления. Деньги поступают на счет не мгновенно, а через один-три рабочих дня.
- Требования к оборудованию и ПО. Нужно поддерживать терминал и соблюдать стандарты безопасности банка.
Что делать при отказе терминала. Если терминал не проводит операцию, стоит проверить интернет-соединение, перезапустить устройство и предложить клиенту альтернативный способ оплаты — перевод по QR-коду через СБП или наличные. Если сбой повторяется, нужно обратиться в техподдержку банка-эквайера, обычно ее контакты указаны на самом терминале.
Как подключить эквайринг и какие документы понадобятся
Подключение эквайринга занимает от нескольких дней до недели и включает подачу заявки, проверку бизнеса банком и заключение договора.
Воспользоваться услугой могут организации и индивидуальные предприниматели. Самозанятому без статуса ИП банк не откроет расчетный счет для эквайринга, но подключить прием оплаты по QR-коду через СБП возможно и без открытия отдельного расчетного счета, через приложения для самозанятых.
Для подключения понадобятся документы. Организации предоставляют выписку из ЕГРЮЛ (или ОГРН), ИНН, решение о назначении директора, устав и паспорт руководителя. ИП — паспорт, выписку из ЕГРИП (или ОГРНИП) и ИНН.
Банк может дополнительно запросить фотографии торговой точки, документы на аренду помещения или сайт, чтобы убедиться, что бизнес реальный. Если расчетный счет уже открыт в этом банке, часто достаточно подать заявку на подключение эквайринга без повторного сбора пакета документов.
При выборе банка стоит сравнить:
- тарифы и наличие скрытых платежей,
- сроки зачисления средств,
- уровень технической поддержки,
- требования по безопасности,
- репутацию банка на рынке платежных услуг.
Нужна ли онлайн-касса при эквайринге
Да, в большинстве случаев касса обязательна. Согласно 54-ФЗ, все организации и ИП, принимающие оплату — наличными или картой — обязаны применять контрольно-кассовую технику и выдавать фискальный чек. Исключения перечислены во второй статье закона: например, продажа мороженого и прессы в киосках, торговля на рынках, отдельные услуги ЖКХ.
Терминал для эквайринга и онлайн-касса — разные устройства, но современные модели часто объединяют обе функции в одном корпусе или интегрируются через кассовое ПО.
Можно ли работать без эквайринга? Формально да, если бизнес не подпадает под обязательные условия закона о защите прав потребителей (выручка ниже 5 млн рублей в год, нет интернета в точке продаж либо деятельность не входит в перечень обязательных категорий). Но отказ от безналичной оплаты обычно снижает продажи, поскольку многие клиенты сегодня расплачиваются картой или смартфоном.
© Shutterstock/FOTODOM / Beliakina Ekaterina
Эквайринг
Насколько безопасен эквайринг
Данные карты при оплате передаются в зашифрованном виде, а безопасность обработки информации регулируется международным стандартом PCI DSS, которому обязаны соответствовать все участники цепочки от производителя терминалов до банка-эквайера.
"С точки зрения покупателя эквайринг сегодня — один из самых безопасных способов оплаты. Если человек столкнулся с недобросовестным продавцом — товар не доставлен или услуга оказана некачественно, он может обратиться в свой банк и запустить процедуру опротестования платежа, — объясняет Анатолий Семененко. — Это значительно проще судебного разбирательства и с высокой вероятностью заканчивается успешным возвратом средств. Потребители все лучше понимают эту опцию, поэтому перед крупной покупкой нередко сознательно выбирают оплату картой или по QR".
Как узнать банк-эквайер по чеку? Информация о банке, который обслуживает терминал, обычно указана в нижней части кассового или платежного чека либо ее можно уточнить в личном кабинете сервиса эквайринга.
Главное об эквайринге
- Эквайринг — услуга банка, позволяющая бизнесу принимать безналичную оплату картой, через смартфон или QR-код.
- В цепочке платежа участвуют покупатель, банк-эквайер, платежная система, банк-эмитент и продавец; операция занимает секунды, а зачисление денег — от одного до трех дней.
- Основные виды — торговый, интернет-, мобильный, ATM-эквайринг и оплата по QR-коду через СБП.
- Эквайринг обязателен при выручке свыше 20 млн рублей в год, а также для АЗС, аптек и общепита; за отказ грозит штраф.
- Комиссия банка обычно составляет 1-5% в зависимости от вида эквайринга и оборота и всегда оплачивается продавцом.
- Подключить услугу могут ИП и организации при наличии расчетного счета; самозанятым доступна оплата через СБП.
- Прием безналичной оплаты почти всегда требует онлайн-кассы согласно 54-ФЗ.
- Данные карт защищены стандартом PCI DSS, а уровень безопасности зависит от вида эквайринга — самым надежным считается торговый.
