21:05 26.01.2022
(обновлено: 14:17 08.04.2024)
Эквайринг: что это такое, как работает и кому нужен
Эквайринг
Оглавление
- Эквайринг
- Что это такое и как работает
- Кому нужен эквайринг и для кого обязателен
- Виды
- От чего зависит стоимость эквайринга
- Плюсы и минусы
- Процесс оплаты через терминал
- Чем эквайринг полезен бизнесу
- Как подключить эквайринг
- Требования к участникам
- Необходимые документы
- На что обратить внимание при выборе банка
- Нужна ли касса при эквайринге
- Насколько безопасен эквайринг
МОСКВА, 8 апр - РИА Новости. Эквайринг – услуга, предоставляемая банком, которая дает возможность торговым предприятиям принимать платежи банковскими картами, через телефон или носимые устройства. Что это такое простыми словами, какие плюсы и минусы у услуги, как выглядит операция по оплате товара через веб-интерфейс, а также средние тарифы торгового эквайринга, – в материале РИА Новости.
Эквайринг
Эквайринг – услуга по безналичному приему платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. Для обработки и передачи платежной информации используется специальный терминал. Произвести оплату можно с помощью дебетовой или кредитной карты, а также через приложения на мобильных устройствах и QR-коды. Эквайринг активно используется в предпринимательской деятельности разного типа, от розничных точек до интернет-магазинов.
Что это такое и как работает
Дебетовая карта
В торговом эквайринге продавец вводит необходимую сумму оплаты в платежном терминале, а клиент прикладывает к нему карту или телефон. В рамках интернет-эквайринга сайт продавца перенаправляет клиента в сервис обработки платежей (платежный шлюз), где покупатель вводит данные своей карты.
Информация о сумме и реквизитах карты направляется в банк, который ее выпустил. Если на счету есть необходимая для оплаты сумма, она списывается с карты и зачисляется продавцу.
Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже.
Кому нужен эквайринг и для кого обязателен
Прежде всего эквайринг нужен компаниям или торговым точкам, которые хотят принимать оплату картой. По закону он необходим крупному и среднему бизнесу, если выручка за предыдущий год превысила 20 млн рублей. Для торговых точек эта сумма составляет 5 млн.
Виды
Существует несколько видов эквайринга:
Торговый эквайринг | возможность безналичной оплаты товаров и услуг картой через платежный терминал в магазинах, салонах красоты, спортзалах, кинотеатрах, ресторанах и т.д. |
Интернет-эквайринг | услуга, которая позволяет принимать платежи и оплачивать покупки картой через интернет. Не предполагает использование физического терминала, процесс оплаты происходит через веб-интерфейс. Покупка совершается при помощи банковской карты или электронных денег. Чтобы подключить интернет-эквайринг, сайт должен соответствовать требованиям банка
|
Мобильный эквайринг | прием безналичной оплаты вне торговых точек. Например, оплата проезда кондуктору в общественном транспорте, курьеру или таксисту. Кроме того, из-за компактного оборудования такой вид эквайринга можно использовать в магазинах или местах реализации услуг с небольшой площадью |
ATM-эквайринг | система оплаты услуг через банкоматы и другие устройства самообслуживания. К таким услугам относится оплата ЖКХ, ТВ, пополнение счёта мобильного телефона. В процессе операции плательщик вставляет или прикладывает карту к терминалу и производит оплату |
Оплата по QR-коду | дистанционная форма оплаты товара или услуги с использованием системы быстрых платежей. Плательщик открывает приложение своего банка, сканирует код, который зарегистрирован на продавца, и выполняет платеж. Оплата по QR-коду – альтернатива торговому эквайрингу для малого бизнеса |
От чего зависит стоимость эквайринга
"Стоимость эквайринга кредитных организаций различается между собой, но издержки всех банков одинаковые. Тарифы включают в себя межбанковские комиссии и комиссии платежным системам, заработную плату персонала. В стоимость услуги также могут входить дополнительные платежи: например, аренда терминала и сервисное обслуживание оборудования. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер", – поясняет бухгалтер Анастасия Сметанникова.
Клиентский менеджер отделения "Банк Татарстан" Сбербанка России в Казани
Кандидат юридических наук, доцент юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ Марчел Кырлан отметил, что предпринимателям, продающим товары или предоставляющим платные услуги, необходимо быть готовым к издержкам за эквайринг по каждой сделке. Процент варьируется от 1,5% до 5% от ее стоимости.
“Стоимость эквайринга формируется на основании нескольких параметров: вида эквайринга, количества услуг, предоставляемых банком, и размера организации.
При этом спектр услуг достаточно широк: от безопасности платежей и обслуживания оборудования до обучения продавцов по работе с терминалом. Все это влияет на конечную стоимость. Также тариф зависит от оборота продаж конкретной компании по банковским картам, количества торговых точек и общей репутации продавца”, – добавил он.
Плюсы и минусы
Основные преимущества эквайринга:
- Безопасность расчетов. При безналичной форме невозможно оплатить товар или услугу фальшивыми деньгами. Также исключается риск того, что кассир обсчитает клиента. В случаях, когда продавец ввел в терминале неправильную сумму, в онлайн-приложении банка клиента останется соответствующее подтверждение. Доказать факт такого мошенничества при оплате наличными будет намного сложнее.
- Увеличение продаж. Большинство жителей России предпочитает безналичный способ оплаты, в то время как объем наличных платежей падает. Людям удобнее выполнять оплату картой или с помощью смартфона практически везде: в ресторанах, общественном транспорте, продуктовых магазинах. Клиенты часто выбирают безналичный расчет, так как могут получить кэшбэк.
- Уменьшение расходов. С использованием эквайринга сокращаются расходы на инкассацию. Также в процессе безналичного расчета уменьшается вероятность потери денег из-за ошибки кассира.
- Удобство. Покупателю не нужно носить с собой наличные, а оплата производится достаточно быстро. Продавец получает деньги на расчетный счет, а значит, ему не нужно их пересчитывать и сдавать в банк. Также при таком способе оплаты не будет проблем с разменом.
Минусы:
- Комиссия банка. За каждую операцию необходимо платить комиссию. Чаще всего она составляет 1,5-2,5% для торгового эквайринга, 3,5-5% – для интернет-эквайринга. Комиссию платит именно продавец. Согласно закону о правах потребителя переложить оплату на покупателя невозможно. Когда у бизнеса мало клиентов с банковскими картами и прибыль от них невелика, такой способ оплаты может быть невыгоден.
- Технические сбои оборудования. Нередки ситуации, когда в магазинах происходит отказ системы из-за отсутствия связи с банком. В таком случае наличие терминала становится больше проблемой, чем выгодным вложением. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо правильно выбрать интернет-провайдера и кредитную организацию.
- Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег на счет продавца устанавливает банк-эквайер. Чаще всего он составляет от одного до трех дней.
Процесс оплаты через терминал
Женщина возле банкомата
Процесс оплаты картой происходит быстро. Продавец вводит сумму оплаты, затем покупатель прикладывает к терминалу карту или устройство. Если сумма большая, то потребуется ввести пин-код. Когда карта считается, информация о платеже отправится в банк-эмитент – он проверит наличие на ней денежных средств, достаточных для покупки. Если все в порядке, средства спишутся со счета. В конце операции терминал распечатает два чека: один для продавца, другой – для покупателя.
Чем эквайринг полезен бизнесу
Дмитрий Кармишин, коммерческий директор ЮMoney, перечислил пользу эквайринга для бизнеса:
- Расширение способов оплаты. Эквайринг позволяет бизнесу принимать платежи от клиента не только картами, но альтернативными методами: через QR-коды, кошельки и т.д.
- Увеличение объема продаж. Благодаря возможности принимать безналичные и онлайн-платежи, бизнес может повысить продажи, упростить процесс оплаты для клиентов и сделать его более доступным и удобным.
- Безопасность платежей. Эквайринг обеспечивает защиту платежей благодаря соблюдению стандартов безопасности платежных систем, что снижает риск мошенничества и обеспечивает безопасность как для бизнеса, так и для клиентов.
- Финансовая прозрачность. Использование эквайринга позволяет бизнесу вести учет платежей и операций эффективнее, упрощая процесс бухгалтерии и отчетности.
- Улучшение обслуживания клиентов. Эквайринг позволяет ускорить процесс приобретения товаров для клиента и делает его более комфортным.
“В целом, эквайринг дает бизнесу дополнительные возможности для развития, улучшает клиентский сервис и обеспечивает безопасность платежей, что делает его важным инструментом в современном бизнесе”, – заключил Дмитрий Кармишин.
Как подключить эквайринг
Для того чтобы подключить эквайринг, нужно выполнить два основных действия: собрать документы и заключить договор. Обычно такой процесс длится несколько дней.
Воспользоваться услугой банка-эквайера могут организации и индивидуальные предприниматели. Самозанятым без статуса ИП банк не сможет открыть расчетный счет, поэтому эквайринг в таком случае невозможен.
В зависимости от условий банка, подключение эквайринга может происходить как платно, так и на бесплатной основе.
Требования к участникам
Чтобы подключиться к эквайрингу, бизнес продавца должен соответствовать законодательным нормам. Например, запрещено продавать контрафактную продукцию и товары, нарушающие авторские права. В этом случае банк откажет в предоставлении услуги.
Перед подключением эквайринга банк проводит проверку бизнеса. Критерии для принятия решения в подключении или отказе каждая финансовая организация устанавливает самостоятельно. К примеру, чтобы убедиться в том, что бизнес реально существует, банк может потребовать у нового клиента прикрепить фотографии торгового места.
Необходимые документы
Для подключения эквайринга нужно предоставить регистрационные документы.
Для организации:
- свидетельство о государственной регистрации (ОГРН) или выписка из ЕГРЮЛ;
- свидетельство о постановке предприятия на учет в налоговой инспекции (ИНН);
- решение о назначении директора;
- устав организации;
- паспорт генерального директора.
Для ИП:
Мужчина с паспортом гражданина РФ заполняет документ
- паспорт;
- свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП) или выписка из ЕГРИП;
- ИНН.
В зависимости от банка и вида эквайринга могут потребоваться дополнительные документы. Например, банк может попросить заполнить заявку, анкету или запросить бумаги, подтверждающие адрес торговой точки. Такие документы необходимо предоставить банку для подтверждения того, что эквайринг подключается к реально существующему бизнесу и не будет использован в мошеннических операциях.
В случаях, когда у организации или ИП уже открыт расчетный счет в банке, и он хочет там же подключить эквайринг, достаточно только заполнить заявку.
На что обратить внимание при выборе банка
Банковские карты международных платежных систем VISA и MasterCard
По словам Дмитрия Кармишина, предпринимателям следует обратить внимание на:
- Условия и стоимость. Нужно изучить комиссионные тарифы банка, сроки начисления средств на счет после проведения транзакций, узнать, есть ли абонентская плата или скрытые платежи.
- Уровень безопасности и соответствие стандартам. Банк должен обеспечивать высокий уровень безопасности для проведения платежей и соблюдать стандарты платежных систем, иметь лицензию ЦБ РФ.
- Техническая поддержка и обслуживание. Платежный сервис должен предоставлять надежную техническую поддержку и оперативное решение возможных проблем с эквайрингом.
“Важна и репутация платежной системы или банка. Важно обратить внимание на репутацию организации в сравнении с конкурентами, ее опыт работы на рынке и отзывы клиентов”, – посоветовал специалист.
Нужна ли касса при эквайринге
Согласно Закону № 54-ФЗ, все предприниматели и юрлица обязаны применять контрольно-кассовую технику (ККТ), за исключением нескольких направлений, полный перечень которых закреплен во второй статье закона.
“Это, например, продажа мороженого, журналов и газет в киосках, торговля на розничных рынках и ярмарках, оказание услуг в сфере ЖКХ и так далее”, – перечислил Дмитрий Кармишин.
Насколько безопасен эквайринг
В рамках торгового или мобильного эквайринга данные считываются терминалом с карты клиента и в зашифрованном виде передаются в банк. Безопасность процесса передачи данных обеспечивает финансово-кредитная организация.
Торговый эквайринг – самый безопасный вид такой услуги. Мобильный формат считается наименее защищенным, потому что при его осуществлении используется смартфон или прямое подключение к интернету. Именно поэтому банки часто устанавливают лимит на размер сумм, которые можно оплатить при мобильном эквайринге за один раз
За безопасность интернет-эквайринга отвечает платежный шлюз, через который происходит оплата. Банк в таком случае следит за безопасностью передачи данных.
© Евгений Одиноков
Посетитель расплачивается банковской картой в салоне сотовой связи
