Как рассчитать платеж по кредиту: способы снизить сумму и проверить банк
МОСКВА, 10 дек — РИА Новости. Беря кредит, важно учитывать не только базовую процентную ставку, но и сумму регулярных взносов, и его полную стоимость. Как самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж с помощью таблиц, онлайн-калькулятора и формул, чтобы выбрать наиболее выгодные условия займа — в материале РИА Новости.
Из чего состоит полная сумма кредита
Полная сумма кредита (ПСК) — это реальная цена займа. Она отражает все затраты, которые клиент обязан возместить банку.
Кредит состоит из:
- основной суммы займа;
- процентов за весь период кредитования;
- банковских комиссий;
- взносов на страхование имущества, здоровья, жизни;
- платы за услуги нотариусов, оценщиков;
- затрат на выпуск и обслуживание кредитной карты;
- других выплат в рамках договора.
Полную стоимость рассчитывают еще до оформления займа согласно так называемым "прозрачным условиям кредитования". Указывают сумму на главной странице договора в отдельной рамке, а также на странице графика выплат. Делать это все без исключения финансовые организации в рамках закона "О потребительском кредите (займе)" обязал Центральный банк (ЦБ) РФ.
Расчет ПСК осуществляется по формуле: СК + % + СВК = ПСК,
где СК — сумма кредита, % — проценты, СВК — сумма всех комиссий (единовременных и ежемесячных).
Допустим, необходимо получить кредит на 50000 рублей.
Переплата по процентам — 6000 рублей. Комиссия за рассмотрение заявки и оформление договора — 2000 рублей.
50000 + 6000 + 2000 = 58000 рублей. Это и будет ПСК.
© Depositphotos.com / Konstantin Postumitenko
Расчет кредита
Факторы, влияющие на размер ставки
Годовая ставка — сумма средств в процентах, которую кредитор взимает с заемщика.
Клиент выплачивает процент банковской организации за пользование финансовым продуктом в течение определенного времени. От ставки и продолжительности выплат зависит общая сумма процентов по кредиту.
На размер ставки влияют:
- кредитная история (открытые, закрытые, просроченные кредиты) или ее отсутствие;
- цель, на которую берут кредит;
- возраст заемщика;
- факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
- движимое и недвижимое имущество, которое послужит залогом;
- наличие детей или взрослых на иждивении.
Непосредственно перед выдачей кредита финансовые организации собирают информацию и изучают все эти параметры — автоматически и при участии экспертов.
«
"При планировании кредитной нагрузки в расчет берут стабильность дохода, возможность быстро его восполнить (в случае проблем с текущим источником средств), бюджет на повседневные расходы, подушку безопасности. Для обеспеченных семей существует дополнительный фактор риска: чем выше доход, тем сложнее его заместить", - отмечает Григорий Шабашкевич, старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка "Ренессанс Кредит".
Эксперт подчеркивает, что стоит обращать внимание и на факторы, которые могут выступать "обеспечением" по кредиту: например, если у человека есть автомобиль, в случае необходимости его можно продать и погасить долг.
© Depositphotos.com / fransz
Девушка возле банкомата
Ежемесячный платеж по кредиту
Обязательный ежемесячный платеж — это сумма, которую заемщик по договору вносит на счет для погашения долга в установленный срок. Чтобы избежать просрочки по займу, нужно делать это по условиям договора — в определенный день месяца или раз в 30 дней.
Из чего состоит платеж
Обязательный платеж включает в себя сумму по основному долгу и начисленные проценты. Соотношение основного долга и доли процентов в разные месяцы может отличаться. Если заемщик пропустил срок обязательного платежа, банк начисляет штрафы и пени.
Виды расчетов
Для расчета ежемесячной платы по кредиту используют два способа.
- 1.Аннуитетный — выплата фиксированными равными долями. В этом случае финансовая нагрузка на заемщике постоянна на протяжении всего срока кредитования. В первую очередь выплачиваются проценты. Они рассчитываются каждый месяц от остатка суммы кредита. Другая часть платежа идет на выплату основного долга. Ежемесячно общая задолженность уменьшается, на нее начисляется меньше процентов, а на погашение основного долга идет большая часть суммы обязательного платежа.
- 2.Дифференцированный способ — расчет суммы ежемесячных взносов на основе задолженности, которая остается на данный момент. В этом случае финансовая нагрузка со временем будет снижаться. Каждый месяц "тело" кредита (основной долг) уменьшается на одну и ту же сумму, а проценты по кредиту пересчитываются, как и при аннуитетной модели. В результате часть платежа не меняется, а сумма на проценты сокращается, потому что долг становится меньше.
Какой способ расчета выбрать
Аннуитетный способ расчета может стать более приемлемым вариантом для клиента и гарантией полного погашения долга для банка. При выборе аннуитетного платежа с фиксированной платой основной долг уменьшается медленнее, так как большая часть платежа идет на погашение процентов. Чем больше срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Но вот переплата будет больше.
«
"Аннуитетная схема платежей позволяет банкам больше заработать на процентах. Поэтому ее применяют в большинстве кредитных организаций. Но она имеет свои преимущества для заемщика, так как фиксированная сумма платежа определена на весь срок кредитования, — говорит исполнительный директор финансового агрегатора "Все займы онлайн" Артур Карайчев. — Дифференцированная схема позволяет сэкономить заемщику, потому что сумма постепенно снижается. Но при таком варианте размер отчислений будет всегда разным. Заемщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы уточнить, какую сумму нужно погасить в новом месяце. Это усложняет планирование бюджета".
Эксперт отмечает, что дифференцированный способ больше подойдет людям с высоким достатком, так как первые платежи будут максимальными. Банки в этом случае оценивают платежеспособность заемщика более тщательно. В целом уровень дохода должен быть на 20-25 % выше, чем при аннуитете. При этом нет гарантии, что необходимая сумма будет одобрена.
Финансовое учреждение решает, какой вид расчета по кредиту предложить заемщику, объясняя это правом клиента досрочно погашать долг. К примеру, если банк выбирает аннуитетную схему, а потребитель хочет дифференцированную, то он вправе каждый месяц платить больше установленной суммы. Но тогда нужно в предписанном договором порядке заранее уведомить кредитную организацию о досрочном погашении.
Как рассчитать платеж по кредиту
Экономический анализ
Вычислить платеж по кредиту под силу рядовому потребителю. Перед тем как оформить займ, можно самостоятельно определить размер суммы в счет погашение долга перед финансовым учреждением или воспользоваться онлайн-калькулятором, который легко найти в интернете.
Необходимые данные
Для вычисления размера платежа нужны следующие данные:
- сумма займа и срок кредитования;
- размер первоначального взноса;
- предел процентной ставки;
- тип платежа;
- дата первой оплаты;
- комиссионные сборы.
Важно учитывать, что кредит может включать и другие платежи, например за информирование об операциях или страховку. Эти условия будут прописаны в договоре.
Калькулятор
Оперативный расчет ежемесячного кредитного платежа можно сделать с помощью любого онлайн-калькулятора. Они есть на сайтах большинства финансовых учреждений. Можно воспользоваться удобными специальными сетевыми сервисами, сравнить данные с учетом переплат и графика погашения долга, подобрать наиболее выгодный вариант займа. Правда, реальный размер платежа при оформлении кредита может отличаться от суммы в онлайн-калькуляторе. Итоговая цифра зависит от количества дней в году и в каждом отдельном периоде.
Например, при оформлении кредита в 50000 рублей на 12 месяцев по ставке 22 % с аннуитетным платежом сумма ежемесячного взноса по калькулятору расчета составит 4680 рублей.
Самостоятельно
Определить размер платежа для погашения долга по кредиту можно и самостоятельно, используя программу для работы с таблицами Microsoft Excel или специальные формулы расчета.
Excel
Чтобы рассчитать взнос по займу в Microsoft Excel, необходимо воспользоваться категорией "Финансы". Там есть функция ПЛТ (или PMT). Для расчета аннуитетного платежа можно взять данные из описанного выше примера:
=ПЛТ(22%/12;12;−50000), где:
22%/12 — ежемесячная процентная ставка; 12 — срок кредита и количество платежей; −50000 — основной долг.
В результате получается та же сумма ежемесячного взноса — 4680 рублей.
Формулы и примеры расчета платежа
Рассчитать сумму аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту также можно, используя следующие формулы расчета.
Аннуитетный
Формула аннуитентного платежа:
Формула аннуитентного платежа
В ней:
P — обязательный платеж по аннуитетному способу погашения;
S — основная сумма кредита;
i — ежемесячная процентная ставка (годовая процентная ставка/100/12);
n — срок кредитования (количество месяцев).
Пример расчета аннуитетного кредитного платежа.
Сумма займа: 50000 рублей
Процентная ставка: 22 %
Период кредитования: 12 месяцев
Для начала нужно рассчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле обозначена символом i: годовая процентная ставка/100/12):
i = 22 / 100 /12 = 0,018333
Расчет размера аннуитетного платежа:
Примерный расчет размера аннуитетного платежа
Сумма ежемесячных отчислений по кредиту составит 4680 рублей.
Дифференцированный
Дифференциальная схема расчета отличается уменьшением задолженности в период погашения долга. Узнать дифференцированный платеж можно по формуле:
P = St + In
P — размер дифференцированного платежа;
St — часть суммы погашения тела кредита;
In — уплачиваемые проценты.
Пример расчета дифференцированного платежа.
Сумма займа: 50000 рублей
Процентная ставка: 22 %
Период кредитования: 12 месяцев
Вычисляем данные St — часть суммы, которая идет на погашение основного кредита по формуле:
St = S / N
(St — сумма кредита, N — срок кредитования).
50000/12=4167
Теперь необходимо узнать долю процентов по кредиту. Используем следующую формулу:
In = Sn *p / 12
(In — сумма процентов на данный расчетный период, Sn — остаток кредита, p — годовая процентная ставка).
Чтобы узнать, сколько средств пойдет на погашение процентов по займу во втором платеже, из основного тела кредита вычитают сумму, которая идет на выплату основного долга:
50000 – 4176 = 45833.
Расчет процентов: 45833*22%/12=840. Это доля процентов по кредиту при дифференцированного системе расчетов во втором месяце. Зная, какая сумма идет на выплату основного кредита, а сколько составляет доля процентов во втором платеже, можно подсчитать всю его сумму, просто сложив два полученных числа по формуле:
P = St + In (4167+ 840 = 5007).
«
"Даже если разобраться, по какому принципу рассчитываются взносы, можно в итоге увидеть неожиданные цифры. В этом случае нужно посмотреть, не начисляет ли банк комиссии за дополнительные услуги и включена ли оплата страховки. Нужно внимательно изучить кредитный договор вместе со всеми приложениями", — советует Артур Карайчев.
Отделение банка
Чтобы узнать точные условия предоставления кредита, можно обратиться по телефону горячей линии банка или в его отделение. Специалисты дадут всю интересующую информацию, рассчитают сумму ежемесячного платежа и переплат. Но в официальном договоре при оформлении кредита цифры все равно могут отличаться от этой справки. Все зависит от суммы, срока кредита и процентной ставки.
Составление графика платежей
Самый быстрый и доступный способ самостоятельно составить график платежей — воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, например на сайте банка. Расписание составляется автоматически, что позволит наглядно оценить, какую сумму нужно вносить каждый месяц, сколько идет на списание по основному долгу, а сколько вычитают на проценты. Там же можно сразу увидеть итоговую переплату за весь срок кредита.
