Банк "Открытие": как стать богатым и здоровым

История одного возрождения

МИА "Россия сегодня" совместно с банком "Открытие"

Банки как люди: рождаются, растут, проходят через трудности, чтобы стать сильнее, и добиваются успехов. Так произошло с банком "Открытие". Ровно 2 года назад завершилась санация одного из крупнейших банков России. Рассказываем, как "Открытию" удалось справиться с проблемами, совершить IT-трансформацию, перезапустить и создать востребованные клиентами направления и занять достойное место на финансовом рынке.

1. Банк "Открытие"

По итогам 2020 года банк "Открытие" демонстрирует достаточность капитала выше норматива, имеет широкую региональную сеть офисов в 227 городах 73 субъектов страны и входит в тройку самых прибыльных банков страны: его розничный кредитный портфель с конца 2018-го по конец 2020-го вырос в 3,5 раза быстрее рынка, а в малом и среднем бизнесе — в 3 раза**. Банк запускает ряд новых продуктов на рынке, показывает лучший результат среди банков по приросту клиентов, готовых рекомендовать его***, а интернет-банк "Открытия" для частных клиентов занимает 2 место в рейтинге, поднявшись сразу на 14 позиций***.

Но так было не всегда. В конце 2016 – начале 2017 года состояние здоровья "Открытия" оставляло желать лучшего.

* По данным неконсолидированной отчетности банков РСБУ на 01.065.2021 по методике Банка России, без учета НКЦ
** По данным неконсолидированной управленческой отчётности банка "Открытие" и статистическим данным Банка России101/102 форма ЦБ (данные по кредитным портфелям)
*** По данным исследования от IPSOS за 2020 год
**** По данным Internet Banking Rank Markswebb

В качестве инвестора — Центробанк

"Открытие" становится первым в России банком, для оздоровления которого Центральный банк не стал искать частного инвестора или другой банк. Процедура проводится по новой схеме с участием специально созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Основным инвестором становится сам ЦБ.

Работа временной администрации. Пройдены два важных этапа санации: оценка баланса и подготовка к возвращению банка на рынок. Банк России утверждает докапитализацию группы "ФК Открытие" на сумму 456,2 млрд рублей и становится владельцем свыше 99,99% обыкновенных акций. Проведён внутренний аудит, который вскрыл ряд нарушений в деятельности бывших собственников.

Новый состав правления банка. С 1 января 2018 года "Открытие" возглавляет бывший руководитель ВТБ 24 и экс-министр финансов России Михаил Задорнов. В том году группа "ФК Открытие" получила докапитализацию еще на 42,7 МЛРД ₽ (из них 31,8 МЛРД ₽ — на поддержку пенсионных фондов, 2 МЛРД ₽ — банку РГС и 8,9 МЛРД ₽ — банку "Открытие"). Уже к июлю 2019 года банк объявляет о завершении санации. Новой команде удаётся сформировать эффективную систему управления, провести присоединение Бинбанка. Важной задачей становится расчистка баланса "Открытия" от проблемных и непрофильных активов. Кроме того, начинается активная системная работа в судах разных юрисдикций по возврату средств, выведенных из банка его бывшим руководством.

Завершение процедуры оздоровления

4 июля 2019 года банк "Открытие" объявляет о фактическом завершении санации с прибылью 28,9 млрд рублей.

Ещё раньше, к январю 2019 года, средства, предоставленные Банком России "Открытию" для поддержания ликвидности и обеспечения непрерывности его деятельности, возвращены банком регулятору в полном объёме.

Центробанк ставит цель создать эффективный работающий бизнес и вывести банк на прибыль. Чтобы сделать это, команда "Открытия", пришедшая на смену временной администрации в конце 2017 года, отстраивает многие процессы заново — от разработки новых кредитных продуктов до запуска продаж. Чтобы уложиться в поставленные акционером сроки, новой команде приходится решать множество сложных и масштабных задач одновременно: выстраивать новый ИТ-ландшафт, восстанавливать или даже запускать с нуля основные бизнес-направления.

Обновление системы кредитования и ставка на "цифру"

*Данные неконсолидированной управленческой отчетности банка "Открытие", МСФО, на конец 2020 года

1 января 2019 года в беспрецедентно короткие сроки завершилось присоединение Бинбанка к банку "Открытие". Интеграция подразумевала не только юридические процедуры, но и фактическое объединение бизнесов двух крупных банков. Были объединены клиентские базы, технические платформы, унифицированы продуктовые линейки, сеть отделений и стандарты обслуживания. В результате на рынке появился новый крупный игрок.

До санации банк "Открытие" практически не занимался розничным кредитованием. Новой команде необходимо было с нуля построить этот бизнес, причём в очень короткие сроки. Разработка и запуск осенью 2018 года новой системы оценки рисков и других процедур, связанных с продажами, обслуживанием, сопровождением и учетом розничных кредитов, позволили банку оптимизировать процедуру принятия решений по кредитам и войти в топ-10 рынка потребительского кредитования. На полное обновление системы и обучение персонала технике продаж кредитов по новой модели потребовалось всего полгода.

За два года банк полностью обновил продуктовую линейку и построил новые бизнес-процессы. Команда оптимизировала обработку заявок и взаимодействие с клиентами и партнёрами, запустила новые кредитные программы. Это обеспечило устойчивый рост бизнеса и позволило банку укрепиться в топ-5 ипотечных банков страны.

Новый веб-канал. В 2020 году интернет-банк "Открытия" занял 2-ое место в рейтинге Internet Banking Rank 2020, поднявшись за год на 14 пунктов. Мобильное приложение также получило высокую оценку пользователей, поднявшись на 10 позиций и закрепившись на 5-й строчке рейтинга Mobile Banking Rank 2020. Это самые динамично развивающиеся каналы привлечения клиентов. Теперь по предварительной онлайн-заявке можно получить кредит, в том числе ипотеку, не приходя в офис: в интернет-банке или по процедуре удалённой выдачи.

Александр Пахомов, член правления банка "Открытие": "Сегодня “Открытие” — один из лидеров по темпам роста розничного кредитования. За три года портфель кредитов физическим лицам вырос на 431270% до 462 млрд. рублей. Банк вышел на 6-е место в сегменте (+9 позиций с начала 2018 года), его рыночная доля увеличилась с 0,7% до 2,3%".

Корпоративно-инвестиционный бизнес после санации был перезапущен: полностью обновились команды в клиентском, кредитном и транзакционном направлении в центральном офисе и региональных филиалах, создана полноценная продуктовая линейка для корпоративных клиентов, разработаны и внедрены процессы работы с корпоративными клиентами и клиентами Рrivate Вanking. Скорость принятия решений и реализации сделок увеличена в 3 раза. Внедрен единый автоматизированный сквозной кредитный/гарантийный конвейер, охватывающий работу с клиентами от заявки на продукт до формирования документации/выдачи средств.

Создан с нуля клиент-банк "Открытие-Бизнес Онлайн" на микросервисной архитектуре, соответствующий лучшим рыночным практикам с точки зрения функциональности, производительности и безопасности. Его архитектура позволяет оперативно создавать технологичные сервисы под потребности рынка, а также повысить скорость расчётов. Ключевые фокусы для разработки функционала – клиенты, ведущие внешнеэкономическую деятельность, для которых полностью автоматизированы сервисы валютных платежей, конверсии и валютного контроля, а также cash management, контроль и мониторинг портфеля эскроу по объектам для застройщиков. На "Открытие Бизнес-Онлайн" с середины 2020 года были переведены со старых ДБО все корпоративные клиенты.

1 Данные неконсолидированной управленческой отчетности банка "Открытие", МСФО, на конец 2020 года

2 По данным рейтинга ЕИСЖС (наш.дом.рф) на 30.03.21г.

Приоритеты и синергия бизнеса

Для удовлетворения потребностей юридических лиц банк формирует и развивает комплексное предложение кредитных и инвестиционных, а также комплиментарных продуктов и услуг: лизинг ("Открытый лизинг") и факторинг ("Открытие факторинг"). Физическим лицам предоставляются как классические банковские продукты Private Bbanking, так и широкая линейка инвестиционных и страховых инструментов группы компаний "Открытие" (УК "Открытие", "Открытие брокер", "Росгосстрах жизнь", СК "Росгосстрах").

Ключевые отрасли для работы — это химический, нефтегазовый и нефтехимический секторы; металлургическая и добывающая промышленность; золотодобыча; лесная и бумажная промышленностьлес и переработка; жилищное строительство; транспорт и инфраструктура; пищевая промышленность и сельское хозяйство.

После санации корпоративный бизнес банка, по сути, нужно было строить заново. Команда внедрила кредитный и транзакционный процессы, с нуля создала полноценную продуктовую линейку, сфокусировалась на формировании качественной клиентской базы, запустила новое ДБО "Открытие Бизнес-Онлайн" и инструменты управления продажами. В результате в 2020 году кредитный портфель впервые превысил 1 трлн рублей, продемонстрировав рост по сравнению с 2018 годом на 73%.

По итогам 2020 года инвестиционный бизнес банка показал рост объемов кредитно-деривативных сделок и доходов по ним в 2 раза по сравнению с 2019 годом, +56% составил объем процентного хеджирования, +21% — валютного хеджирования, на 35% увеличились обороты по FX spot. В 2020 году банк разместил выпуски облигаций 29 эмитентов на сумму 260 млрд рублей и стал организатором первых в России выпусков социальных и структурных облигаций.

В зону ответственности корпоративно-инвестиционного бизнеса помимо подразделений, работающих с юридическими лицами, входит работа с частными клиентами: Private Banking, "Открытие Брокер", "УК Открытие". Основной задачей в этих направлениях после санации стало восстановление доверия к банку, сохранение и рост клиентской базы, расширение продуктового предложения.

"Открытие Брокер" входит в топ-5 ведущих операторов фондового рынка Московской биржи по итогам 2020 года. В компании создана и действует первая в России программа лояльности для клиентов "O.InveStore" с кешбэком и собственным стором. Количество участников программы превышает 20 тысяч человек. Используя возможности компаний группы "Открытие", банк запустил единую продуктовую фабрику: участники проекта совместно разрабатывают и продают широкий набор инвестиционных продуктов и стратегий для частных клиентов.

По итогам 2020 года активы под управлением приблизились к отметке 0,5 трлн рублей. Инвестиционный портфель в 2020 году вырос на 75%. Клиентская база клиентов Private Banking за год увеличились до 10,8 тысяч клиентов.

Сегодня банк "Открытие" входит в топ-4 на рынке эскроу-финансирования, занимает лидерские позиции среди банков по объему полученных субсидий для кредитования экспортных сделок (доля 64%), является маркет-мейкером по операциям с драгоценными металлами на Московской бирже, занимает 1-е место по обороту среди участников рынка драгоценных металлов и 8-е место в рэнкинге организаторов и андеррайтеров рублевых облигационных займов информационного агентства Cbonds. В 2020 году банк победил в номинациях "Лучший российский банк для корпоративных клиентов" и "Лучшие решения по управлению благосостоянием" Wealth Management Awards ’20 SPEAR’S, а также стал лауреатом премии "Cbonds Awards" по четырем номинациям.

Виктор Николаев, заместитель президента — председателя правления, руководитель корпоративного и инвестиционного блока банка "Открытие": "Для команды КИБа рестарт банка стал амбициозным проектом и даже вызовом. Работа с крупными корпоративными клиентами запускалась фактически с нуля. Сейчас можно сказать, что с этой задачей мы справились, и теперь работаем над реализацией дальнейших планов.

Цифровые сервисы и забота о клиентах

* Согласно РА "Эксперт"

** Данные неконсолидированной управленческой отчетности банка "Открытие", МСФО, на конец 2020 года

До 2018 года банк фактически не кредитовал предпринимателей и работал с ними в усеченном формате. За три года количество клиентов МСБ выросло в 2,8 раза и достигло 510 тысяч совместно с "Точкой". Половина из них оформили расчётные счета или другие продукты и услуги через дистанционные каналы обслуживания. Сегодня "Открытие" входит в топ-5 по кредитному портфелю МСБ. Размер кредитного портфеля вырос с 2018 года вдвое — до 152 млрд рублей.

В начале пандемии банк первым предложил программы поддержки своим клиентам, не дожидаясь государственных мер. По итогам 2020 года банк заключил по антикризисным программам 3,4 тыс. сделок с клиентами на сумму 34,7 млрд рублей. Средства предоставлялись как в рамках государственных программ поддержки, так и по собственной программе банка "Открытие".

Суммарно за 2020 год банк выдал малым и средним предприятиям 160 млрд рублей кредитов, а за период с 2018 года — 360 млрд рублей.

С "Открытием" предприниматели могут круглосуточно совершать все финансовые операции, не выходя из дома — банк расширил функционал дистанционных каналов. С 2018 года количество пользователей мобильного и интернет-банка "Бизнес-Портал" выросло в 8 раз, а мобильный банк, созданный в начале 2019 года, уже занял высокие рыночные позиции.

7. Результаты. Новая ИТ-стратегия

Оптимизация процессов и лидерство в инновациях

С начала 2018 года банк "Открытие" провёл масштабную трансформацию ИТ-ландшафта, став одним из цифровых и технологических лидеров банковской отрасли.

К концу 2019 года:

Внедрены комплексные решения, повышающие качество взаимодействия с клиентами. Заложен фундамент для перехода к этапу инновационного развития цифрового бизнеса банка.

Единое Фронтальное Решение (ЕФР). Задача проекта — реализовать принцип "одного окна". ЕФР заменило множество приложений, с которыми вынуждены параллельно работать сотрудники отделений, колл-центра и других клиентских служб банка. Кроме того, оно упростило процесс оформления продуктов и совершения сервисных операций, сократило время на обучение новых сотрудников.

Единая платформа контактных центров. Удобное взаимодействие с клиентами обеспечивает система контактных центров. Она обрабатывает голосовые и текстовые обращения, ведёт запись диалогов и экранов, измеряет качество работы операторов и следит за расписанием сотрудников. Сейчас на новую платформу переведены семь компаний группы "Открытие".

8. К новым целям

Испытание вирусом и фокус на развитие бизнеса

Несмотря на пандемию, по итогам 2020 года банк показал рост активов и прибыль, а по объёмам выдачи кредитов уже летом 2020 года вернулся на докризисный уровень. Операционный доход превысил уровень 2019 года — банк эффективно работал и продолжает работать в новых сложных условиях. По итогам 2020 года банк вошел в топ-3 крупнейших российских кредитных организаций по размеру чистой прибыли (по данным рейтинга banki.ru).

Сегодня "Открытие" — системно значимый банк, входит в топ-10 крупнейших банков России по размеру активов и капитала. Топ-менеджеры банка и группы "Открытие" стабильно занимают верхние строчки рейтинга топ-1000 лучших менеджеров России.

Ключевые показатели банка* за 2020 год:

* Неконсолидированные финансовые показатели по итогам 2020 года по российскими стандартам бухгалтерского учёта (РСБУ) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Михаил Задорнов, президент — председатель правления банка "Открытие"

"В 2020 году банк "Открытие" и компании группы, как вся российская экономика и банковская система, были вынуждены работать в новой реальности — в условиях пандемии COVID-19. Несмотря на очевидные сложности, активы группы "Открытие" по итогам 2020 года выросли на 6%. Кредитный портфель до вычета резерва увеличился на 28%.

За три года мы провели крупнейшую в России трансформацию ИТ-ландшафта и перешли к инновационному развитию. Многие новые комплексы и системы банка стали передовыми на рынке, получили престижные награды и признание ИТ-сообщества. По итогам 2020 года группе "Открытие" удалось существенно повысить продуктивность своих бизнесов: доля работающих активов выросла до 68%, что позволяет нам наращивать доходы и рентабельность"

Спецпроект подготовлен при участии ПАО "Банк "ФК Открытие"

МИА "Россия сегодня", 2021 год