МОСКВА, 23 янв — РИА Новости/Прайм. Банки РФ и международная система Visa поддерживают идею Минфина о введении в России ограничений по расчету наличными деньгами для крупных покупок, считая, что эта мера принесет пользу экономике. Однако административным способом власти РФ такие ограничения вводить не намерены, заявил первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эксперты считают, что ввести эту меру возможно по мере готовности продавцов и покупателей на рынке.
Банк России и Минфин начали обсуждать возможность ограничения сумм по наличным расчетам еще в 2012 году, в Госдуму даже был внесен соответствующий законопроект, который так и не был принят на фоне начавшегося спада в экономике, обвала рубля и снижения покупательной способности россиян.
Глава Минфина Антон Силуанов 21 января предложил вернуться к идее ограничения расчетов наличными деньгами в России, так как эта мера позволила бы собрать больше налогов и сделать экономику более прозрачной. По его словам, к ограничению надо идти постепенно, начиная с расчетов за крупные покупки.
Экс-замминистра финансов, член совета директоров Бинбанка Олег Вьюгин, комментируя это предложение Силуанова, говорил, что ограничения на расчеты наличными в РФ сейчас можно вводить по крупным покупкам, конкретизировав виды сделок; более широкие ограничения технологически возможны лет через пять.
Пока нет
Точку в дискуссии поставил первый вице-премьер Игорь Шувалов, заявивший, что правительство РФ не обсуждает вопрос административного ограничения наличных платежей.
"Мы считаем, что административно ограничивать наличные платежи бессмысленно, и все транзакции, которые могут банки обеспечить, и как они будут проводить, используя новые технологии, это должно естественным образом войти в обиход каждой семьи. Но никаких административных ограничений, никаких административных понуждений — этого не будет", — сказал Шувалов.
В ближайшие два-три года введение таких ограничений маловероятно, считает главный экономист ЕАБР Ярослав Лисоволик. "Сначала надо принимать меры, направленные на развитие безналичного оборота. Нужен определенный период адаптации населения к новой системе", — отмечает он.
Определенную роль, по его словам, будет играть макроэкономический фон в стране — более стабильный курс рубля, низкая инфляция, снижение долларизации экономики.
"Вслед за европейскими властями Минфин предпринимает попытки обеления экономики и ухода от серых схем, связанных с наличными деньгами. Вкупе с тенденцией "обеления" сектора самозанятых людей это могло бы принести больше налогов государству, также в выигрыше от инициативы окажутся банки, у которых увеличится пассивная база", — комментирует ситуацию глава Центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов.
Однако слабая культура электронных платежей у значительной части населения РФ и уровень доверия к банковской системе могут быть основным препятствием на пути инициативы, предупреждает он.
Плюсы для рынка
Международная платежная система Visa сообщила в понедельник, что поддерживает предложение Минфина. По мнению Visa, введение ограничений на оборот с наличными будет способствовать росту ВВП РФ. В качестве примера Visa привела свое исследование, по результатам которого выяснилось, что рост использования карт способствовал увеличению ВВП России на 25,93 миллиарда долларов за 2011 по 2015 годы.
"Платежная инфраструктура в стране уже давно готова к увеличению объемов безналичных расчетов. Их доля последние годы уверенно растет", — отмечает вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Иван Пятков.
"Если вести речь о крупных покупках, таких как недвижимость и авто, то оплачивать их можно даже не обязательно картой, а делать обычные банковские переводы с текущего счета. Это стоит недорого, а платеж, как правило, проходит не дольше, чем за один банковский день. В большинстве случаев — даже за несколько часов", — описывает вице-президент ВТБ.
"Перетекание наличных расчетов в сферу безналичного денежного оборота приведет к увеличению ресурсной базы кредитных организаций и сможет существенно снизить расходы на работу с наличными", — добавляет Пятков.
"ВТБ 24", "дочка" ВТБ, также поддерживает инициативу ограничения оплаты розничных покупок наличными. "Для банка данная мера означает рост оборотов по картам, а значит, доходов от торговых операций", — говорит вице-президент, начальник управления кредитных карт "ВТБ 24" Александр Бородкин.
Инфраструктура для повсеместной безналичной оплаты фактически создана в России, считает директор департамента эквайринга банка "Русский стандарт" Инна Емельянова.
"Долгое время препятствием для безналичных оплат было даже не отсутствие POS-терминалов в торговых точках, ресторанах и так далее, а менталитет и настороженное отношение к карточным продуктам населения. Сейчас же – совсем другое дело", — заверяет она.
"Любое развитие платежных сервисов воспринимается позитивно, идет гораздо легче, чем, например, всего 5 лет назад. Сегодня практически все выплаты зарплат, пособий и тому подобное идут на пластиковую карту. Соответственно, если есть возможность оплатить картой, то клиент оплатит ею охотнее, чем побежит в банкомат снимать наличные", — делится своим опытом глава департамента "Русского стандарта".
"Банк "Русский стандарт" первым в России запустил эквайринг бесконтактных платежей в 2011 году. И сегодня парк наших POS-терминалов уже в основном обновлен по "бесконтакт". Помимо этого, оплатить крупную покупку можно прямо в интернете или с помощью мобильного телефона, что, несомненно, увеличивает популярность "безнала" против наличных денег", — рассказала менеджер банка.
"Платежная инфраструктура к возможным нововведениям готова – в большинстве ювелирных магазинах и автосалонах установлены платежные терминалы, у большинства юридических лиц открыты банковские счета. Поэтому с точки зрения продавцов никаких фактических ограничений для безналичного расчета за покупку нет", — заверяют в крымском банке РНКБ.
Сложности
Эксперты указывают, что для введения ограничений на крупные покупки в РФ сначала нужно ввести новые правила регулирования.
"В последнее время обострилась проблема высокой стоимости услуг эквайринга для продавцов, особенно в низкомаржинальных сегментах, что в некоторых случаях приводит к нежеланию принимать платежи банковской картой со стороны бизнеса", — сообщил Смирнов из Росбанка.
Проблем с инфраструктурой в случае введения ограничений на оборот с наличными в России не возникнет, так как у многих россиян есть счет в банке. Но банки за перевод средств часто взимают комиссии вплоть до 3% от суммы, что может повысить транзакционные издержки, говорит старший аналитик по рынку облигаций Райффайзенбанка Денис Порывай.
"Вопрос в том, как отреагирует реальный сектор экономики, в котором большую долю занимают наличные расчеты, часть из которых обусловлена серым бизнесом, когда лишь часть выручки отражается в отчетности для налоговых целей", — отмечает он.
Предполагаемый эффект в случае введения ограничений на оборот с наличными с точки зрения роста налогов не очевиден, предупреждает Порывай.
"Представители реального сектора, привыкшие за многие годы работать в серую, будут изыскивать возможности для того, чтобы и дальше уклоняться от уплаты налогов и контроля со стороны государства. Возможно, что покупатель и продавец будут занижать стоимость объекта сделки как это сейчас происходит в ряде случаев в сделках с недвижимостью. Из-за того, что реализация таких сделок усложнится, на практике может произойти рост числа мошенничеств", — считает эксперт.
Машины и квартиры
Сейчас в России сделки по покупке-продаже машин и недвижимости на вторичном рынке, как правило, проходят через наличные расчеты. Например, покупка квартиры происходит через банковскую ячейку, в которую покупатель закладывает денежные средства. Доступ к ней продавец получает после регистрации перехода права собственности, отмечает Порывай.
"По-видимому, придется использовать другие схемы сделок с недвижимостью, в том числе и ипотечных. На сделки с крупной недвижимостью это не повлияет так, как зарегистрированы они на юрлиц в иностранных юрисдикциях, и факт смены конечного собственника в юрисдикции РФ не виден", — рассуждает он.
Большинство участников сделок в недвижимости используют расчеты через сейфовые ячейки, при этом в последние годы доля безналичных расчетов существенно увеличивается и растет популярность аккредитива, добавляют в РНКБ.
"Эта форма расчета является наиболее безопасной, так как банк в этом случае выполняет роль контролера исполнения обязательств покупателя и продавца, тем самым защищая интересы обеих сторон ипотечной сделки", — отмечают в крымском банке.
Глава Национального платежного совета Алма Обаева считает, что с учетом развития платежной инфраструктуры в России прийти к ограничению наличных крупных покупок возможно, но сначала надо решить проблему с оплатой наличными машин и квартир.
По статистике в РФ средняя сумма оплаты по карте составляет около 900 рублей, а средняя сумма снятия наличных в банкомате – 7 тысяч рублей, что свидетельствует о том, что крупные покупки проводятся за наличные деньги, сообщила Обаева.
По ее словам, это происходит не из-за низкого доверия населения к платежным системам, а как раз из-за того, что платить за покупку автомобилей или жилья на вторичном рынке выгодно пока наличными.
"При оплате по карте в ряде автоцентров, комиссия (торговая уступка) берется с клиента-физического лица, что является нарушением закона "О защите прав потребителей". У нас не может быть разная цена за один и тот же товар в зависимости от оплаты – наличными или безналичным путем. При оплате картой комиссия получается дороже от 0,5% — если карта Сбербанка, до 1,5-2% — если карта другого банка. Это нарушение закона, и я уже обратилась в Ассоциацию корпоративных казначеев, намерена проинформировать Роспотребнадзор", — заявила Обаева.
По ее словам, введение ограничений по крупным покупкам наличными, не должна привести к росту цены за ту же машину или квартиру.
"При принятии соответствующего изменения закона, регуляторам следует отслеживать размер торговой уступки. Получается, что продавцы низкомаржинальных товаров, к которым относятся, в том числе автомобили, не могут платить такой процент торговой уступки: если их маржа составляет 0,2-0,5%, то как они покроют уступку в 2%", — рассуждает эксперт.
Квартиры на вторичном рынке выгодно покупать из-за того, что этот способ пока более привычен продавцам и покупателям, поясняет она.
"Не решен вопрос так называемой безналичной ячейки, то есть режима счета, который мог бы стать как бы ячейкой. Такие счета у нас введены, например аккредитивы, счета-эскроу, номинальные, на которых можно "бронировать" деньги, в том числе и для покупки жилья физлицами. Но эти формы расчетов недостаточно развиты, мало пропагандируются, поэтому люди предпочитают вносить деньги через ячейку", — говорит Обаева.
