Владимир Ардаев, обозреватель МИА "Россия сегодня"
С 1 октября вступил в силу федеральный закон с длинным официальным названием "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ", который обычно называют проще: "закон о банкротстве физических лиц". Но уже задолго до этой даты интернет запестрел рекламой, обещающей полное избавление от всех долгов на основе нового закона — не уточняя, правда, чем реально обернется для человека переход в не слишком привычный для нашего уха статус банкрота.
Закон вступил в силу как раз тогда, когда приобрел, казалось бы, наибольшую актуальность. В целом, по прогнозам экспертов, на звание банкрота в стране могут претендовать до полумиллиона граждан.
Как стать банкротом
Имущество банкрота уходит с молотка. При этом у должника не могут быть изъяты и проданы его единственное жилье, предметы быта и личные вещи (одежда, обувь), продукты питания, деньги в объеме прожиточного минимума, призы, выигрыши, памятные и почетные знаки, государственные награды. Нельзя лишить гражданина квартиры (даже приобретенной им по ипотеке), если в ней постоянно зарегистрированы несовершеннолетние дети. Но если, к примеру, дом, квартира, мебель или автомобиль являются совместной собственностью супругов, то все это в любом случае может быть выставлено на торги, и второй супруг впоследствии получит свою долю от их реализации. Остальные вырученные от продажи имущества средства поступают кредиторам пропорционально размерам их требований.
После завершения всех этих малоприятных процедур наступает момент, ради которого, собственно, всё и затевалось — даже если долг до конца погасить не удалось, человек более не считается должником и освобождается от прежних долговых обязательств. Правда, не от всех — с него не снимается обязанность платить по алиментам и возвращать некоторые другие виды долгов, не связанных с кредитами и займами.
Инициатором обращения в суд о признании гражданина банкротом может быть и не сам должник, а его кредитор, который, к примеру, не видит иной возможности получить обратно хотя бы часть долга.
Банкротство — крайняя мера
Прежде всего новый закон будет востребован теми, кто оказались в безнадежной "патовой" ситуации из-за финансового кризиса или изменившихся жизненных обстоятельств, считает адвокат Дмитрий Лесняк, специализирующийся на защите прав потребителей.
"У заемщиков валютной ипотеки, получателей валютных кредитов из-за резкого подорожания доллара и евро долги буквально в один момент выросли более чем вдвое, при этом доходы не увеличились, а зачастую снизились. Особенно плохо тому, кто, не имея никакого заложенного имущества, оказался в плену каких-то неимоверных платежей — скажем, вместо 40 тысяч рублей в месяц должен теперь выплачивать по 100 тысяч, и это перспектива на 10-15 лет. Вот им, этой категории граждан, банкротство может реально облегчить жизнь", — говорит адвокат.
Число ипотечных заемщиков, подпадающих под положения нового закона, по оценкам экспертов, может достигать 40 тысяч человек. Но кризис сделал неплатежеспособными и многих "рублевых" кредиторов, чьи реальные доходы уменьшились на фоне выросших цен. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за год доля просроченной задолженности лишь по кредитам на покупку потребительских товаров увеличилась более чем в полтора раза.
Однако, по словам Дмитрия Лесняка, процедура банкротства подойдет далеко не всем должникам. В сумму задолженности, которую гражданин должен подтвердить суду, не включаются проценты по кредиту, неустойки, штрафы и прочие "накрутки" к основному долгу. Таким образом, для того чтобы стать банкротом по кредитному договору, человек должен получить сам кредит не менее чем на полмиллиона рублей. Таковых насчитывается примерно от 400 тысяч до 500 тысяч человек. Неплатежеспособных должников на меньшую сумму намного больше — по словам Павла Медведева, их число достигает пяти миллионов.
Еще одна проблема — выбор финансового управляющего. Закон предусматривает вознаграждение ему в размере 10 тысяч рублей плюс 2% от суммы удовлетворенных требований кредиторов либо 2% от стоимости реализованного имущества.
"Тут таится возможность для злоупотреблений, — считает Лесняк. — Нетрудно себе представить, что реально управляющие будут торговаться с должниками, требуя дополнительного неофициального "гонорара" за свои услуги".
Это, по его словам, подтверждается активностью, которую начали проявлять многие юристы еще до вступления закона о банкротстве физических лиц в силу. Множество объявлений в интернете предлагает помощь в организации процедуры банкротства для граждан за 5-10% от общей суммы долга. И большинство заявлений о банкротстве, которые поступят в ближайшее время в суды, появится именно благодаря скорее активности юристов, чем самих граждан, утверждает он.
Наконец, сам статус банкрота, который обретает гражданин, приносит ему не только избавление от долгов, но и немалые проблемы. В течение трех лет он не сможет занимать руководящие должности, пять лет не будет иметь право вести индивидуальную предпринимательскую деятельность, а его кредитную историю отныне можно будет считать перечеркнутой.
Не доводить до банкротства
"Называя новый закон "законом о банкротстве физических лиц", мы упускаем очень важную его составляющую, а именно — предусмотренную им возможность реструктуризации долга, а это едва ли не главное, потому что подавляющее большинство обращений, которые я получаю, это именно просьбы о реструктуризации задолженности", — говорит Павел Медведев.
Если время проходит, а расплатиться у должника все же не получается, то суд назначает процедуру банкротства — со всеми вытекающими последствиями.
По мнению Павла Медведева, именно таких обращений — с просьбой о реструктуризации своих долгов — более всего и стоит ожидать судам сейчас, после вступления в силу нового закона.
"Больше всего пострадают банки"
"Этот закон позволит улучшить положение неплатежеспособных заемщиков, ведь после реализации их имущества банкроты освобождаются от задолженности. В то же время не исключена активизация мошенничеств, связанных с выводом активов. В конечном итоге пострадают более всего от этой новации банки", — так прокомментировал закон о банкротстве физических лиц руководитель аналитического отдела банка БКФ Максим Осадчий.
С тем, что попыток массового мошенничества, скорее всего, не избежать, согласен и Павел Медведев, который много лет добивался принятия такого закона и полтора десятилетия назад участвовал в разработке его первого проекта.
"Разумеется, мошеннических схем может быть придумано немало. Кто-то, прежде чем заявить о признании себя банкротом, постарается вывести или переписать на других людей всё свое имущество. Кто-то договорится с кем-то о заключении фиктивного кредитного договора на баснословную сумму, и в результате лжекредитору достанется львиная доля выручки от продажи имущества должника, а настоящим кредиторам не достанется ничего — после этого мошенники просто разделят эту выручку между собой, а долг будет списан. Издержки неизбежны, как и в любом деле, однако реальная польза от нового закона все-таки значительно перевешивает", — говорит финансовый омбудсмен.
Он убежден, что вступление в силу закона о банкротстве граждан положит конец неравноправию в финансовых отношениях, когда сильная сторона — кредитор в лице, например, банка — обладает всеми правовыми возможностями, а слабая — заемщик — фактически беззащитна и не может предпринять ничего, даже если ситуация стала для должника невыносимой. Отныне и у слабой стороны появилась возможность цивилизованно прервать такие отношения — ценой, правда, своего имущества и репутации.
