Санкции Запада подтолкнули российские власти к ускорению работы над собственной независимой платежной системой, которая могла бы составить конкуренцию международным пластиковым картам. О том, как НСПК хочет завоевывать отечественный и глобальный рынок, во сколько карточка "Мир" обойдется гражданам и банкам и безопасно ли будет ею пользоваться, в интервью РИА Новости рассказал глава Национальной системы платежных карт Владимир Комлев. Беседовала Елена Медведева.
— Весной НСПК успешно перевела операции по картам внутри России на свой процессинг и уже в декабре начнется эмиссия первых карт с логотипом "Мир". Какие у НСПК приоритеты в ближайшем будущем?
— НСПК существует только один год, и он действительно был очень насыщенный. Сейчас основное, над чем мы работаем, это запуск платежной системы "Мир". Это колоссальный объем работы.
— Что предстоит сделать осенью?
— В сентябре мы должны опубликовать правила и тарифы платежной системы — их очень ждут банки. И, безусловно, выпустить саму платежную карту в конце 2015 года.
Надеемся, что прогоны тестовых карт начнутся уже осенью. Это будет карта с магнитной полосой и чипом с контактным интерфейсом. Безусловно, надо не просто выпустить карту, нужно, чтобы с первых минут ее жизни ей можно было полноценно воспользоваться.
— С какими еще международными платежными системами, кроме Visa, MasterCard, будет взаимодействовать НСПК?
— До конца года мы должны организовать взаимодействие с платежными системами JCB (Япония), American Eхpress (США), UnionPay (Китай). У нас есть планы подключения этих международных платежных систем к нашему процессингу, несмотря на то, что их объемы не настолько большие, как, например, у Visa или MasterCard.
— Сколько банков уже заявили о своем участии в пилотном проекте выпуска карт "Мир"?
— На сегодняшний день это 28 банков, их количество, конечно, может вырасти. Это те банки, с которыми мы сейчас ведем предметные обсуждения. Практически со всеми из них подписаны соглашения об участии в пилотном проекте. Среди них есть банки, которые только эквайреры, они участвуют пока только своей сетью, но не планирует на этом этапе — в горизонте 2015 года — выпускать карты. Но основное их количество — более 20 — это банки, которые будут и эквайринговую сеть свою предоставлять для приема карт "Мир", и сами заниматься непосредственно эмиссией.
— Все эти банки начнут выпуск карт "Мир" одновременно?
— Мы начнем подключение поэтапно, по мере готовности пилотных банков — это проект, который делается совместно очень большим количеством участников и зависит от их общей готовности, а не только от НСПК.
Наша первоочередная совместная с пилотными банками задача — обеспечить прием карт "Мир" в эквайринговой сети перед началом массовой эмиссии.
Со своей стороны мы постарались сделать максимально беспроблемной совместимость нашего платежного приложения со всеми существующими уже на рынке устройствами, с терминалами, с банкоматами, с тем, что используется в инфраструктуре банков. До конца первого квартала следующего года мы сделали льготный период осуществления операций в платежной системе "Мир". Мы понимаем, что пилотные банки вместе с нами разделят все сложности этого периода.
Если мы хотим претендовать на то, что мы национальная платежная система, в дальнейшем выходящая на международные рынки, мы должны соответствовать очень высокому стандарту качества.
Поэтому в этом году мы планируем начало построения полноценной сертификационной лаборатории, которая будет заниматься и сертификацией карт, и терминалов, и прочих устройств. И целого ряда других сервисов и элементов, которые присутствуют в платежной системе и должны пройти верификацию и проверку во взаимодействии со всеми участниками.
— Какие банки будут участвовать в пилоте по выпуску карт "Мир"?
— Это такие банки, как ВТБ 24, "Русский Стандарт", Альфа-банк, ВБРР, Генбанк и ряд других российских банков. Список очень живой, и этот пилот перерастает в масштабный, серьезный проект.
— Сбербанк пока не подключился к пилотному проекту НСПК по выпуску карт "Мир"?
— Со Сбербанком мы встречаемся, достаточно активно обсуждаем его участие в этом проекте.
— Какие тарифы будут установлены по картам "Мир" НСПК? Насколько они будут отличаться от тарифов международных платежных мировых систем?
— В настоящее время тарифы платежной системы "Мир" проходят уже финальный этап утверждения и будут опубликованы до конца сентября.
Если говорить по поводу комиссий с участников, то здесь я могу сказать, что платежная система "Мир" для них будет дешевле, чем основные международные платежные системы.
Во-первых, в рамках наших тарифов не предусмотрен вступительный взнос для участников. Мы не хотим взимать комиссии за осуществление внутрибанковских операций, мы планируем взимать их только с межбанковских транзакций. Также не предполагается комиссия с карт, которые не являются премиальными, с банков-эмитентов за количество выпущенных карт.
— Насколько тарифы будут ниже, чем у мировых платежных компаний?
— Тарифы НСПК номинированы в рублях, а не в иностранной валюте, и уже в этом заключено преимущество.
Я не рискнул бы сравнивать все в общем — все зависит от определенных операций. По конкретным позициям для разных банков и разных продуктов экономия по тарифам платежной системы "Мир" может быть значительной.
Что касается межбанковских комиссий, то мы здесь сделали несколько, с моей точки зрения, инновационных вещей, которых не было до этого в России. Для дебетовых и предоплаченных карт ввели межбанковскую комиссию в виде фиксированной суммы, а не процента от суммы операции, как во всех платежных системах на сегодняшний день.
И также процессинговые комиссии по этим типам карт ниже. Мы хотели сделать карту, которая поможет банкам сократить их издержки и сможет полноценно конкурировать с наличными деньгами.
— Каким образом?
— Есть определенный сегмент бизнеса — это низкобюджетные зарплатные проекты, социальные карты. И здесь мы увидели перед собой задачу сделать привлекательный продукт для этого достаточно большого сегмента. Не всегда такие карты являются для банков коммерчески успешным продуктом.
Мы хотим помочь им снизить затраты за счет более низкой комиссии и сделать при этом карты "Мир" максимально привлекательными для торговых сетей, чтобы помочь их вывести из наличного оборота в безналичный.
На сегодняшний день в России не было электронного платежного инструмента, который был бы сравним с наличными деньгами по своим потребительским свойствам и при этом имел бы все преимущества электронных средств платежа. Мы постарались такой инструмент создать — мы надеемся, что он будет востребован и торгово-сервисными предприятиями.
— Какие еще продукты НСПК предложит банкам?
— Мы предусмотрели премиальные продукты — выпуск карт с револьверным кредитованием, с длинными grace-периодами, всевозможными программами лояльности, начислениями бонусов.
Мы знаем, что кроме как из достаточно высокого interchange (межбанковская комиссия — ред.) взять средства на реализацию этих программ, как правило, больше неоткуда. Мы должны были предоставить соответствующий уровень interchange, и такие продукты у нас тоже есть.
— Будут ли карты "Мир" бесконтактными?
— С появлением бесконтактных карт платежной системы "Мир" и мобильных приложений, которые мы тоже собираемся развивать в следующем году, наша продуктовая линейка и соответствующие тарифы также будут дальше развиваться.
— Сколько карт "Мир" планируется выпустить в 2016 году?
— У нас есть несколько сценариев. Например, наш оптимистичный сценарий предполагает выпуск до 30 миллионов карт. Мы будем стараться следовать этому плану.
— Когда карты "Мир" будут фактически распространены среди россиян? Чем они будут отличаться от Visa, например?
— Выпустить или распространить — это почти одно и то же. Банк не станет печатать карточки, если не будет знать, кому они предназначены.
Для того чтобы карта заработала, важным является наличие всех необходимых и привычных потребительских свойств, то есть того, чем обладают уже сегодня карты ведущих международных платежных систем. Второе — максимально быстрое создание адекватной сети приема карт. Мы планируем для этого целый ряд маркетинговых и мотивационных программ как для банков-участников, так и для торгово-сервисных предприятий.
Я себе так ставлю задачу: к концу третьего квартала 2016 года сеть приема платежной системы "Мир" должна быть сравнимой с сетью приема других ведущих платежных систем. Карты "Мир" должны работать безотказно.
— Всегда и везде?
— Да, это когда картой "Мир" можно будет заплатить в любом магазине, сделать операцию возврата по ней, можно снять наличные, перевести с карты на карту, внести наличные через киоск или банкомат на эту карту и так далее.
Затем мы планируем охватывать картами "Мир" зарплатные проекты, в том числе среди работников бюджетной сферы, военнослужащих, возможно, пенсионеров.
Но успешным этот проект будет только в случае, если все будет сделано так, что люди не заметят разницы в привычном до этого использовании — для льготной категории населения это самое главное.
Мы будем стараться делать карты "Мир" привычными с точки зрения использования и выгодными для них, объяснять, что ничего неизведанного в них не будет.
— Сколько транзакций обрабатывает НСПК в минуту, в секунду?
— Ежедневно в среднем мы обрабатываем от 12 до 14 миллионов транзакций. Понятно, что количество транзакций в течение дня распределено неравномерно и есть пиковые периоды. В среднем в рабочие часы у нас обрабатывается где-то порядка 12 тысяч транзакций в минуту.
Если мы говорим о пиковых нагрузках, мы измеряем секундами. В пиковые часы, когда люди вышли с работы и пошли по магазинам, на ужин в рестораны (это в основном приходится на европейскую часть России), тогда у нас обрабатывается до 350 транзакций в секунду.
Я думаю, что самый пик нас ждет под Новый год, когда количество транзакций удваивается.
Когда мы проектировали свою систему, целевое значение, на которое мы ориентировались, было 1,5 тысячи транзакций в секунду. Безусловно, мы строили ее с большим запасом, тестирование проходили на 5 тысячах транзакций в секунду.
НСПК нацелена на динамичное развитие и на уверенный рост платежной индустрии. Это один из немногих сегментов рынка, который рос всегда, и в кризисные, и еще быстрее — в хорошие годы. В какой еще индустрии вы найдете на протяжении многих лет рост в годовом выражении на 30-40%, а в какие-то годы и в два раза? Платежная индустрия в мире развивается очень быстро.
— С начала работы НСПК был один сбой. Какие выводы вы из него сделали?
— Это был момент, связанный так или иначе с быстрой реализацией проекта. Мы были нацелены на то, чтобы то, что мы делаем, было идеально. Но, к сожалению, не все внешние участники, задействованные в проекте НСПК, аккуратно реализовали технические задания, которые мы им давали. Сбой получился именно из-за этого.
Мы проверили соответствие всех внешних провайдеров, находящихся за периметрами НСПК, проверили всех на соответствие требованиям наших технических заданий.
После 29 апреля, когда был "черный день календаря", у нас сбоев больше не было.
— Когда карточки НСПК заработают в Крыму?
— Крым — это территория, на которой нам необходимо обеспечить эффективную розничную безналичную платежную инфраструктуру. Мы хотели бы, чтобы карточка платежной системы "Мир" стала ключевым платежным средством на полуострове для крымчан.
С ее помощью надеемся обеспечить и хорошую сеть безналичных платежей в Крыму, и дать возможность крымчанам, а также всем россиянам, приезжающим отдыхать на полуостров, платить картой "Мир" максимально быстро и в Крыму, и по всей территории России.
Мы работаем над тем, чтобы жителям Крыма была доступна полнофункциональная карта с хорошей географией покрытия, сетью приема, чтобы они не чувствовали дискомфорта.
— Большинство крымчан сейчас пользуется картами "Про100", проектированными Сбербанком. Когда они будут заменены на карты "Мир"?
— Мы сейчас с РНКБ, крупнейшим банком Крыма, проводим работу по поэтапному переходу на платежную систему "Мир". Надеемся, что в следующий туристический сезон, летом 2016 года, россияне будут уверены в том, что в Крым с картой "Мир" можно ехать спокойно и платить ей везде. Вот вам и потенциальные держатели карточек "Мир", которые захотят завести ее. Они захотят получить эту карточку как аналог кошелька, чтобы не возить наличные.
Как я уже говорил, все крымские банки участвуют в пилотном проекте. С ними мы также обсуждаем программу по плановому выпуску карт "Мир".
— В Крыму в обращении находится более 2 миллионов карт "Про100". Насколько быстро можно провести их замену?
— Выпустить физически более 2 миллионов карт — это задача непростая, в том числе логистически. Для банков это колоссальная нагрузка. Но так же как и мы, банки заинтересованы в том, чтобы обеспечить картой "Мир" крымчан, поэтому постараются сделать это оперативно настолько, насколько это возможно.
— Чипы каких производителей будут внедряться в карточки "Мир"?
— Список производителей чипов и карт, которых мы рекомендуем участникам тестирования, опубликован на нашем портале. По закону сборка национальных платежных инструментов должна осуществляться на территории Российской Федерации.
Сборка — это вживление (embedding) того самого микроконтролера (чипа) в пластиковую карту, персонализация которой также должна делаться в России. Именно поэтому в нашем списке производителей карт в основном российские компании. Проведены аудит, оценка всех этих компаний. Это и Гознак, и "Новакард", и "Розан", "Алиот", "Ситроникс", "Первый печатный двор" и другие.
На сегодня мы завершаем тестирование российского чипа производства ОАО "НИИМЭ и Микрон" с установленной на чипе их собственной операционной системой. Надеемся, что в ближайшее время оно успешно завершится, и мы верим, что с этими чипами сможем выпускать карты, на которых будет по-честному написано "сделано в России". При этом мы провели соответствующие обсуждения с другой российской компанией по производству чипов "Ангстрем — Т".
Для нас принципиально важно, что мы предоставляем банкам выбор, чтобы они сами определяли, с кем дальше работать, исходя из функциональности, из соотношения качества и цены. В нашем списке рекомендованных поставщиков чипов и производителей карт есть все, кто удовлетворяет требованиям НСПК с точки зрения безопасности, функциональности и требованиям закона с точки зрения локализации.
Безусловно, российский производитель в этом списке будет нами как российской платежной системой рекомендован банкам в качестве приоритета, при этом важно, чтобы качество, безопасность и цена отвечали требованиям и ожиданиям участников рынка. Надеемся, что стоимость российских изделий будет не выше зарубежных аналогов. Но это уже в рамках договоров между банками и поставщиками.
— Как карты "Мир" будут защищены от мошенников?
— Дизайн карты "Мир" предусматривает много элементов защиты от мошенничества. Это, скорее всего, дань традиции дизайна — красивая голограмма, ультрафиолетовые элементы. Но все эти элементы не так защищают карту, как EMV-технологии — чип высокой степени защиты с точки зрения аутентификации.
Карта защищена чипом хорошо, но здесь важен еще такой момент — можно выстроить бронированную дверь, а вокруг нее забыть построить стену. Вот человек это та самая стена, и у него должно быть понимание, что можно, а чего нельзя делать со своей карточкой, как хранить свой пин-код. От этого никакие системы безопасности не спасают. Мошенники это очень хорошо понимают.
Когда мы переходим к возможности бесконтактных платежных средств и мобильных приложений, там свои и еще более серьезные средства безопасности — проводится двухфакторная аутентификация, хотя не всегда это бывает абсолютно удобно.
С развитием платежных технологий уровень безопасности повышается, хотя система становится все сложнее.
— Есть ли договоренности НСПК о взаимодействии с Почтовым банком?
— Мы провели конструктивную встречу и очень надеемся, что такого федерального масштаба проект не обойдет нашу платежную систему. У нас есть много точек для взаимного соприкосновения.
— Сколько инвестиций потребуется на развитие проекта по созданию карты "Мир"?
— Наш капитал — 4,3 миллиарда рублей. Могу сказать, что мы с очень хорошей экономией прошли этот бюджет и дополнительных средств нам точно не потребуется.
Говорить сейчас о конкретных цифрах и прибыли рано, но мы очень сильно рассчитываем, что 2015 год НСПК закончит с прибылью.
