МОСКВА, 11 июн — РИА Новости/Прайм. Микрофинансовые организации (МФО), опрошенные РИА Новости, неоднозначно отнеслись к предложению Банка России ограничить кредитование физлиц половиной их семейного дохода: с одной стороны, это уменьшит риски заимодателей и заемщиков, но с другой — снизит доступность финансовых услуг.
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в среду сообщил, что регулятор разрабатывает систему, близкую к методике debt-to-Income, применяемую в западных странах, для определения максимального уровня выдаваемого займа по отношению к доходу заемщика. По его словам, размер займа не должен превышать 50% семейного дохода. Такой механизм не позволит загнать человека в закредитованное состояние, пояснил Швецов.
Сейчас МФО чаще всего не имеют данных о доходах своих заемщиков. По замыслу ЦБ, МФО должны будут с согласия потенциального заемщика получать максимально детальную информацию о нем, включая данные сотовых операторов о расходах на мобильную связь и интернет, а также данные Пенсионного фонда России об отчислениях работодателя.
Положительные моменты
Предложение Банка России может снизить риски не только заемщиков, но и МФО, считает директор СРО "МиР", объединяющей более 130 МФО, Андрей Паранич.
"С одной стороны, предложение хорошее. При ограничении долговой нагрузки уменьшается риск дефолта заемщика", — сказал он, отметив, что такие ограничения уже существуют во многих странах.
Положительно оценивает инициативу и главный исполнительный директор компании "Домашние деньги", лидирующей в России по общему размеру портфеля микрозаймов, Андрей Бахвалов.
"Считаем инициативу полезной для развития цивилизованного рынка МФО. С одной стороны, это дополнительно влияет на очищение рынка от недобросовестных игроков. С другой стороны, это крайне важно для защиты прав потребителей", — прокомментировал Бахвалов.
Наибольшую поддержку участники рынка выразили идее предоставить им доступ к информации Пенсионного фонда. Чем больше данных о клиенте получат МФО, тем меньшие риски они будут нести, тем качественнее у них будут портфели займов, а отрасль в целом станет более привлекательной с точки зрения инвестиций, отмечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Александр Дунаев.
"Доступ к данным Пенсионного фонда станет серьезным подспорьем банкам и МФО в процессе оценки платежеспособности заемщиков. Во многих странах, в том числе ближнего зарубежья, реализована возможность получения данных о доходах потенциального заемщика из пенсионных фондов. Мы полностью приветствуем эту инициативу", — заявил он.
Спорные моменты
Спорным в этой инициативе оказался не только вопрос, как проверить сведения о семейном доходе заемщика, учитывая, что к базам данных о доходах у МФО в настоящее время доступа нет. По мнению участников рынка, такая инициатива несколько противоречит самой сути микрофинансирования — предоставлению займов тем клиентам, для которых недоступны банковские кредиты.
"Определять пороги debt-to-Income в микрофинанировании достаточно проблематично, так как целевая аудитория априори имеет более низкий доход по отношении к банковской", — отмечает член правления МФО "МигКредит" Динара Юнусова.
По ее мнению, данная инициатива должна иметь не обязательный, а рекомендательный характер. Она может быть полезной для использования небольшими МФО, которые в силу разных причин не используют скоринг (оценка кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах — ред.) и другие инструменты стандартного риск-менеджмента.
"Как быть с теми, кто не может показать свой доход по форме 2НДФЛ, у кого не проходят перечисления в ПФР и ФФОМС? Не секрет, что значительная часть экономики страны до сих пор находится в тени. Многие россияне получают "серые" доходы — часть или вообще всю заработную плату в условном "конверте". Это абсолютно точно не заемщики банков, а как раз клиенты МФО", — говорит Дунаев из MoneyMan.
По его словам, при введении уровня debt-to-Income в 50% семейного дохода те граждане, которые не получают "белую" зарплату, полностью лишатся доступа к заемным средствам.
"Есть еще проблема, что существует большое число самозанятых людей, ведущих микробизнес. Даже если будет доступ к данным Пенсионного фонда, то подтвердить свой доход они не смогут. Эта идея требует серьезной проработки", — соглашается с коллегами Паранич из СРО "МиР".
