Электронные платежи в интернете сегодня осуществляются на основе двух ключевых технологий. В первом случае транзакция осуществляется путем снятия средств с кредитной карты покупателя продавцом. Второй способ — использование цифровой наличности. Данная технология была разработана голландским криптографом Дэвидом Чаумом (David Chaum), осуществившим первое тестирование системы, основанной на eCash, и разработавшим соответствующее ПО.
Цифровая наличность представляет собой денежный суррогат — бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банком или другой финансовой организацией в форме электронных сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через интернет. Прежде чем получить доступ к своим цифровым накоплениям, клиенту необходимо заранее внести залог обыкновенными деньгами для обеспечения собственных платежей. После этого цифровые деньги передаются на компьютер пользователя, где и хранятся в заранее созданном цифровом кошельке.
В Европейском Союзе требования к регулированию выпуска электронных денег депозитными учреждениями и новым типом кредитных учреждений — институтами электронных денег — были установлены в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и совета от 18 сентября 2000 года.
Среди основных мер по регулированию деятельности институтов электронных денег выделялись требования к объему первоначального капитала, к собственным средствам, к возмещению электронных денег по просьбе пользователей (без взимания комиссии). В Директиве 2000/46/ЕС также были установлены ограничения деятельности институтов электронных денег. В частности, помимо выпуска электронных денег данные институты получили право предоставлять финансовые и нефинансовые услуги, непосредственно связанные с выпуском электронных денег (за исключением предоставления кредитов в любой форме) и инвестировать средства в размере не менее, чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссией электронных денег, в активы с низким или нулевым уровнем риска.
Институты электронных денег были обязаны не реже двух раз в год сообщать надзорному органу информацию об объемах собственного капитала и финансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также об активах, в которые осуществляются инвестиции. Также была прописана необходимость получения "европаспорта" — единой лицензии на осуществление деятельности области эмитирования электронных денег.
С развитием рынка электронных денег действующая Директива 2000/46/ЕС перестала в полной мере отвечать требованиям рынка. В этой связи в 2009 году была принята Директива 2009/110/EC, которая заменила собой первую Директиву по электронным деньгам. Эта Директива внесла определенные изменения в порядок функционирования и деятельности учреждений в сфере электронных денег. В первую очередь была изменена Директива относительно создания и деятельности кредитных организаций, исключившая из понятия кредитных организаций учреждения в сфере электронных денег. Директивой были изменены требования к организациям, осуществляющим выпуск электронных денег, в сторону их сокращения, а также расширен перечень таких организаций.
В отличие от ЕС, в США на схемы обращения электронных денег распространяются существующие правила для банковских и платежных систем, принятые на федеральном уровне и на уровне штатов. В части действующего федерального законодательства действуют Правила "Об электронном переводе средств". Они применяются к финансовым институтам, к которым относятся банки и небанковские организации, предоставляющие электронные платежные услуги.
Компании, осуществляющие перевод денег (money transmitters), должны получать лицензию регулирующего органа (департаменты банковской деятельности или другие финансовые регуляторы отдельных штатов США).
Положения Правил "Об электронном переводе средств" защищают интересы пользователей, а также определяют основные права и обязанности пользователей и финансовых институтов при совершении электронных операций по счетам пользователей.
Финансовые институты должны разрабатывать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОДФТ), проводить идентификацию клиентов и при необходимости проверять полученные от клиентов сведения, а также направлять в уполномоченный орган информацию об операциях свыше 10 тысяч долларов США и о подозрительных операциях.
В Сингапуре в рамках ПОДФТ держателям электронных денег предписаны следующие правила: не размещать денежные средства на устройстве свыше 1 тысячи долларов; ограничить единовременную оптовую покупку устройств с хранимой стоимостью суммой до 20 тысяч долларов; не осуществлять перевод хранимой стоимости на незарегистрированные устройства; проводить внутренние аудиторские проверки; установить процедуру мониторинга за использованием устройств, выявлять подозрительные операции и направлять сообщения о них в уполномоченный орган.
Согласно китайскому законодательству, зарубежные компании не могут самостоятельно эмитировать пластиковые карты и создавать платежные системы: выйти на рынок КНР они имеют право только совместно с китайскими партнерами. Кроме того, все транзакции иностранные компании обязаны осуществлять при помощи единственной системы электронных платежей China Unionpay Data, из чего последняя извлекает огромную выгоду.
В Японии законодательным актом, регулирующим электронные деньги предоплаченного типа, является "Закон о платежных услугах", вступивший в силу 1 апреля 2010 года. Непосредственная операционная деятельность регулируется в соответствии с "Порядком применения Закона о платежных услугах", "Постановлением Секретариата кабинета министров по предоплаченным платежным инструментам", "Постановлением Секретариата кабинета министров по Ассоциации сертифицированных систем денежных переводов" и иными документами.
В соответствии с положениями "Закона о платежных услугах", электронные деньги на основе сервера классифицируются как предоплаченный платежный инструмент наряду с предоплаченными платежными инструментами на основе бумажных и магнитных носителей, а также на основе чипа. В случае, если общий остаток электронных денег в любой системе электронных денег превышает объем, определенный в соответствии с Положением кабинета министров на уровне 10 миллиона иен, эмитент должен уведомить об этом регулирующие органы. В случае, когда эмитентом электронных денег выступает третья сторона, данный эмитент должен быть зарегистрирован заранее. Эмитенты обязаны предоставлять пользователям всю необходимую информацию, состав которой указан в Законе и Постановлении о предоплаченных инструментах. Применительно к электронным деньгам на основе сервера соответствующая информация, в целях ознакомления с ней пользователей, должна предоставляться посредством подходящих средств массовой информации, таких, как, например, веб-сайты сети Интернет.
Эмитенты электронных денег, как непосредственные, так и сторонние, должны инспектироваться регулирующими органами, хотя в соответствии с ранее действующим законодательством непосредственные эмитенты были освобождены от инспектирования.
В Украине сфера обращения электронных денег регулируется "Положением об электронных деньгах в Украине", утвержденным в 2010 году постановлением правления Национального банка Украины (НБУ); законами Украины "О Национальном банке Украины" и "О платёжных системах и переводе средств в Украине".
"Положением об электронных деньгах" установлено, что выпуск электронных денег в Украине имеют право осуществлять только банки. При этом, прежде чем выпустить свои электронные деньги и запустить свою систему электронных денег, банк обязан согласовать правила этой системы с НБУ.
Положение предусматривает возможность физических лиц использовать электронные деньги для расчетов с торговцами за товары, а также перечислять электронные деньги другим пользователям — физическим лицам. Субъекты хозяйствования также получили право использовать электронные деньги как средства платежа, но с ограничениями: такие электронные деньги должны быть получены в обмен на безналичные средства и только для расчетов с торговцами за товары, приобретаемые на производственные (хозяйственные) нужды.
НБУ ограничивает сумму электронных денег, которые могут храниться на электронном устройстве, находящемся в распоряжении пользователя: на непополняемом устройстве — 2000 гривен, на пополняемом — 8000 гривен.
"Выводить" электронные деньги субъектам хозяйствования позволено только в безналичной форме через банки и небанковские финансовые учреждения, имеющие соответствующие лицензии (агентов по расчетам).
Материал подготовлен на основе информации открытых источников
