О ситуации в российском банковском секторе в интервью РИА Новости рассказал директор департамента управления ресурсами Инвестторгбанка Олег Тежельников:
— Олег Георгиевич, какова на ваш взгляд сейчас ситуация в российском банковском секторе? Видите ли вы риски дефицита доверия на рынке вкладов и межбанковского кредитования (МБК)?
— Я думаю, что дефицит доверия уже существует, это факт. Понятно, что это последствия тех событий, которые произошли с середины ноября (отзыв лицензий у ряда банков — ред.). У кого-то есть оттоки клиентских денег, у кого-то завис "межбанк" — количество сделок снизилось. Если что-то происходит на внешних рынках, это влияет на стоимость активов, ценных бумаг. Но самое разрушительное влияние на рынок ценных бумаг оказывает именно межбанковский кризис, когда приходится продавать активы по любым ценам для того, чтобы собрать ликвидные резервы для исполнения обязательств. Поэтому очень важно, чтобы напряжение пошло на спад.
— Ваша оценка текущей политики ЦБ: почему у одних банк отзывает лицензии, других, наоборот, включает в короткий список надежных финансово-кредитных организаций?
То, что сегодня делает ЦБ, наказывая те банки, которые грешили сомнительными операциями, несомненно, полезно для банковской системы. Сейчас важно разъяснять суть происходящего, успокоить клиентов и население, потому что нервозность ощущается, наверное, у всех частных банков. Вместе с тем, 13 декабря заместитель председателя Банка России Михаил Сухов рассказал о новых шагах в направлении усиления контроля за деятельностью кредитных организаций. В 2014 году в 162 крупнейших банка, которые располагают активами свыше 50 миллиардов и вкладами более 10 миллиардов рублей, будут введены уполномоченные представители, а список национальных системно-значимых банков расширится и включит в себя более 50 кредитных организаций (ранее было 20), которые по объему занимают более 80% банковского сектора.
Сегодня у Инвестторгбанка 130 миллиардов рублей активов и почти 50 миллиардов — вкладов, и новость ЦБ, конечно, мы восприняли позитивно.
— Инвестторгбанк ощутил этот отток?
— Существенно — нет. А потом к нам пришли деньги из других банков. И мы надеемся, что ситуация на рынке нормализуется к январю.
— Закрывал ли Инвестторгбанк лимиты на некоторые банки после отзыва лицензии у "Мастер-банка" и в каком объеме?
— Такое действительно было. Оценить МБК может только регулятор, потому что он видит финансовую отчетность и может оценить, как сократилась доля межбанковского кредитования или объем операций. У Московской международной валютной ассоциации есть торговая система DELTA, которая регистрирует объем сделок, ведет статистику. По их оценкам, за ноябрь количество сделок упало на 30%, причем, видимо, за последнюю неделю ноября, после "кончины" "Мастер-банка". Инвестторгбанк входит в двадцатку крупнейших операторов на рынке МБК, мы уверены в своих банках-партнерах. Со всеми нашими контрагентами мы работаем в обычном режиме.
— Есть ли ожидания роста рынка в следующем году?
Сегодня экономики США и Евросоюза, похоже, проходят нижнюю точку бизнес-цикла, что для развивающихся рынков всегда сулит определенную угрозу, потому что эти две зоны — зоны нулевых ставок. И пока у них экономика переживала спад, капитал, естественно, рассеялся по более доходным местам, по зонам с высоким уровнем ставок. Сейчас продолжается репатриация этого капитала, процесс начался, скорее всего, он получит развитие в следующем году. Для нас, для развивающихся рынков — это угроза.
— Будут ли российские банки поднимать ставки, учитывая эту угрозу?
— Первая угроза, которая родилась в середине этого года, получила развитие, и в следующем году, скорее всего, будет развиваться дальше — угроза роста ставок в долларовой зоне. Для нас это серьезный вызов, потому что это приведет к оттоку капитала. Следующий важный момент, который тоже можно назвать вызовом, — замедление российской экономики. Тем не менее, мы пока свои планы строим, исходя из поступательного развития, уж точно не снижения. Но год, по нашему мнению, не будет простым.
— То есть, будет рост ставок по депозитам, снижение по кредитам, с тем, чтобы деньги оставались в российской банковской системе? Или это уже не зависит от политики банков?
— Это две функции, прежде всего, денежного предложения и уровня инфляции. Безусловно, это зависит от политики банков. Помимо двух перечисленных причин, самая важная макро-причина — инвестиционный климат в России. Все понимают: нужно, чтобы капитал не убегал из страны, возвращался в нее, а может быть и "прибегал" новый. Эти проблемы связаны с российской судебной системой, с уровнем коррупции, и все мы видим, что меры в этом отношении уже принимаются. Это вполне может ускорить экономический рост.
Если ликвидности в системе будет больше, это приведет к снижению ставок внутри страны. Если денег будет меньше — это будет трансформироваться в более высокие ставки по депозитам, которые зависят, в свою очередь, еще и от уровня инфляции. Долгосрочные ставки связаны с инфляцией. Сложно убедить население нести деньги на депозит, если они точно знают, что только потеряют от обесценения. Поэтому эти вопросы связаны с кредитно-денежным регулированием. Если заявленные в бюджете параметры по уровню инфляции (чуть ниже 6%), по остальным параметрам, по доходам-расходам, будут выполнены, уровень ликвидности в банковской системе останется комфортным. Это, в свою очередь, отразится на уровне депозитных и кредитных ставок.
— Стоит ли ожидать консолидации на банковском рынке в следующем году?
— Через санацию?
— Не обязательно…
— Я такого развития ситуации не исключаю. Вопрос консолидации всегда очень непростой. Здесь очень важно качество активов, взгляд на капитал кредитной организации. До тех пор, пока у каждой кредитной организации будут "скелеты в шкафу", оба участника объединения могут себя оценивать по-разному. Каждый себя считает дороже, а контрагента дешевле. Качество активов, которые трансформируются в размер капитала — самая важная составляющая, и тут пока есть проблемы.
— Это самый главный фактор, который останавливает слияния?
— Я думаю, да. Пример слияния крупных банков мы видим и сейчас — превращение конгломерата Ханты-Мансийский банк, "Открытие", Номос-банка в гигантский частный банковский холдинг. Процессы эти идут, возможно, на уровне банков в ТОП-50 тоже будут примеры. Но самый важный вопрос — вопрос оценки и самооценки.
— У вас таких планов нет?
— Наши акционеры в этом году приобрели банк в Киргизии. У Инвестторгбанка с ним установлены партнерские отношения. Сам Инвестторгбанк участвует в капитале нижегородского ВОКБАНКа. Но, если бы были предложения какого-нибудь регионального банка, который был бы серьезным игроком на местном региональном рынке, не исключаю, что мы могли бы их рассмотреть. Особенно это интересно в тех регионах, где у нас нет филиалов. Выход на зарубежные рынки, региональная экспансия — это часть стратегии развития нашего банка.
— Можно ли говорить о такой общей тенденции — выход российских банков на зарубежные рынки, в первую очередь, в СНГ?
— Не исключено, что российские банки через какое-то время постараются обратить внимание на Украину. Очевидно, что страна переживает тяжелое время — политический и экономический кризис. Если в ближайшее время на Украине не будут приняты какие-то политические решения, то это может привести к углублению экономического кризиса. И это будет хорошим временем для приобретения региональной сети или открытия дочернего банка, потому что дешево. Возможно, мы услышим о каких-то сделках в следующем году.
— Многие крупнейшие транснациональные банки в России уже присутствуют, но учитывая общую экономическую ситуацию, не стоит ли ожидать еще большей экспансии со стороны "иностранцев"?
— Вызов для нас со стороны иностранных банков есть, потому что в их распоряжении самые дешевые ресурсы. Но пока мы не видим у них большого желания возвращаться в Россию, скорее, иностранные банки сокращают свое присутствие здесь. В Евросоюзе многое поменялось, но то, что мы видим — это сокращение персонала, неприбыльных бизнесов, инвестмент-бэнкинг переживает не лучшее время.
— Можно ли ожидать в следующем году сокращение количества банков?
— Я надеюсь, что если оно и будет, то такое происходить за счет слияний и поглощений, а не за счет отзыва лицензий.
— Некоторые эксперты ранее высказывались за то, что России достаточно 200-300 банков…
— Наверное, это отчасти правильно — регулятору проще осуществлять надзорные функции, кроме того, в этом случае те 200-300 банков будут обладать большим капиталом. Понятно, что мелкому банку сложно привлечь на обслуживание серьезную корпоративную клиентуру, и есть мнение, что в маленьких банках доля сомнительных операций присутствует. Если какая-то организация нарушает, то санкции справедливы. Но что плохого, если на региональном уровне есть хороший крепкий игрок, пусть небольшой по московским меркам? Почему его нужно вытеснять, если он составляет серьезную конкуренцию филиалам московских банков? Может быть, правильнее их подталкивать к сближению друг с другом путем ужесточения требований к размеру капитала. Это естественный процесс.
— Как клиентам выбирать надежный банк?
— Вопрос выбора надежного банка — всегда вопрос финансовой грамотности. Как действовать корпоративному клиенту? Необходимо обладать хотя бы минимальным набором информации: обращать внимание на отчетность, международные рейтинги должны обязательно приниматься во внимание, их динамика. Есть косвенные признаки, по которым можно определить надежность банка — нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности, такую информацию не составляет труда найти в интернете. На сайте ЦБ есть масса полезной информации, например, перечень кредитных организаций, чьи поручительства Банк России принимает в качестве обеспечения кредитов, которые он выдает другим кредитным организациям. Там 69 банков, в том числе и Инвестторгбанк. Чтобы туда попасть, необходимо соответствовать рейтинговым критериям — не менее В1 по шкале Moody's, либо В+ по шкале S&P и Fitch. S&P повысил нам рейтинг этой осенью — В+. Безусловно, наличие банка в этом перечне является определенной гарантией, что у него все нормально. Участие банков в каких-то государственных программах — тоже дополнительный плюс для клиента или вкладчика. Но, в любом случае, до 700 тысяч рублей бояться нечего — до этой суммы мы все "госбанки".
— Есть ли у Инвестторгбанка планы поучаствовать в санации самарского банка "Солидарность"?
— План санации для него утвержден. Наверное, принять участие в санации уже невозможно, теперь действует АСВ, обнуляет капитал существующих акционеров, а в дальнейшем, скорее всего, после санации попытается его продать. Я вполне допускаю, что если такое предложение поступит от какой-то кредитной организации, от АСВ или регулятора, то наши акционеры его бы рассмотрели. Но здесь важный момент — для принятия решений есть определенная процедура: у нас иностранные акционеры и, скорее всего, потребуется заседание Совета директоров. Тут очень много сложностей — необходим экспресс-анализ финансового состояния, оценка качества активов. Хотя я надеюсь, что на рынке больше не будет потребности в санации.
А в целом любые кризисы — это всегда возможности: улучшить сеть, приобрести новый персонал, партнеров, и, конечно, клиентов. Например, уже в I квартале 2014 года мы откроем порядка 20 новых отделений в бывших офисах "Мастер-Банка", рассматриваем и помещения "БПФ", "Инвестбанка". Кроме того, в банке принято решение компенсировать потери наших клиентов, у которых по договору эквайринга с "Мастер-Банком" зависла на его транзитных счетах выручка. Это наша сознательная позиция банка-партнера и очень важный шаг на рынке, где бизнес строится на доверии. Инвестторгбанк на кризисах всегда выигрывал.
