МОСКВА, 31 окт — Прайм, Гульнара Вахитова. Банк России для снижения рисков в сфере потребительского кредитования и снятия перегрева в этом секторе предложил ограничить размер максимально возможной процентной ставки по кредитам населению, временно воздержавшись от законодательного введения другого показателя по кредитам физлицам — соотношения долга заемщика к его доходу (DTI), сообщил директор департамента банковского регулирования ЦБ РФ Василий Поздышев в четверг на форуме Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
DTI vs ПСК
"Да, DTI очень долго обсуждался: что вводить — либо DTI, либо полную стоимость кредита (ПСК). В результате решили остановиться на ПСК <…> ", — сказал Поздышев. Он указал на то, что сложность заключается в том, что показатель DTI предполагает необходимость проверки и подтверждения доходов заемщика. "DTI предполагает по каждому новому заемщику подтверждать доходы, причем в автоматическом режиме. Я думаю, что тема DTI может быть решена после урегулирования этих технических проблем", — считает он.
По его словам, ограничения на максимально возможную ставку по кредитам населению, не превышающую на треть средний размер ставки в конкретном сегменте, будут распространяться на все те организации, которые "в промышленном порядке" выдают займы населению, в том числе, и на микрофинансовые организации (МФО) с целью исключения дополнительного регулятивного арбитража.
Поздышев на примере автокредитов показал, как будет рассчитываться эта ставка. "Если мы увидим, что автокредиты выдаются под 10% годовых в среднем, то максимально возможная ставка будет складываться из 10 плюс одна треть, то есть составит 13,3%", — пояснил он. Причем, отметил директор департамента, поступают разные предложения, к примеру, ограничить ставку не на плюс треть, а на плюс 50%.
Почему не DTI?
Следующей причиной, из-за которой ЦБ решил повременить с введением DTI, стала неуверенность в том, как законодательная новация может повлиять на рынок. "Мы не знаем, как поведет себя DTI. В тех странах, где он внедрялся, было два проблемных последствия. В результате введения ограничений на DTI, все банки и небанковские кредитные организации (в других странах — ред.) решили эту проблему путем удлинением кредитов", — отметил глава департамента ЦБ.
"Обычные утюги стали продаваться в кредит на пять лет. Это не хорошо, на пять лет можно купить машину, но не утюг. Потому что через пять лет утюга уже не будет, а долг у человека останется. И те проценты, которые человек выплатит за этот утюг, будут в десять раз превышать стоимость этого утюга", — посетовал он.
По его словам, причиной этому послужило то, что DTI рассчитывается на месячной, либо на квартальной или годовой основе. Такое поведение банков вызвало негативную реакцию у населения этих стран, сказал Поздышев.
Он также привел в пример страны Латинской Америки, где из-за введения ограничений на DTI, банки официально выдавали заемщику только часть кредита, а остальную часть предлагали брать заемщику под очень высокий процент у небанковского кредитора. "Мы тоже не считаем, что это хорошо. Именно поэтому пока DTI решили не вводить", — отметил глава департамента.
В середине 2014 года
Поздышев выразил надежду на то, что в том случае, если законопроект будет принят Госдумой в осеннюю сессию, он сможет вступить в силу с середины 2014 года. "Объективно раньше, чем с середины 2014 года, я не вижу возможности вступления его в силу", — считает Поздышев.
Как пояснил журналистам представитель ЦБ, пока в законопроекте предусмотрено, что данные ограничения будут распространяться и на автокредитование, и на ипотеку, и на необеспеченные розничные кредиты. "Да, есть мнения, которые предлагают исключить ипотеку, но законодатели не разрешили. Если хотите услышать мое экспертное мнение, у нас нет чрезвычайно высоких ставок по ипотеке, у нас чрезвычайно высокие ставки по потребительским кредитам", — заключил директор департамента.
