Почему государство повышает гарантии по вкладам граждан

Увеличение размера гарантий по банковским вкладам граждан может успокоить вкладчиков, заволновавшихся по поводу возможной девальвации рубля, считает Анна Каледина.

Анна Каледина, экономический обозреватель РИА Новости.

Правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении страховки по вкладам с 700 тыс до 1 млн рублей. Мера, считают в правительстве, назрела. С момента последнего повышения гарантий (1 октября 2008 года) покрытие девальвировалось из-за инфляции на 30%. Кроме того, если раньше под планку возмещения попадало 63% вкладов по объему, то по итогам 2012-го – только 54%. При этом приток новых средств на 63% обеспечен депозитами на сумму свыше 700 тыс рублей. И все из-за повысившихся на 50% в номинальном выражении доходов населения. Которые население предпочло отдать на хранение банкам.

Впрочем, даже такие убедительные доводы не позволили быстро разработать и согласовать проект, история с которым тянется с прошлого года. По сумме вопросов не было. Хотя, к примеру, глава Центробанка Сергей Игнатьев говорил о том, что уместно повысить страховку и до 1,5 млн рублей. Тормозил процесс принятия один существенный момент – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) настаивало на праве самостоятельно устанавливать дифференцированные ставки страховых взносов для банков.

Щедрые банки заплатят больше

Сейчас кредитные организации отчисляют в фонд универсальные 0,1% от привлекаемых вкладов. Но это совершенно не устраивает крупные кредитные организации, которые своим главным достоинством считают надежность, поэтому щедростью не отличаются. Зато мелкие и средние банки заманивают клиентов высокими ставками по вкладам. От чего, по мнению крупных, разгоняют риски в системе. При этом ставка отчислений в страховой фонд для всех единая.

Крупные банки, и в этом их поддерживало АСВ, настаивали на дифференцированном подходе. Они утверждали, что не хотят платить за банки, которые привлекают клиентов высокой обещанной доходностью, потом банкротятся, а их риски покрываются из общего фонда страхования. Поэтому в итоге в законопроекте появилось право АСВ устанавливать не только базовые, но и дополнительные ставки для отчислений в фонд.

Если обещанная банком доходность по вкладу отличается от рассчитываемой ЦБ по крупнейшим игрокам рынка на 2%, то ставка для банка вырастет на 40%, а если на 3%, то ставка повысится на все 200%. При этом для того, чтобы платить в фонд больше, банку достаточно заключить хотя бы один договор, где ставки по вкладу превышают ориентир. Теоретически и крупные кредитные организации могут попасть "под раздачу".

Этот вариант вызвал множество споров. Поэтому были предложения привязать размер отчислений банков в страховой фонд не к ставкам по вкладам, а к финансовой устойчивости банка. Но правительство эту инициативу не поддержало, поскольку кредитные организации активно выступили против.

В итоге правительство остановилось на первоначальном варианте, который и был внесен в Госдуму.

Почему именно сейчас

Случайно или нет, но внесение законопроекта совпало с громким заявлением министра финансов Антона Силуанова, которое породило разговоры о возможной девальвации рубля. Кстати, именно Минфин является автором проекта о повышении страховых взносов.

Подобный шаг, действительно, может успокоить вкладчиков, если они в преддверии возможного обесценивания рубля захотят изъять вклады. Тем более что охлаждение населения стало заметно уже в мае, когда объем средств на депозитах вырос всего на 0,1%, тогда как до этого ежемесячно вклады увеличивались в среднем на 1,7%.

В момент, когда на горизонте начинает проявляться призрак девальвации, у людей обостряется желание физического единения со своими деньгами. Как правило, оно заканчивается оттоком вкладов, который, кстати, наблюдался осенью 2008 года. И именно в октябре 2008 года, примерно за месяц до объявленной девальвации, произошло повышение страховки по вкладам до 700 тыс рублей. Кстати, рубль начал ослабевать уже в августе, но до ноября ЦБ активно поддерживал валюту интервенциями.

Возможно, сейчас просто настало время внести законопроект о повышении страховки по вкладам до миллиона (тем более что одобрение от правительства он получил в начале июня), и сравнение с 2008 годом не вполне уместно. Но, как не крути, напрашивается.

А насколько это сравнение оправдано – можно будет судить по активности депутатов. Если они успеют принять законопроект еще в эту сессию, то значит, он чрезвычайно актуален.

Кто заплатит за повышение гарантий

По состоянию на 17 июня 2013 года размер страхового фонда составляет 231,1 млрд рублей. Это и на 2% не покрывает объем обязательств банковской системы перед гражданами. А если в банковской системе произойдет что-то катастрофическое? На этот случай законопроект предусматривает, что в случае проблем ЦБ предоставит АСВ кредит на 5 лет без обеспечения. Сейчас нагрузка лежит на бюджете.

В принципе, это не слишком значительная перемена, поскольку формально контроль за рисками осуществляет ЦБ. Ему, как говорится, и расплачиваться. Да и с дефицитного бюджета лишнюю нагрузку снять не мешает.

Но все-таки выглядит ли система, хоть и с подпорками от государства, стопроцентно непоколебимой? Ведь в России практически нет удачных примеров перехода на страховые принципы. Хотели сделать пенсионную систему полностью самодостаточной – ничего не получилось. ПФР быстро подсел на трансферты из бюджета.

То же и с системой страхования вкладов. Небольшой объем фонда в случае капитального катаклизма не позволит выполнить все обязательства перед вкладчиками. Возможно, потому имеет смысл и повысить базовую ставку отчислений банков в страховой фонд, и дополнительные ставки сделать дифференцированными в зависимости от состояния кредитной организации.

Но с банками у нас принято осторожничать. Так и до выплат из фонда страхования недалеко. В общем, замкнутый круг.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции

Все новости экономики и бизнеса на сайте агентства Прайм>>