Анна Каледина, экономический обозреватель РИА.
Через пять лет уроки финансовой грамотности могут стать обязательными предметами в школьном обучении. Эту информацию в среду распространили некоторые СМИ со ссылкой на представителя Минфина. Как сообщается, якобы уже в 2013 году в пяти регионах страны запускается пилотный проект по финансовому образованию. И если обкатка пройдет успешно, то программу внедрят по всей стране, включив в общеобразовательную программу.
Отслеживая больше шести лет эту проблему, я поняла, что есть в нашей стране все-таки что-то стабильное – любовь к алкогольным напиткам, ворчание по поводу властей и погоды, вечно растущие цены, а также программа Минфина по повышению финансовой грамотности с бюджетом в $90 млн. Но дело даже не в сроках, а том, что за это время, судя по всему, даже не появилось представление, каким образом нужно заниматься просвещением.
Например, как сообщается, обучать детей финансовой грамотности будут, скорей всего, не специалисты, а учителя обществознания. По той простой причине, что профессиональные преподаватели в этой области запрашивают слишком высокую компенсацию за то, что сеют умное, доброе, вечное.
В любом случае, дополнительные педагоги – дополнительные ставки. Да и нет у нас, собственно, учителей, которые могли бы преподавать финансовую грамотность. На мой взгляд, логики тут не больше, чем в ситуации, когда "сапоги тачает пирожник" – просто потому, что сапожника нужно учить и ему платить.
Но и это не главное. Просто за то время (а это было лет десять тому назад), которое прошло с тех пор, когда подняли вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности, можно было бы уже разработать методики, воспитать преподавателей. Да и масштаб проблемы, надо сказать, уже изменился.
Говоря словами Маршака, "за время пути собака могла подрасти". Даже не только могла, но и должна была, поскольку 10 лет – фактически половина срока наших реформ.
А учителя кто?
Изначально под финансовой грамотностью понималось просвещение людей относительно финансовых услуг с целью привлечения уже знающих граждан к этим самым услугам. Ожидалось, что посеяв знания, кредитные организации пожнут клиентов, которые ежегодно в связи с расширением кругозора принесут на счета 15 млрд рублей.
Такой утилитарный подход уже не особо актуален. На депозитах население держит более 13 трлн рублей, по сравнению с которыми 15 миллиардов кажутся статистической погрешностью.
При этом в долговые инструменты инвестируют у нас от силы 2-3% населения. Даже при такой, как у нас, распространенности интернета в онлайн-банкинг вовлечено не больше 3% людей. Совершенно не развиты некоторые формы финансового существования. Например, рантье, что очень популярно в развитых странах.
В общем, как были мы необразованными, так и остались. Поэтому очень важно, упустив среднее поколение, научить правильному обращению с деньгами младшее. Обязательные уроки, которые в нагрузку будет вести преподаватель обществознания, грамотными не сделают. Если уж браться за дело, то всерьез, разработав целую систему финансового образования.
Небольшое отступление. Недавно была свидетельницей омерзительной сцены, когда у девушки контролеры в троллейбусе конфисковали социальную карту москвича, которую ей передала бабушка, дабы ребенок сэкономил на проезде. И не простую карту, а с банковским приложением, что стало понятно из жалобных писков девчушки, которая уверяла, что там вся пенсия прародительницы.
Советов окружающих, что не имеют право контролеры отбирать фактически кошелек с деньгами, она не слушала, хотя навострила уши, когда я порекомендовала ей хотя бы позвонить бабушке, чтобы та заблокировала карту. Дай бог, чтобы послушалась, дай бог, чтобы пожилая женщина знала технику "замораживания" денег.
Думаю, что таких случаев проявления финансовой безграмотности – а в данной ситуации ее проявила не только внучка, но и бабушка, которая передала карту в чужие, пусть и родные, руки, – чрезвычайно много.
Понятное дело, что пожилую женщину уже не сделаешь профессором финансовых наук, но вот молодому поколению еще можно помочь. При этом совершенно не нужно открывать Америку и изобретать велосипед. Все уже открыто и изобретено, как и система повышения финансовой грамотности.
Хочу подчеркнуть, что именно система, фундамент, который помог бы людям самим ориентироваться в мире финансовых услуг. А это не только и не столько знакомство с услугами финансового сектора, а своего рода общий курс взаимоотношений с деньгами (планирование доходов, распределение доходов, налоги и прочие обязательные платежи).
Такой комплекс возможен только при создании методики с привлечением психологов, изучающих аспекты личного взаимодействия человека (в данном случае, ребенка) и денег, специалистов по финансовому планированию, представителей органов власти, юристов.
Понятное дело, что такой подход потребует инвестиций и времени, но лучше потратить сто рублей, но с пользой, чем десять выкинуть на ветер. Иначе и не стоит третировать учителей обществознания и их учеников. Пользы не будет. Будет "получил – потратил".
Откуда вылупляются цыплята
Еще один вопрос, который часто поднимается в обсуждениях программы по повышению финансовой грамотности, – участие банкиров и специалистов по инвестициям.
Например, в мире примерно 40% всех программ осуществляются частными кредитными организациями, которые приняли на себя миссию просветителей. Наши банкиры также охотно готовы примерить на себя роль учителей. Но тут важно помнить, что бесплатное образование, как и сыр, бывает в мышеловке.
Скажем, банк А решает вложиться в проекты, частью которых является программа по повышению финансовой грамотности. Создает сайт в интернете, издает литературу, которую и распространяет. На портале человеку рассказывают о различных и замечательных услугах, объясняют, куда надо вложить деньги, чтобы получить желаемое. И вот он уже страшно этого хочет – и тут ему предлагают перейти на другую страницу, где можно выбрать, опробовать и оплатить уже готовые услуги, которые приведут к достижению цели.
Должна отметить, что информация в разделе финансовой грамотности – как правило, довольно банальная, поскольку творческие единицы копируют ее друг друга уже много лет. Порой даже забывая совершать апдейт, ведь появляются новые формы финансовых вложений. И в итоге беззащитный человек попадает в рекламный раздел, где ему обещают достаток в обмен на инвестиции.
Довольно простая схема, которая распространяется и на детей. Помнится, лет 6-7 назад на одном из банковских форумов некая кредитная организация представила в качестве одного из элементов программы по повышению финансовой грамотности книгу "Приключения Муницыпленка".
Если бы это шедевральное произведение вышло в библиотеке "Вокруг смеха", то, наверное, могло иметь успех. Но с точки зрения просвещения детей, на мой взгляд, оно имело два существенных недостатка. Во-первых, там было довольно много фактических ошибок. Во-вторых, в ходе приключений Муниципленок, естественно, оказывался клиентом банка, который книгу издал. И основной упор авторы делали именно на конкретные продукты конкретной кредитной организации.
То есть, понятно, что коммерческие банки на то и коммерческие, чтобы заниматься бизнесом, а не благотворительностью. Поэтому и обучение ведут однобокое с явным желанием повысить лояльность потенциальных клиентов своему бренду.
Нужно ли такое обучение школьникам? Лично я сомневаюсь, поскольку оно больше напоминает скрытую рекламу долгосрочного действия, чем финансовое образование.
Но банкиры, нужно признать, хоть что-то делают, а обещанный старт программы повышения финансовой грамотности все переносится и переносится. Вроде говорят, что на этот раз точно – и пилотные проекты, и в дальнейшем вольют в общеобразовательную программу.
Посмотрим, как говорится. В любом случае, должно же быть что-то стабильное. Например, реализация программы по повышению финансовой грамотности.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
