Анна Каледина, экономический обозреватель РИА.
Любопытные данные иногда подкидывает статистика. По последним подсчетам Центробанка, на данный момент в залогах у банков находится имущества, преимущественно недвижимости, более чем на 22,2 триллиона рублей. Это примерно треть ВВП страны. У представителей регулятора подобные масштабы вызывают беспокойство. Они опасаются, что в случае кризиса банки станут самыми крупными владельцами недвижимости. Как это уже было в ходе финансовых проблем 2008-2009 годов.
Но подобный расклад может не только нанести удар по банковской системе, но и позволит решить жилищную проблему многим россиянам, которые сейчас не могут позволить себе недвижимость. А о том, что финансовые потрясения в ближайший год-полтора возможны, говорят и власти, которые зарезервировали изрядные средства для поддержки банковского сектора, и эксперты.
Почему банки боятся недвижимости
Что не устраивает регулятора? Ведь, выдавая кредиты под залог, банки страхуют себя: если им не вернут деньги, в собственность перейдет имущество. Конечно, представители ЦБ оговариваются, что не все залоги принимают как качественные. Есть среди недвижимого имущества, под которое у банков берут кредиты, немало строений типа "сарай". Поэтому реальная стоимость залогов меньше. Но под такое обеспечение регулятор требует создания дополнительных резервов. То есть риски минимизируются.
Опыт последнего кризиса показал, что банки не могут — или не хотят — работать с залогами. Имущество заемщиков, которые не смогли отвечать по обязательствам, в большом количестве перешло к кредитным организациям. Но это не спасло их от проблем. Наоборот, только ухудшило ситуацию — на фоне угасшего спроса банки не желали задешево продавать недвижимость, поэтому она и денег не вернула, и повисла на балансах. А это еще и налоги.
Правда, кредитные организации нашли способ очистить балансы, слив непрофильные активы в закрытые паевые инвестиционные фонды. Спасением же банков, которые оказались в трудном финансовом состоянии, занялось государство. Как вы понимаете, за счет денег налогоплательщиков. И денег, нужно отметить, огромных. Из бюджета на поддержку финансовой системы через субординированные кредиты и вливание средств в капитал банков было направлено 3% ВВП. Речь идет не об одном триллионе рублей.
Тут еще стоит напомнить и о том, что возможность подкрепиться деньгами у банков была и благодаря девальвации конца 2008 — начала 2009 года. Впервые она была не только управляемой, но и объявленной. Кредитным организациям практически прямым текстом сказали, что не будут поддерживать рубль, и можно заработать на валюте.
Есть разные оценки того, сколько средств принесла банкам объявленная девальвация, но самые высокие приближались к триллиону рублей. В общем, спасали банковскую систему по всем фронтам.
Торг уместен
Безусловно, государство не могло остаться в стороне, поскольку паника, отток вкладов, которые обязательно последовали бы после пары крупных банкротств, могла сильно усугубить ситуацию.
Но помощь тоже может быть разной. Российское государство выступило в роли слишком мягкого родителя, к которому пришел блудный сын и признался, что задолжал огромную сумму, проигравшись в пух и прах. Отроку тут же вручили необходимую сумму. Хотя, к примеру, у дитяти было собственное жилье и он мог решить свои проблемы за счет его продажи. Да, потерял бы много, поскольку если хочешь что-то реализовать быстро, то приходится уступить в цене. Вот так и банки в кризис могли перед тем, как просить поддержку у властей, реализовать повисшую на балансах недвижимость.
Нельзя продать то, что не пользуется спросом в момент катаклизма, когда люди затаились и стараются не тратить деньги, — поясняли банкиры свое нежелание расставаться с имуществом. Чрезвычайно лукавая позиция. Спрос есть всегда, все решает цена. Свидетельство тому — ситуация в развитых странах. Например, в США недвижимость упала в стоимости в среднем на треть. А в момент, когда банки старались как можно быстрей избавиться от полученного от банкротов имущества, на рынке и вовсе правил демпинг. Многие кредитные организации устраивали дешевые распродажи, снизив цену вдвое. Аналогичная ситуация наблюдалась и в Европе.
Квартира с уценкой
Если бы банки снизили цену предложения, то и покупателей нашлось бы предостаточно. И даже не стоит приводить аргумент, что в кризис упала платежеспособность населения. Это так, но не нужно забывать, что на тот момент на вкладах у физлиц накопилось более 5,5 триллионов рублей. Но в России предпочли заморозить рынок жилья: продавцы встали насмерть, но цену не сбрасывали. А зачем, если есть добрый родитель в лице государства, который и без того поможет?
Быть может, банкам пора вливаться во взрослую жизнь, где правят рыночные отношения? В этом мире случаются кризисы. И коли грянет следующий, так и помогать кредитным стоит организациям не сразу. Для начала пусть реализуют недвижимость, которая перейдет к ним после банкротства заемщиков. Хоть сколько-то средств, а получат. Не 22 триллиона, конечно, но хоть что-то.
А многие из нас, гляди, решат свою жилищную проблему. Ведь если сейчас, скажем, самая дешевая квартира в Москве стоит 6 миллионов рублей, то с дисконтом в 50% жилье станет значительно доступней. В общем, должны же, наконец, от кризисов хоть в чем-то выигрывать и граждане, чтобы не уходила из лексикона присказка "нет худа без добра".
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
