Мария Селиванова, экономический обозреватель РИА Новости.
Хранить деньги в банке становится все выгоднее: проценты по депозитам растут. Невозможность заимствовать капитал за границей, сложности межбанковского кредитования, конкуренция за клиента и ожидание второй волны кризиса - вот причины, которые вынуждают российские банки увеличивать проценты по вкладам, говорят эксперты. Если ситуация не изменится, то россияне до конца года могут рассчитывать на увеличение доходности своих депозитов еще на 1%.
Российские банки наперегонки повышают процентные ставки по депозитам. Практически ежедневно кредитные организации - причем достаточно крупные - объявляют о все более привлекательных условиях по вкладам.
По данным ЦБ РФ, максимальная средняя ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках (в них сосредоточено до 70% вкладов) в середине августа составила 10,625% годовых. В конце прошлого года средняя доходность по рублевым вкладам составляла 9,32%, а год назад - 8%.
В эту десятку кредитных учреждений входят Сбербанк, "ВТБ 24", "Банк Москвы", "Райффайзенбанк", "Газпромбанк", "Росбанк", "Альфа-банк", "Уралсиб", "Промсвязьбанк" и "Россельхозбанк".
В менее известных банках процентная ставка по рублевым депозитам достигает 12,5% годовых. Правда, такие вклады банки открывают на очень короткий срок, буквально на несколько месяцев.
Смысл в коротких вкладах есть для обеих сторон. Банкам это позволяет платить куда меньше процентов за пользование деньгами. А клиенты имеют возможность, не расставаясь с деньгами надолго, получить некоторый доход.
Средний срок банковского вклада составляет сейчас три-шесть месяцев, рассказала РИА Новости аналитик независимого аналитического агентства "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова. "Сейчас люди не готовы отдавать деньги банку даже на год, причем это не зависит от условий вклада, - пояснила она. - Клиенты боятся расставаться с деньгами надолго, и банки, поняв это, предлагают высокие проценты по краткосрочным вкладам".
Россияне предпочитают тратить, а не сберегать
Банки готовы брать деньги у населения под высокий процент не от хорошей жизни.
Кризис в еврозоне привел к тому, что российские банки не смогли увеличивать свой капитал за счет недорогих кредитов. "Сейчас для российских банков закрыт доступ к капиталу в Европе, - пояснила независимый эксперт по макроэкономике Елена Матросова. - Ситуацию ухудшает стремительный отток капитала". В прошлом году отток капитала достиг 84,2 млрд долларов. "Во многом - за счет дочек иностранных банков, которые активно выводили деньги из России", - отмечает эксперт.
Российским банкам пришлось искать деньги внутри страны. Денег требуется много. К примеру, спрос на банковские кредиты активно растет. "С начала года темпы банковского кредитования увеличились на 21,8%", - отметила Екатерина Кондрашова.
При этом россияне предпочитают активно тратить заработанные деньги, а не сберегать их, например, на депозитах. Доказательство - в суровых цифрах Росстата. По данным ведомства, доходы граждан за первые восемь месяцев 2012 года выросли на 2,9% по сравнению с аналогичными данными прошлого года. При этом оборот розничной торговли, по данным Росстата, растет в два раза быстрее: за тот же период он увеличился на 6,8%.
В итоге банкам приходится предлагать все более высокий процент дохода по вкладам, чтобы привлечь деньги граждан.
Последние годы прирост депозитов есть, но их объем снижается. В прошлом году депозиты россиян в банках увеличились на 21%, подсчитало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В 2010 году рост депозитов был более существенным и составил 31,3%.
Прогноз прироста депозитов на текущий год составляет 16-18,5%.
Центробанк не поможет
В последние годы нехватку средств банков во многом восполнял Центробанк за счет кредитования банковской системы через механизм краткосрочных займов, объяснил РИА Новости главный экономист ИК "Уралсиб Кэпитал" Алексей Девятов.
Сейчас этот канал исчерпал себя, поскольку у банков осталось не так много потенциальных залогов для краткосрочного кредитования. "Темпы межбанковского кредитования снижаются, и банки все сильнее сталкиваются с недостатком средств, - пояснил Алексей Девятов. - Поэтому они, с одной стороны, будут вынуждены замедлять темпы роста кредитования, с другой - активнее привлекать средства населения и увеличивать ставки".
На нехватку рублевой ликвидности указывают и процентные ставки по однодневным кредитам, говорит РИА Новости независимый эксперт по макроэкономике Елена Матросова.
"На "межбанке" они достигают 7%, хотя обычно - 2-2,5%", - пояснила она. В итоге даже крупнейшие и известные банки готовы привлекать деньги населения по высокие 11-12% годовых.
Конкуренция толкает ставки вверх
Росту ставок по депозитам способствует и грядущая, по мнению многих экономистов, вторая волна кризиса.
"Коммерческие банки сейчас смещают фокус от корпоративных клиентов к розничным, - говорит Екатерина Кондрашова. - Розничные продукты более доходны, и банки надеются получить хорошую прибыль уже до конца 2012 года". И это еще одна причина, которая способствует росту процентных ставок.
Кроме того, ставки разгоняет растущая конкуренция между банками за сохранение и привлечение клиентов. Средние и мелкие банки увеличивают ставки по вкладам, и крупные банки вынуждены, пытаясь сохранить клиентов, также повышать проценты по депозитам, говорит Елена Матросова.
Есть и еще одна причина, которая способствует росту доходности депозитов. Если ситуация в мировой экономике будет ухудшаться, и вторая волна кризиса накроет Россию, то в условиях разгона инфляции банкам придется предлагать населению еще более высокие проценты по вкладам, нежели сейчас.
"Поэтому сейчас банки стремятся получить клиента по более низкой ставке, чем может быть при неблагоприятном развитии событий", - полагает Елена Матросова.
До конца года, если ситуация в экономике ЕС не улучшится, а ЦБ РФ не станет заниматься "вливанием" денег в российскую банковскую систему, ставки по депозитам могут возрасти еще на 0,5-1%, отмечает эксперт рейтингового агентства "РИА Рейтинг" Андрей Манько.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
