Влад Гринкевич, экономический обозреватель РИА Новости.
Планы российских властей по созданию Национальной системы платежных карт наделали много шума. Операторы международных платежных систем Visa и MasterCard опасались, что некоторые положения закона "О национальной платежной системе" серьезно осложнят их работу в России. Этого не случилось: в законе, который президент Дмитрий Медведев подписал 27 июня, неприятных сюрпризов для международных операторов нет. Зато есть много других спорных моментов, которые беспокоят представителей банков и независимых экспертов.
Следует пояснить: о создании Национальной системы платежных карт, которая могла бы стать конкурентом действующим в стране зарубежным платежным системам, в законе не говорится. Этот документ регламентирует платежи с использованием новых электронных технологий, в частности, с помощью электронных денег (дает определение, что это такое) и мобильной связи. Это один из важнейших пунктов для потребителя: теперь с помощью мобильного телефона можно будет переводить деньги на электронное средство платежа, а затем обналичивать их.
Эксперты оценивают новый закон неоднозначно. С одной стороны, документ, упорядочивающий использование новых технологий в сфере платежей, жизненно необходим. Но с другой стороны, закон в нынешнем виде оставляет много вопросов. Участники банковского рынка сетуют, что документ дает почву для несправедливой конкуренции со стороны небанковских платежных систем, подобных Qiwi и WebMoney. Кроме того, некоторые положения закона могут затруднить безналичные расчеты и одновременно облегчить расчеты по криминальным операциям.
Из света в тень
Международных операторов платежей очень беспокоил пункт законопроекта, запрещающий передачу информации по денежным переводам, сделанным с территории страны за ее границы. Ведь информация международных операторов обрабатывается за пределами России, и, чтобы соблюсти требование о запрете передачи данных, Visa и MasterCard должны были построить новые процессинговые центры на территории РФ. Это означало расходы - по предварительным оценкам, в десятки миллионов долларов, - а также потерю непрерывности рабочих процессов, что тоже влекло финансовые издержки.
Запрет на передачу данных за рубеж с самого начала вызывал скепсис у экспертов. Как пояснил РИА Новости член комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Павел Медведев, ограничить физический доступ к информации, передаваемой электронными средствами связи, практически невозможно, ее можно только зашифровать. Спорный пункт исчез после второго чтения.
Но и без этого претензий к закону осталось достаточно. "Большой сегмент рынка, связанный с небанковскими терминальными агентами, остался вне регулирования Центробанка, - пояснил РИА Новости член Комитета по финансовому рынку Государственной думы Анатолий Аксаков. - На этом рынке обращается около $50 млрд наличных, они могут использоваться в том числе и для криминальных схем". Речь идет об операторах небанковских платежных систем, через которых можно осуществлять неперсонифицированные платежи между физическими лицами.
В отличие от банков, небанковским терминальным агентам не нужно получать лицензии Центробанка. Чтобы стать оператором по приему платежей, достаточно заключить договор с какой-нибудь компанией, например с пиццерией, на прием денег за услугу, - пояснил РИА Новости депутат Госдумы Павел Медведев. Оператор может нанимать субагентов - владельцев платежных терминалов - и собирать деньги "за что угодно".
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян не раз отмечал, что отсутствие лицензирования и надзора со стороны ЦБ дает альтернативным операторам несправедливое конкурентное преимущество перед банками, которые обременены множеством требований и ограничений. Устранение различий в условиях работы, по мнению эксперта, и было "главной целью" законопроекта.
Аналитик "Уралсиб Кэпитал" Леонид Слипченко считает проблему несколько надуманной: "Естественно, банкам не нравится, когда конкурент не подпадает под регулятивные нормы, но основные платежи все равно идут именно через банки".
Но дело не только в несправедливой конкуренции. По мнению г-на Тосуняна, неопределенность в регулировании создает условия для нарушения требований, предъявляемых Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Как пояснил Павел Медведев, неперсонифицированные платежи активно используются мелким и средним бизнесом для ухода от уплаты налогов, а также криминалом для оплаты партий наркотиков.
Депутат уверяет, что в первой редакции закона "О национальной платежной системе" был пункт об отмене 103-го ФЗ "О деятельности по приему платежей", которым сейчас регламентируется деятельность небанковских терминальных агентов. Это означало превращение терминальных операторов в небанковские кредитные организации, поднадзорные ЦБ РФ. Однако после второго чтения это положение исчезло. Опрошенные РИА Новости эксперты считают это результатом активности "терминального лобби".
Услуга для избранных
Кроме того, ряд пунктов закона может изрядно затруднить работу операторов платежей, попадающих под его юрисдикцию, то есть банков. Приманкой для жуликов назвал Павел Медведев требование к операторам платежей возвращать деньги, снятые с электронного средства платежа без ведома клиента. Ведь недобросовестный клиент может сам снять деньги, а после обратиться в банк с заявлением, что деньги были сняты без его ведома.
Леонид Слипченко считает новое требование перестраховкой, ведь в соответствие с действующей нормативной базой банки проводят расследование по каждому случаю несанкционированного снятия денег. "На таких условиях банки не будут выпускать электронные деньги, либо будут выдавать их только своим людям", - комментирует нововведение Павел Медведев. Еще одной защитной мерой со стороны банков, по мнению Гарегина Тосуняна, может стать установление завышенных цен за пользование картами, чтобы таким образом застраховать себя на случай возможных мошенничеств.
Кроме того, по мнению Медведева, некоторые формулировки закона можно расценить как фактический запрет эквайринга и офлайновых платежей (ст. 7,8 закона). Эквайринг (то есть прием платежей с карт разных банков единым банком-эквайрером) - это основа систем безналичных платежей. "Если его нет, то как можно быстро снимать деньги с карт? - недоумевает Павел Медведев. - Я получил электронное средство платежа в одном банке, вы в другом… каждый раз нужно связываться с новым банком - это невозможно". Впрочем, опасения депутата могут быть преждевременными. Анатолий Аксаков уверяет, что тревожных сигналов от участников рынка на этот счет пока не поступало.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
