Анастасия Скогорева, главный редактор Национального банковского журнала (НБЖ), специально для РИА Новости.
На рынке банковского кредитования перемены. Банки стали медленно, но верно «размораживать» кредитные программы и даже тратиться на рекламное продвижение новых и старых кредитных продуктов. Улицы российских городов запестрили призывами взять кредит. Однако допущенными до займов могут быть далеко не все нынешние заемщики. Если вы успели за время кризиса испортить отношения с банками (например, подав на кредитора в суд), то рискуете угодить в «черный список». Эксперты подтверждают, что такие списки уже формируются в отдельных банках, но пока не называют имен «злопамятных» финансово-кредитных структур.
Выводят кредитование из «подполья», конечно, пока далеко не все банки. Достаточно просмотреть те же рекламные щиты, чтобы понять: в первых рядах оказываются госбанки и крупные частные финансово-кредитные структуры. Что и неудивительно: они могут рассчитывать на различные формы господдержки, и к тому же, они более успешно привлекают вклады населения, апеллируя к своей устойчивости. Благодаря «подпитке» в лице субординированных кредитов и беззалоговых аукционов, они получают возможность уже сейчас восстанавливать такие направления бизнеса, как потребительское кредитование, автокредитование, кредитование малого и среднего бизнеса, корпоративных клиентов (ипотека пока не вышла из состояния «заморозки»). По данным Банка России, именно этот узкий круг избранных банков обеспечивает сейчас без малого три четверти кредитов российской экономике.
Но между новым кредитованием и докризисным кредитованием – ощутимая дистанция. Банки теперь тщательнее просчитывают риски и куда придирчивее отбирают заемщиков, чем раньше. Даже финансово-кредитные структуры с высокорискованными моделями кредитования сейчас не готовы предоставлять займы всем желающим, практически независимо от их доходов, наличия у них надежных залогов и т.д. На смену «огульному» кредитованию пришло выборочное. Плюс к этому сократились сроки предоставления заемных средств, и чаще в качестве дополнительного обеспечения стали выступать гарантии поручителя (поручителей).
Подобные перемены трудно назвать неожиданными. Кризис сделал банки – по крайней мере, на время – более осторожными. И, как выясняется, более «злопамятными»: так, в последнее время появилась информация о том, что некоторые финансово-кредитные структуры стали формировать «черные списки» заемщиков. Причем попадают в них не столько «неплательщики поневоле», которые не могут расплачиваться с банком вовремя из-за проблем с работой, сколько люди, инициировавшие судебное разбирательство с организацией-кредитором. Например, по вопросу выплаты комиссий или даже процентов по кредитам. Суды в большинстве случаев при разборе таких дел встают на сторону заемщика. И банку приходится идти на мировую, отказываясь от взимания комиссий или процентов.
Прощать подобное поведение кредиторы не хотят. Обиженные финансово-кредитные структуры заносят «скандальных» заемщиков в собственные «черные списки» и обещают, что не будут выдавать этим людям кредиты в «тучные времена». Даже в случае, если у этих заемщиков все будет нормально и с доходами, и с обеспечением, и с поручительством.
Резонно возникает вопрос – насколько подобная угроза может «охладить» пыл заемщиков, обращающихся (или планирующих обратиться) в судебные инстанции? Эксперты считают, что здесь может сыграть весомую роль региональный фактор. Если конфликт между банком и заемщиком разворачивается в регионе, где число банковских структур ограничено, то перспектива попадания в «черный список» - не слишком хорошая новость. Распространить информацию о том, что тот или иной заемщик является скандальным, в таких условиях несложно. И есть достаточно высокие шансы, что «коллеги по цеху» прислушаются в данном случае к мнению обиженного банка.
В Москве, Санкт-Петербурге и городах-миллионниках, как легко догадаться, ситуация совсем иная. Здесь банков много, и «скандальный заемщик» легко сможет найти финансово-кредитную структуру, которая согласится его прокредитовать. Особенно велики шансы на это в «тучные времена», когда даже обжегшиеся в кризис банки забывают о рисках и старых обидах в погоне за заемщиками.
Так что появление среди заемщиков «касты неприкасаемых» из-за нынешних конфликтов с банками – большой вопрос. К тому же, большинство финансово-кредитных структур не стремится сейчас доводить конфликт до суда. Банки понимают, что кризис рано или поздно закончится, и к этому моменту лучше иметь лояльных заемщиков, чем обширный «черный список».
Поэтому на рынке получают распространение «жесты доброй воли». К их числу относится предложение списать значительную часть задолженности в обмен на погашение оставшейся доли. В некоторых случаях финансово-кредитные структуры даже предлагают соотношение 80 к 20: 80% долга списывает в обмен на то, что 20% должник гасит сразу. Правда, это делается только по отношению к лояльным заемщикам и при условии, что речь идет о небольшой сумме долга. Но, в любом случае, банк убивает двух зайцев сразу: избавляется от необходимости формировать резервы под неработающие долги, и улучшает свою репутацию в глазах заемщика. А помощь, оказанная в трудную минуту, как известно, долго помнится.
Те из банков, кто не готов идти на такой решительный шаг, обходятся менее впечатляющими жестами доброй воли: освобождают должников от выплаты штрафов, пеней и комиссий, пролонгируют долг на период от трех до шести месяцев. Банкиры не скрывают: те, кто сейчас проявит себя наиболее человечным, в перспективе сможет рассчитывать не только на возвращение «старых» заемщиков, но и на приток новых. В конце концов, это не только российский опыт, но и опыт стран с куда более развитой банковской системой.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
