Анатолий Горев, специально для РИА Новости.
Можно ли в России получить образование в кредит? Еще недавно такой вопрос казался риторическим: так называемые образовательные кредиты выдавали в крупнейших банках страны, среди которых были, конечно, и госструктуры в лице Сбербанка, и частные организации, такие как УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и Банк «Союз». В период с 2006 по середину 2008 года даже люди с весьма невысокими доходами могли получить в банках деньги на обучение своего чада в престижном ВУЗе. Однако нынешний кризис может внести серьезные коррективы. Банки все реже выдают так называемые образовательные кредиты, а «платные» студенты все чаще обращаются к руководствам своих ВУЗов с просьбой о предоставлении отсрочек.
Чтобы понять, почему именно образовательные кредиты оказались «слабым звеном», вспомним некоторые факты.
Прежде всего, такие займы всегда считались достаточно сложным банковским продуктом. Не с точки зрения технологии разработки, а с точки зрения получения. Формально они очень похожи на целевые потребительские кредиты, однако к их выдаче банки традиционно подходят более тщательно, и в этом случае к заемщикам выдвигаются более жесткие требования.
Во-первых, студенту (а именно он фигурирует в кредитном договоре как заемщик) необходимо доказать платежеспособность своих родителей или людей, которые выступают в качестве поручителей (обычно речь идет о ближайших родственниках и усыновителях). При этом доход поручителей должен быть таким, чтобы ежемесячные платежи по кредиту составляли не более 30%. Если отталкиваться от средней по Москве стоимости обучения за год в госинституте (от 120 до 150 тыс. рублей), то только на покрытие «тела» кредита поручитель должен ежегодно вносить от 10 до 15 тыс. рублей. Понятно, что эта сумма еще увеличивается за счет процентов по кредитам, которые до недавнего времени могли достигать 15-17% годовых!
Жесткость требований к потенциальным заемщикам не исчерпывалась только этим. Банки уделяли большое внимание не только финансовому положению семьи, в которой живет студент, но и численности, и составу этой семьи. Например, весьма распространенными были случаи отказа в предоставлении кредитов членам неполных семей. Банки считали, что риски в этом случае слишком высоки, а риски невозвратов по образовательным кредитам они в целом оценивали выше, чем риски невозвратов по «простым» целевым потребительским кредитам.
Тема высокой рискованности образовательных кредитов стала особенно популярной в эпоху финансового кризиса. Банковские эксперты указывают сейчас на то, что прогнозировать доходы россиян, а, следовательно, и платежеспособность заемщиков и поручителей становится все сложнее. Действительно, где гарантии, что люди не получат кредитные деньги для оплаты второго семестра, и не прекратят через какое-то время ежемесячные платежи из-за потери работы? И кто в этом случае спасет банки от роста «плохих долгов»?
Это — один аргумент против увеличения объемов предоставления образовательных кредитов. Второй заключается в том, что ставки в 15%, 17% и даже 20% перестали удовлетворять банки. По словам экспертов, стоимость заемных средств для самих финансово-кредитных структур сейчас достаточно высока, поэтому образовательные кредиты для них могут стать убыточными и в силу высоких рисков, и в силу сравнительно небольших процентных ставок.
Результат всех этих соображений неутешителен. Несколько тысяч студентов по «городам и весям» России оказались на грани отчисления не из-за плохой успеваемости, а в силу банальных финансовых причин. Например, потому, что свою кредитную активность резко снизил Банк «Союз», который до этого являлся одним из лидеров на рынке образовательных кредитов. Да и другие банки, переживающие лучшие времена, чем «Союз», сейчас не рвутся заниматься этим видом бизнеса.
Студентам, чьи кредиты по тем или иным причинам «зависли» в банках, остается надеяться только на поддержку государства.
На днях глава комитета Госдумы по образованию Григорий Балыхин заявил, что в ряде ВУЗов сроки оплаты второго семестра будут продлены до 1 марта с тем, чтобы студенты, обучающиеся на платной основе, могли найти необходимые деньги. По его словам, многие университеты уже приняли такое решение.
Министр образования и науки России Андрей Фурсенко пообещал, что «ни один учащийся не покинет ВУЗ только из-за того, что есть вопросы с образовательными кредитами».
Сейчас правительство готовит программу, предусматривающую предоставление кредитов по низкой процентной ставке – около 10% и гарантии компенсации части невозвращенных средств для банков-участников этой программы.
Наконец, студенты с «зависшими» кредитами могут рассчитывать на помощь Сбербанка: президент этой кредитной организации Герман Греф еще в конце прошлого года заявил, что «Сбер» готов «перехватить» у частных банков образовательные кредиты в случае, если последние не могут их финансировать. «Если возникнет необходимость, мы можем делать это», — заверил глава банка-лидера российского рынка банковского кредитования.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
