Анатолий Горев, специально для РИА Новости.
Российские банки один за другим ужесточают наказание за просрочку платежей по кредитам. В Собинбанке и Юникредитбанке пени за просрочку платежа по кредитной карте подняли сразу на 12 процентных пунктов, с 36 до 48% годовых и с 24 до 36% годовых соответственно. Альфа-банк, который ранее брал за единовременно штраф в 600 рублей, теперь установил пеню в размере 1% от суммы задолженности.
По словам участников рынка, примеру «Альфы», Собинбанка и Юникредитбанка в ближайшее время могут последовать и другие финансово-кредитные структуры. Ведь с ростом просрочки по кредитам и ростом объемов «плохих долгов» сейчас сталкиваются все банки. Лучше всего это иллюстрируют цифры: по данным Центрального Банка России, в ноябре в сфере розничных кредитов объем просроченной задолженности вырос на 9,6 млрд рублей и достиг 143,5 млрд рублей, при том что месяцем ранее темп роста просрочки был гораздо ниже — 2,5 млрд рублей.
Банкиры надеются, что ужесточение наказаний за задержки при обслуживании долга пойдут на пользу всем: и финансово-кредитным структурам, и заемщикам. Последним — потому, что у них исчезнут иллюзии, что кризис, как война, «все спишет». По словам начальника заместителя директора департамента розничного бизнеса Русь-банка Альберта Фахрутдинова, подобные настроения сейчас являются весьма распространенными. Заемщики все чаще обращаются в банки с просьбой реструктурировать долги или устроить им «кредитные каникулы» без веских причин. «Люди не теряют работу, и их финансовое положение не ухудшается — просто у них возникает стремление создать «подушку безопасности» за счет денег, сэкономленных на выплатах по кредитам», — поясняет эксперт. Стремление вполне понятное, особенно на фоне прогнозов о том, что нынешний экономический кризис далек от завершения, и что он в недалеком будущем может привести к очень тяжелым последствиям для россиян.
Справедливости ради стоит отметить, что подобной логикой руководствуются далеко не все заемщики. Во многих случаях причиной просрочек становятся объективные экономические причины, а именно резкое сокращение доходов людей или вообще практически полное их исчезновение. Не секрет, что в последние три месяца прошлого года ознаменовались резким ростом безработицы, а сейчас темпы сокращений персонала в различных секторах экономики только ускорились.
Проблему, вызванную начавшимся спадом производства, невозможно решить с помощью введения штрафных санкций для должников по кредитам, говорят эксперты. Но, в то же время, они признают, что банки не могут пассивно наблюдать за ростом просрочки: ведь доля невозвратов и «плохих долгов» в их портфелях стремительно растет. В том числе и потому, что невозвраты теперь не компенсируются вновь выданными кредитами. Ипотека фактически приказала долго жить, а спрос на автокредиты и потребительские нецелевые кредиты значительно снизился по сравнению с докризисными показателями. В результате качество кредитных портфелей банков ухудшается, а резервы под невозвраты и плохие долги увеличиваются. Это, конечно, совсем не тот сценарий развития событий, который отвечал бы интересам национальных финансово-кредитных структур.
Тем не менее, на такой заведомо непопулярный шаг, как повышение штрафов за просрочку по кредитам, идут сейчас далеко не все банки. Два лидера рынка кредитования частных лиц — Сбербанк и ВТБ-24 - уже дали понять, что не будут использовать такие механизмы воздействия на «забывчивых» должников. А Связь-банк и вовсе пообещал не взимать штрафы за просрочку по потребительским кредитам и автокредитам, если клиенты погасят задолженность до конца февраля 2009 года.
Наблюдателей, впрочем, такая доброта не слишком растрогала: они отмечают, что Сбербанк и ВТБ-24, располагающие господдержкой, могут позволить себе роскошь всепрощения. Да и Связь-банк, переданный под управление ВЭБа в сентябре прошлого года, тоже, по-видимому, может не беспокоиться о своих финансовых показателях. А что делать частным банкам, которые легко могут стать жертвами «плохих долгов» и распроститься с лицензией в случае, если их финансовые показатели перестанут соответствовать нормативам ЦБ РФ?
Аналитики признают, что банки, поднимающие размеры штрафов и пеней, могут решить краткосрочную задачу — снизить объем «просрочки». Но, с другой стороны, они же могут проиграть в долгосрочном плане, так как обиженным заемщикам подобные действия могут прийтись не по душе. Вернутся ли они потом в банк, который достаточно жестко обошелся с ними в трудную минуту — большой вопрос. А ответ на него мы узнаем через несколько месяцев, когда, по оценкам экспертов, рынок кредитования начнет постепенно выходить из нынешнего стагнирующего положения.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
