МОСКВА, 10 окт - РИА Новости. Росевробанк попросил своих клиентов погасить 30% ипотечных ссуд до 15 ноября. Опрошенные РИА Новости эксперты считают, что клиенты не пойдут на досрочное погашение и действия банка не могут быть превентивными - снижение цен на недвижимость, на которое он ссылается, еще не произошло.
"Действительно, такой шаг был предпринят банком, но это было ни в коем случае не требование, а предложение", - заявила РИА Новости представитель пресс-службы Росевробанка.
По ее словам, такая мера никак не связана с финансовым положением банка (так как оно стабильно). "Это, прежде всего, шаг навстречу заемщикам. В сложившейся ситуации, когда неизвестно что будет происходить на рынке труда, заемщики сами заинтересованы в том, чтобы как можно скорее расплатиться с банком", - сказала собеседник агентства.
По ее словам, в любом стандартном договоре ипотечного кредитования прописана возможность досрочного погашения кредита, поэтому "это не какой-либо экстраординарный шаг".
Мы хотим помочь клиентам
Росевробанк обратился с просьбой к заемщикам досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам. Это, по словам председателя правления банка Ильи Бродского, обусловлено тем, что "крупнейшие агентства недвижимости прогнозируют падение (цен на недвижимость - ред.) минимум на 30%", а также фактом укрепления доллара. "Естественно, те клиенты, у которых ипотека в долларах, уже находятся в зоне риска", - сказал Бродский в эфире радиостанции "Эхо Москвы".
Вместе с тем, как сказал РИА Новости представитель одного из крупнейших российских банков, доказать, что цена упала, очень сложно. "Для этого нужна независимая оценка, а для банка ее проведение есть очень затратная процедура", - пояснил он. "Здравомыслящий банк не будет применять эту меру (истребование задолженности) до того, как произошло падение цены. Ее нельзя применить превентивно", - сказал эксперт.
По словам Бродского, Росевробанк в этой ситуации действует строго в соответствии с инструкцией Центробанка. "Если залог теряет свою стоимость, обесценивается, банк должен принять меры, чтобы заемщики компенсировали это", - заявил он, добавив, что беспокоиться надо о тех банках, которые сейчас не делают этого.
Эти меры, указал Бродский, направлены в первую очередь на соблюдение интересов клиентов и не подразумевают немедленного взыскания долгов у тех, кто не в состоянии их выплатить. "Банк подходит к этому гибко: мы с клиентом разрабатываем программу, входим в его положение, и здесь никаких проблем нет", - сказал он, отметив, что на сегодняшний день порядка 10% клиентов откликнулись и понемногу уменьшают задолженность, понимая, что это в их интереса".
По словам Бродского, Росевробанк в срок до 15 ноября 2008 года ориентирован на то, чтобы обговорить все вопросы с клиентами, наметить рабочую схему погашения задолженности по кредитам и не допустить возможных рисков, связанных с невозможностью выплатить кредит.
Заемщики не откликнутся
По мнению заместителя председателя правления Абсолют-банка Олега Скворцова, реально вряд ли Росевробанку стоит рассчитывать, что его клиенты откликнутся на просьбу. "Я знаю тех, кто берет ипотеку. Как только у них появляются лишние деньги, они сразу идут гасить кредит, потому что недвижимость (квартира) - это самое главное, что у них есть", - сказал он, добавив "что лишних денег в таком объеме у клиентов нет". Кроме того, эксперт отметил, что банк должен был более взвешенно подходить к оценке платежеспособности заемщиков при выдаче кредитов.
"Как можно просить у клиента деньги досрочно, если он ничего не нарушал? На каких основаниях?" - удивился Скворцов.
"Конечно, нужно внимательно изучать договор, но реализация (идеи банка - ред.) пока представляется маловероятной", - сказал зампред Абсолют-банка. Он напомнил, что многие банки прописывают в договоре возможность изменения условий ипотечного кредита при возникновении форс-мажорных обстоятельств, например резком снижении цен на недвижимость, то есть обесценении залога.
По мнению Скворцова, просьба Росевробанка о досрочном погашении части ипотечной задолженности свидетельствует о том, что ипотечный портфель оценивается как рисковый, а также о текущих проблемах с ликвидностью. "Банку, вероятно, нечем фондировать длинные (ипотечные) активы", - предполагает он.
Читайте договор
Член правления Городского ипотечного банка Ольга Садовская пояснила, что все случаи возможного досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. "Обычно это закрытый перечень, который касается тех случаев, когда жилье используется не по назначению, заемщик не платит или несвоевременно платит по кредиту или грубо нарушает правила пользования квартирой, например, когда создается угроза утраты или повреждения квартиры и т.п. Как правило, это касается недобросовестных заемщиков. В любом случае, в одностороннем порядке никто не может принудить заемщика досрочно расплатиться. Если это не прописано в кредитном договоре, у банка нет формального права требовать досрочного погашения кредита", - сказала Садовская.
Она советует заемщикам посмотреть условия своего договора, потому что они разные в разных банках, и если банк не имеет права истребовать досрочного погашения, то заемщик может опротестовать в суде требование банка. Садовская сообщила, что Городской ипотечный банк пока не планирует применять такую меру.
По ее мнению, действия Росевробанка никак не повлияют на ситуацию на рынке. "Это же не вклады населения, это погашение кредитов", - пояснила Садовская.
Ставки повысятся, условия ужесточатся
Повышение ставок проводят все ипотечные банки. Об этом, в частности, говорил в четверг и председатель правления банка "ВТБ 24" Михаил Задорнов. Он не исключил возможности повышения ставок по уже выданным кредитам. "В большей части наших кредитных договоров уже есть норма, которая позволяет повышать ставку. Мы введем эту норму для всех кредитных продуктов, но будем прибегать к ней только при резких подвижках на рынке", - сказал Задорнов.
Отвечая на вопрос об условиях для повышения ставок по уже выданным кредитам, глава "ВТБ 24" отметил, что таким индикатором может быть повышение ставки рефинансирования ЦБ. Ранее, с 4 октября 2008 года "ВТБ 24" ввел мораторий на прием заявлений по кредитам на покупку строящегося жилья и улучшение жилищных условий, одновременно увеличив процентные ставки по ипотеке для новых кредитов.
Как сообщили РИА Новости в "ДжиИ Мани Банке", банк изменил годовую ставку по ипотеке в ответ на удорожание заемных средств. В целом, изменение по ипотечным кредитам банка составило от 1 до 3 процентных пунктов в зависимости от программы ипотечного кредитования (покупка, рефинансирование, cash-out) и от класса риска заемщика. "Тарифы по нашим продуктам базируются на системе Risk Based Pricing, то есть системе ценообразования, основанной на индивидуальной оценке класса риска заемщика, поэтому ставка по кредиту варьируется в зависимости от того, в какой класс риска попадет заемщик на основе тех документов, которые он готов предоставить. Чем больше документов может принести заемщик для проведения процедуры андеррайтинга, тем выше его шансы получить кредит большего размера по наименьшей ставке", - сказал представитель банка.
"Точно уверен в одном, что заемщикам "ДельтаКредита" волноваться не стоит. Согласно тому кредитному договору, который мы заключаем с нашими клиентами, "ДельтаКредит" не может требовать досрочное погашение по причине каких-либо событий на рынке. Такие действия могут быть предприняты только в случае недобросовестного выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту", - прокомментировал РИА Новости председатель правления банка "ДельтаКредит" Сергей Озеров.
