Виртуальная банковская система Интернета прокручивает около 10 миллиардов долларов в год, пишет в среду "Российская газета".
On‑line banking (e‑banking, Internet banking или IB) – предоставление банковских услуг через электронные каналы передачи информации, в том числе через Интернет.
Впервые сайты банков появились во всемирной компьютерной сети в середине 90‑х XX века. До этого банки уже экспериментировали с разными формами доступа онлайн к счетам в течение многих лет. При этом применялись закрытые системы: клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. В 1995 году появился первый виртуальный банк ‑ Security First Network Bank (Защищенный первый сетевой банк). Всего через три года ‑ в 1998 году ‑ интернет‑банкинг пришел в Россию. Виртуальную услугу тогда предлагал "Автобанк", который сейчас известен под именем "Уралсиб".
В настоящее время услуги через Интернет предоставляют более 50 российских банков. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет‑банкинга составляет 1,2‑1,5 млн человек, из них 90% ‑ физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.
По функционалу виртуальный банк мало отличается от обычного офлайнового. Базовый перечень операций, которые можно провести удаленно, включает запрос выписки по счетам (самая популярная функция), мониторинг состояния карточных и текущих счетов в режиме реального времени, конвертацию валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям и другим клиентам этого же интернет‑банка. В расширенный пакет сервисов, предлагаемых по усмотрению финансово‑кредитного учреждения, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн‑брокера (игра на рынке FOREX или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union. Ряд банков готовы в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Для этого потенциальный заемщик заполняет на сайте банка необходимые документы и через некоторое время получает ответ от кредитного эксперта. Некоторые банки также предоставляют пользователям возможность получать по сети информацию о ссудах и сроках ближайших обязательных платежей по ним.
При всех очевидных преимуществах у Интернет‑банкинга есть столь же очевидный недостаток – хакерские атаки. Для защиты от электронных карманников разработана целая система кодов и шифров. При входе в виртуальный банк пользователь обязательно подтверждает свои полномочия, вводя логин и пароль (они выдаются в специальных конвертах с покрытием из разнокалиберных черно‑белых узоров и должны быть известны только клиенту). В качестве дополнительного средства защиты могут использоваться специальный токен (электронное устройство, создающее по специальному алгоритму числовую последовательность как часть пароля пользователя), электронный криптоключ (устанавливается в USВ‑порт любого компьютера и подтверждает полномочия владельца постоянной передачей зашифрованных сообщений по открытым каналам связи), а также кодовая таблица паролей (пластиковая карта с шести‑восьмизначными комбинациями цифр, являющаяся аналогом одноразовых паролей). Прогрессивным методом защиты считается использование виртуальной клавиатуры, когда пароль набирается не нажатием клавиш на клавиатуре ПК, а кликами курсора мыши по картинкам с буквами и цифрами. В этом случае блокируется возможность перехвата пароля программами‑вирусами. Дополнительной мерой безопасности может служить также отправка одноразового пароля SМS‑сообщением на мобильный телефон клиента.
Помимо хакерских атак, мошенники, пользуясь популярностью Интернет‑банкинга, создают фальшивые сайты банков, а клиентам этих банков рассылают по электронной почте сообщения с просьбой подтвердить свои идентификационные номера и пароли на фальшивых сайтах. Фальшивые электронные письма рассылаются с целью сбора персональной информации клиентов для ее последующего использования в противоправных целях. Банки же в свою очередь предупреждают клиентов, что администрация никогда не просит их зайти на сайт и обновить личные карточки, тем более ‑ предоставить свои логины и пароли.
Материал подготовлен на основе информации открытых источников
