Владимир Мытарев, специально для РИА Новости
Наш национальный праздник - 12 июня - с этого года стал еще и началом новой эры во взаимоотношениях банков с населением. Центральный банк обязал с этого дня все банки раскрывать полную стоимость кредитов. Механизм прозрачности банковских кредитов, о необходимости введения которого настойчиво говорил российский Минфин, наконец заработал.
Центробанк даже вывел специальную формулу расчета полной стоимости кредита в процентах годовых. В расчет должны входить все сборы и комиссии, предшествующие дате перечисления средств заемщику, и все платежи, осуществляемые на дату первого денежного транша. Кроме того, в расчет включаются следующие платежи по кредитному договору: погашение основной суммы, уплата процентов, сборы за рассмотрение заявки, комиссии за выдачу кредитов, за открытие и обслуживание счетов заемщика, а также за обслуживание и выпуск банковских карт.
Предполагается, что с этого момента исчезнет объективная почва для конфликтов банков с заемщиками. Банки уберут рекламные «0 процентов», а люди не будут изумляться, что им в итоге насчитали в 2-3 раза больше обещанного. С другой стороны, освоив формулу расчета и точно зная, о какой сумме идет речь, граждане смогут минимизировать задержки оплаты и уж тем более невозврата кредитов.
Пока же просроченная задолженность у россиян только растет. При этом, общественная мораль часто не видит в этом греха. По данным «Национального Агентства Финансовых Исследований» (НАФИ), почти 15% россиян считают, что невозврат кредита преступлением не является. А в неплательщиках видят жертв обмана со стороны банков, скрывающих реальную стоимость кредитов. К тому же более половины опрошенных считают, что можно не возвращать долги, если у человека возникли какие-то обстоятельства (болезнь, потеря работы, развод и т.п.). А в этом уже есть вина банков, которые часто вместо того, чтобы детально объяснять условия кредитов, пытаются что называется, «впарить» свой продукт как можно большему количеству клиентов.
Некоторые банки продолжают выдавать кредиты непосредственно в торговых точках, давая так называемые «быстрые деньги». Набегают миллиарды рублей, которые в принципе находятся в зоне риска. Другие банки говорят, что для получения кредита достаточно предоставить только паспорт. Третьи увеличивают размеры беззалоговых кредитов. В этих условиях угроза «кредитного кризиса» на манер того, что произошел в США, где кредиты выдавали под очень низкий процент и даже безработным гражданам, отнюдь не пустой звук. Так что было бы неплохо, если вместе с памяткой заемщику ЦБ выпустил бы и памятку для банков-кредиторов, где обозначил бы предел возможных рисков.
Между тем, «Рекомендации для заемщика» помимо ЦБ выпустила еще и Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). Коллекторы - это люди, если так можно выразиться, «выбивающие» долги из неплательщиков. Понятно, что им не хочется доводить дело до суда или «непопулярных» мер, и потому они предпочли дать советы потенциальным заемщикам банков, тем, кто уже использует различные кредитные продукты, а также должникам, которым приходится общаться с сотрудниками банков, занимающимися взысканием задолженности, или представителями коллекторских агентств. «Рекомендации» просты и конкретны, касаются всех стадий взаимоотношения с банком - от выбора кредита до контактов с коллекторами. Хотя, естественно, лучше таких контактов избежать.
Так или иначе, и ЦБ, и банки, и коллекторы вносят свой реальный вклад в финансовое просвещение населения. В этих памятках подробно разъясняются положения договоров с банками, разбираются конкретные ситуации, а главное - они учат, как ознакомиться со всей необходимой информацией, чтобы и вам кредит не обернулся убытком, и банк получил свое.
Похоже, что этим просветительская деятельность ЦБ не ограничится. Недавно ЦБ создал рабочую группу по повышению финансовой грамотности населения, которая займется разработкой рекомендаций для кредитных организаций по информированию населения о банковских услугах и памяток для населения, составленных в максимально доступной форме, чтобы сделать систему потребительского кредитования прозрачной. Коммерческие банки тоже не сидят без дела, в частности, Ассоциацией региональных банков "Россия" разработан "Кодекс ответственного потребительского кредитования". И хотя положения его не носят нормативного характера, кредиторы и заемщики могут следовать им добровольно, что тоже позволит более эффективно регулировать отношения между ними. Все эти меры, так или иначе, вписываются в масштабную программу повышения финансовой грамотности россиян, разработанную Минфином и находящуюся сейчас в правительстве. Предполагается, что программа может быть запущена уже в 2009 году.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
