В 2007 году иностранные банки довели свою долю участия в совокупном капитале российских банков до блокирующей. В то время как российские переговорщики в ходе присоединения России к ВТО настаивают на ограничении присутствия иностранного капитала в российской банковской системе пятьюдесятью процентами, западные банки каждый год удваивают свою долю: если в конце 2005 года она составляла 6,2%, 2006 года - 15,9%, то на конец 2007 года она превысила 25%. Похоже, эта тенденция будет продолжена и в 2008 году. В начале следующего года российская «дочка» испанской банковской группы Santander - Экстробанк - начнет работать в России под брендом материнской структуры. Будучи крупнейшим по капитализации банком в Европе, Santander практически не известен в России, не слишком знаком восточно-европейскому потребителю, но хорошо известен в Западной Европе. Как без громкой рекламы банку удается добиваться серьезных результатов и чего ожидать от его экспансии в России, рассказал РИА Новости глава Cантандер Консьюмер Банк в РФ Александр Колошенко.
- Александр, группа Сантандер, то есть ее подразделение потребительского финансирования Santander Consumer Finance завершила сделку по приобретению российского Экстробанка в апреле 2007 года. Когда банк начнет работать в России под брендом материнской структуры?
- Мы переименуемся в январе 2008 года. Новое название - ЗАО «Сантандер Консьюмер Банк». Команда банка практически сформирована, осталось несколько позиций. У нас полностью сформировано новое правление. Мы, в принципе, постарались собрать из разных российских банков лучших, на наш взгляд, профессионалов и в 1 квартале следующего года уже начнем активную работу.
- Santander по рыночной капитализации занимает первое место в Европе и в первой десятке в мире, а по количеству допофисов (более 11 тысяч в более чем 40 странах) это крупнейший международный банк. Как ему удается оставаться неизвестным широкому потребителю банковских услуг?
- Банк, действительно, неизвестен в России, да и в других странах. К примеру, в Германии, где Santander Consumer Bank является ведущим игроком на рынке автокредитования, про него не знают даже таксисты, казалось бы, наиболее «логичные» его клиенты. Опять же, это не значит, что в России мы будем придерживаться подобной политики. У нас будет сбалансированный маркетинг и все-таки бренд будет известен на рынке, но ровно настолько, насколько это необходимо на нашем рынке.
В последние несколько лет группа на международном уровне начала ребрендинг, и во многих странах банки, которые были приобретены и сохраняли старые названия, переименуются, и постепенно объединяются под одним брендом.
Но дело здесь лишь частично в бренде. Для подразделения Santander Consumer Finance основная аудитория - это партнеры по бизнесу, то есть основной контакт с клиентом осушествляется, скажем так, опосредованно. То есть на первый план выходит и очень важен сам продукт, его «начинка», а название и бренд банка для потребителя в данном случае вторичен. То есть мы здесь четко понимаем и взвешиваем необходимость прямого продвижения себя в широкие массы... повторюсь, нужна сбалансированная маркетинговая политика.
- Расскажите подробнее о вашей бизнес-модели, ведь банк планирует заниматься в России потребительским кредитованием, при этом он не будет розничным банком в традиционном понимании.
- Как я уже сказал, разница с классическим розничным банком в том, что мы не строим прямых отношений с клиентами в самом начале. Для полнокровного розничного банка необходима большая сеть филиалов, допофисов, и т.д. для прямого привлечения клиентов. Мы ориентированы больше на работу с партнерами: автодилерами, кредитными брокерами, агентами по недвижимости. Тем не менее мы, безусловно, открываем несколько допофисов, и те клиенты, которые захотят прийти открыть счет, депозит, смогут свободно обращаться в банк напрямую. Но становиться розничным банком в полном смысле этого слова мы пока не планируем. Наше дальнейшее финансовое и бизнес-развитие в принципе будет привязано к вознаграждению партнеров, и к тому, с кем мы работаем и как мы работаем. Именно поэтому финансовое положение партнера в нашей бизнес-модели играет значительную роль.
Банк будет работать в сегменте сonsumer finance (потребительское финансирование). На российском рынке подобную схему используют некоторые банки, которые не имеют разветвленной сети допофисов и работают через партнеров, финансируя покупку товаров непосредственно в точках их приобретения.
Новая продуктовая линейка будет включать в себя автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты. Экстробанк и сейчас занимается автокредитованием, но это будет совершенно другой продукт. Не исключаю, что в дальнейшем мы будем работать и в сегменте ипотечного кредитования.
Изначально привлекать клиентов мы намерены с помощью наших партнеров в сегменте автокредитования, а затем предлагать им другие наши продукты - кредитные карты и кредиты наличными.
- В настоящее время Экстробанк присутствует только в Москве и в Санкт-Петербурге. Для создания региональной сети рассматриваете возможность приобретения компаний-партнеров, а также региональных банков?
- Я не исключаю в дальнейшем возможности приобретения компаний-партнеров. Что касается региональных банков, то нам кажется, гораздо перспективнее не покупка, а сотрудничество с ними, потому как система, которую мы готовим сейчас, позволяет нам работать с региональными банками как с партнерами. В России есть много городов, в которые мы, возможно, по экономическим соображениям пока не пойдем, но готовы обратиться к основным местным игрокам с предложением использовать нашу систему, которая позволяет качественно проверять информацию о клиенте, эффективно ее собирать и принимать решения о кредите. И дальше есть два пути: либо банки за комиссию продают кредитную заявку нам и мы ее финансируем, то есть работают от нашего имени в качестве агентов; либо платят нам комиссию и оставляют кредиты у себя на балансе, а затем, создав портфель кредитов, могут продать его нам. То есть мы можем рефинансировать региональные банки, покупая у них портфели потребительских, ипотечных и других кредитов.
В ближайшем будущем сформируем список городов, в которых хотели бы работать. Филиальная сеть не будет большой. В крупных городах мы можем открыть филиалы, в некоторых - кредитно-кассовые офисы и представительства. Мы думаем, что лучше компактно входить в большее число городов, нежели инвестировать в строительство офисов в больших бизнес-центрах, тем более что наша модель не требует больших площадей для обслуживания клиентов у нас в офисе.
- За счет каких средств банк планирует развиваться?
- В течение следующего года будет доминировать финансирование материнской компании, потом оно будет дополняться депозитами частных клиентов, а также компаний-партнеров. К настоящему времени материнская организация открыла нам кредитные линии на несколько сотен миллионов долларов с гибкими сроками погашения. В сентябре Экстробанк за счет своего акционера увеличил собственный капитал в 3,4 раза - до 1,4 миллиарда рублей. Со временем у банка появится устойчивая база частных клиентов, которые будут размещать у нас депозиты. Плюс мы планируем достаточно активно взаимодействовать с партнерами: автодилерами и страховыми компаниями, и рассчитываем, что наши партнеры будут готовы у нас размещать свои средства.
Использование каких-то инструментов внешнего финансирования на данном этапе развития преждевременно, потому что сейчас кредитный портфель банка составляет менее 100 миллионов долларов. Использовать такие инструменты, как секьюритизация, евробонды имеет экономический смысл, когда в портфеле есть хотя бы триста-пятьсот миллионов долларов.
Мы ожидаем, что банк сможет начать эффективные активные операции ближе к лету следующего года, поэтому вряд ли будут значительные потребности в финансировании до конца 2008 года. Внешние заимствования могут потребоваться не ранее 2010 года.
- Возможно ли повышение капитализации банка за счет выхода на публичный рынок акций? Есть ли планы привлечения в капитал банка других акционеров?
- Banco Santander уже публичная компания, и если мы станем публичными еще и в России, то это может элементарно плохо закончиться с точки зрения управления. Что касается привлечения инвесторов, то мы можем делать совместно какие-то проекты, но платформа со стопроцентным участием Santander Consumer Finance останется.
- Утверждена ли стратегия развития банка на ближайшие годы? Каковы финансовые показатели банка в 2007 году?
- Стратегия определена. Основным ориентиром для группы в первую очередь является эффективность работы банка, его прибыльность. Сам факт присутствия банка в России вряд ли устроит акционеров. В течение ближайших трех лет, то есть в 2009 году, мы должны выйти в прибыль.
Мы уверены, что если мы выходим с моделью, которая нужна и интересна автодилерам, то через два-три года будем как минимум в пятерке лидеров автокредитования.
Кроме того, сейчас думаем над увеличением инвестиций в российский проект, чтобы выйти и в другие сегменты рынка.
Если говорить о неких финансовых результатах за 2007 год, чего мы добились, достигли - то в 2007 году у банка был негативный результат, при этом суть происходящего увидеть по балансу нельзя. Банк был куплен 27 апреля, и мы сразу начали его обновлять или иными словами «чистить»: избавляться от непрофильных корпоративных клиентов, от непонятных остатков на счетах, от схем выплаты заработной платы сотрудникам наших корпоративных клиентов, досрочно гасить векселя. Естественно, объем кредитного портфеля падал, поэтому если смотреть на российский бухучет, то он ничего не скажет.
- Как Santander чувствует себя в условиях глобального финансового кризиса, когда мировые лидеры кредитного рынка несут серьезные убытки?
- Группа Santander чувствует себя очень хорошо, потому как за ее работой стоит аккуратная и четкая модель управления рисками. Кризис полезен для всех игроков, потому что он заставляет банки задуматься о том, как у них построена система принятия решений.
Что касается стоимости заимствований, то поскольку Santander в десятке крупнейших банков мира, то ему, кстати, охотнее дают деньги даже в сравнении с другими европейскими банками.
- Как Вы считаете, каковы перспективы Santander Consumer Bank в России?
- Опыт и знания Santander Consumer Finance - это продукты, не просто опробованные, а отшлифованные на самых злых рынках. Банк последовательно наращивает долю рынка и хорошо известен, как я уже сказал, в первую очередь, на зрелых рынках Западной Европы, Латинской и Северной Америки, где многие международные банки уверены, что рынок уже достаточно насыщен. Поэтому Россия, по сравнению с теми странами, где уже работает Santander Consumer, это несложный, а только начинающий агрессивное развитие рынок.
Беседу вела Елена Федорова
