Владимир Мытарев, специально для РИА-Новости
Недавно сразу несколько российских банков объявили о повышении процентных ставок по срочным вкладам. Давненько не было такого в отечественной банковской практике! Помнится, что на протяжении последних лет мы наблюдали обратный процесс: ставки снижались вслед за главным индикатором - ставкой рефинансирования Центрального банка страны. И каждый раз ее снижение мы связывали с падением уровня инфляции, что, в принципе, соответствовало действительности. Если в начале 2000 года ставка рефинансирования составляла 55%, а к концу года снизилась больше, чем вдвое - до 25%, но затем изменения происходили не столь резкие. Так, в 2002 году она сократилась до 21%, в 2003 - до 16%, в 2004 - до 13%, в 2005 - до 12%, в 2006 - до 11. А 29 января ЦБ вновь снизил ставку рефинансирования до уровня 10,5%, дав, таким образом, сигнал всей банковской системе подстраиваться под него. И тогда большинство банков пересмотрели свои процентные ставки, снизив, к неудовольствию вкладчиков, их уровень на полтора-два процента в среднем.
Чем же вызвана теперешняя щедрость банков? Разговорами о вышедшей из-под контроля инфляции, обесценивающей деньги вкладчиков? Возможно, что и это сыграло свою роль. Однако, памятуя, что банки - не благотворительная организация, можно предположить, что в первую очередь они решили позаботиться о себе.
Дело в том, что ипотечный кризис в США и банковский кризис в Европе не мог не затронуть и нашу банковскую систему, достаточно сильно связанную с Западом. Конечно, речь не идет о том, что у нас начнется такой повальный невозврат долгов, что и наши банки начнут лопаться один за другим, а ценные бумаги, выпущенные под обеспечение ипотечных кредитов, обратятся в бесценные бумажки.
Зато у наших банков есть своя «ахиллесова пята» - невысокая капитализация. Проще говоря, у них слишком мало собственных денег, чтобы обеспечить и свои кредитные линии, нарастающие с каждым днем, и свои обязательства. До какого-то момента российские банки, как и банки других стран с развивающейся экономикой, могли брать на Западе практически любые кредиты. И система эта действовала безупречно: получая кредиты под невысокие проценты, банки пускали их в оборот, ссужали предприятиям и физическим лицам под проценты повыше, иногда - в разы, зарабатывая на хлеб с маслом. С началом кризиса западные банки сами начали испытывать недостаток так называемой ликвидности, свободных денег. И хотя центральные банки европейских стран и Федеральная резервная система США стали их финансировать, лишних денег оказалось слишком мало, чтобы и на Россию хватило. В связи с этим многие банки не могут получить кредиты, не надеются продать на Западе ни долговые обязательства (евробонды, например) ни акции, в связи с чем и отложили свои IPO. В последнее время, правда, заговорили о том, что кризис вот-вот кончится, но деньги-то нужны уже сейчас.
Вот потому банки и решили прибегнуть к такому вечному ресурсу, как средства населения. А поскольку их не хватает, то они стали дороже. Отсюда и щедрость. Надо сказать, что и сейчас народных денег в российских банках не так мало. По состоянию на 1 июля 2007 г на долю вкладов населения приходится 25,9% пассивов банковской системы, что почти равняется лежащим в банках средствам юридических лиц (29,3%). Если говорить в абсолютных цифрах, то вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках 1 июля 2007 года составили почти 4,5 трлн рублей. Побольше, чем в Стабфонде!
Есть, правда, одна существенная деталь - 53,2% в общем объеме сбережений физических лиц находится в Сбербанке.
Подчеркиваю эту деталь в связи с тем, что конкуренция на банковском рынке России за деньги вкладчиков идет не один год. Но при этом борьба идет за «дорогих» вкладчиков, располагающих парой-другой миллионов рублей, как минимум. Если посмотреть на завлекательные рекламы с предложениями высоких вкладов (а они есть у всех банков, в том числе и грандов отечественных финансов), то нетрудно заметить, что проценты эти предлагаются вовсе не всем, а лишь тем, кто доверит банку значительные, по российским меркам, суммы.
Наверное, это правильно, и уж точно - эффективно. Ведь выгоднее и легче провести пару операций с миллионами, чем сотню с тысячами. И хотим мы того или нет, но Сбербанк, генетически связанный с не самыми богатыми слоями населения, остался для них одним из немногих, а зачастую - и единственным банком, где им предлагают вполне приемлемые условия хранения. В среднем процент по срочным вкладам у Сбербанка не ниже, чем у других. Если принять к тому же во внимание и размеры вкладов, то иногда даже и выгоднее держать деньги в нем.
Справедливости ради, надо сказать, что и Сбербанк не чурался иностранных денег - и получал прямые кредиты на выгодных условиях, и продал часть акций зарубежным инвесторам. Тем не менее, никогда не игнорировал такой источник, как народные деньги, перестраивал свои линейки вкладов таким образом, что находилось место и для пенсионеров и для миллионеров, которые тоже активно пользуются его услугами. Так что не думаю, что Сбербанк очень взволнован повышением ставок по вкладам у своих конкурентов.
Но вообще-то хотелось бы, чтобы это осеннее повышение привело не к перетечке того контингента, который уже хранит деньги в банках, из одного банка в другой, а побудило бы тех, кто еще пользуется тайниками-матрасами, подумать об открытии банковского счета. Этому, кстати, способствует и недавно принятый закон, запрещающий банкам пересматривать размер ставки, снижать ее. Так, если завтра у нас и собьют градус инфляции, банк по-прежнему будет платить вам высокие проценты.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
