Елена Загородняя, экономический обозреватель РИА Новости.
Генпрокуратура продолжает осваивать роль регулятора рынка потребительского кредитования. После успешного взаимодействия с руководством «Русского стандарта», итогом которого стала отмена комиссий по потребительским кредитам в этом банке, Генпрокуратура заинтересовалась условиями работы другого крупного игрока на рынке потребкредитования - Хоум Кредит энд Финанс Банка. По прокурорскому запросу ФАС проверяет условия выдачи кредитов в этой структуре. Наиболее вероятное следствие проверки - отмена комиссий или их снижение и в этой структуре.
Казалось бы, что может быть лучше? Россияне, сначала вошедшие во вкус жизни в долг, стонут под грузом непомерных ежемесячных платежей по кредиту и жалуются на якобы обманывающие их банки. И даже инструкция Центробанка, обязавшая все банки с 1 июля 2007 раскрывать эффективную ставку по кредитам, особо не помогла. По свидетельствам очевидцев, требование о раскрытии эффективной ставки (то есть полной, учитывающей не только процент по кредиту, но и плату за выдачу кредита, различные комиссии за обслуживание ссудного счета, выдачу наличных, внесение денег в счет погашения кредита, и прочее) выполняют далеко не все банки. Или выполняют, но в последний момент перед подписанием договора, когда вожделенному товару уже даже подобрано место в доме или платяном шкафу. Заемщик вздыхает, но заключает договор с банком. Прозрение наступает в момент перечисления ежемесячных платежей. И калькулятор в руках у заемщика обычно появляется лишь в это время.
Эффективные ставки, кстати, ни в одной из кредитующих граждан организаций не опускаются ниже 40% годовых. Чаще всего составляют от 50 до 70%. При этом в рекламных проспектах до июля этого года обычно назывались ставки от 10 до 20% годовых, а последние два месяца банки о процентах в рекламе просто скромно умалчивают.
Слабо подкованный юридически россиянин полагает такие случаи мошенничеством - и потому, вероятно, с одобрением взирает на дела рук прокурорских. Между тем ничего незаконного в высоких процентных ставках нет: размеры сборов и комиссий законодательно не ограничены. Согласно Гражданскому кодексу, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику деньги в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязан погашать кредит в соответствие с тем же договором. Насколько этична высокая ставка? Этот вопрос явно находится вне компетенции Генпрокуратуры. Ведь заемщик подписывает договор, что называется, в здравом уме и твердой памяти.
Другое дело, что здравый ум и финансовая грамотность - отнюдь не синонимы. И сейчас прокуратура, выполняя функции, ей не свойственные (регулировать этот сектор рынка должен Центробанк), еще более отдаляет перспективу ликвидации финансовой безграмотности населения.
Экономический инфантилизм, свойственный изрядной части россиян, непобедим. Зачем читать условия договора и рассчитывать свою потенциальную платежеспособность, если можно организовать Общество обиженных заемщиков или обратиться в Генпрокуратуру? И уверенность в патерналистской роли государства в обществе крепнет. Банкиры уже опасаются, что воодушевленные появлением крепкого прокурорского плеча заёмщики, могут массово перестать платить по уже взятым кредитам.
Пока экономический эффект от прокурорского вмешательства в рынок потребительского кредитования подсчитывают только банкиры. «Русский стандарт» оценил недополученную (из-за действий Генпрокуратуры) прибыль в 6 млрд руб. Но, отменив сборы и комиссии по выданным кредитам, «Русский стандарт» заключает новые кредитные договоры уже на других условиях, повышая ставки. Такие же бескомиссионные варианты кредитов существуют уже и в Хоум Кредит энд Финанс Банке. Под 55%. А поскольку две упомянутые кредитные организации вместе контролируют примерно 70% рынка потребительского кредитования (оценка агентства Русрейтинг) - выравнивание условий кредитования в остальных банках неизбежно.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
