Анатолий Горев, финансовый аналитик для РИА Новости.
Американский ипотечный кризис, ударивший по европейским и азиатским странам, не обошел стороной и Россию. Национальные банки вынуждены сокращать или «замораживать» собственные ипотечные программы, потому что возникла напряженная ситуация с рефинансированием выданных кредитов. Ирония судьбы заключается в том, что пострадать от этого могут, прежде всего, некрупные банки и заемщики. Первые рискуют растерять своих «клиентов-ипотечников», а вторые - оказаться в положении, когда им придется соглашаться на менее выгодные условия кредитования.
Цепочка сложилась ясная и не слишком приятная для банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании или просто развивающих это направление бизнеса. Заемные средства, необходимые для рефинансирования уже выданных кредитов, теперь очень дороги и на международных рынках капитала, и на российском рынке. Результат налицо: к настоящему моменту уже несколько банков их числа звезд не первой величины сократили объемы предоставляемых займов и ужесточили условия кредитования. А некоторые финансово-кредитные структуры, как подчеркивают наблюдатели, вообще, в принципе «заморозили» свои ипотечные программы. До лучших времен. Среди них называют пока только Москоммерцбанк, который накануне приостановил выдачу займов на приобретение жилья. Однако эксперты считают, что на деле таких «банков-отказников» гораздо больше - просто не все открыто заявляют о свертывании своих кредитных программ.
Конечно, было бы неправильным на основании этого сделать вывод, что от американского ипотечного кризиса пострадали все российские банки без исключения. Уже сейчас очевидно, что выиграть от нового расклада на рынке могут государственные банки, не страдающие от дефицита средств, благодаря высоким кредитным рейтингам и наличию такого ценного фактора, как господдержка. У них в нынешних условиях есть все шансы потеснить с рынка ипотечного кредитования конкурентов - банки, которые по тем или иным причинам не имеют доступа к международным рынкам капитала, и, следовательно, не имеют возможности заимствовать там средства под сравнительно невысокие проценты. За примерами не надо далеко ходить: вчера весьма примечательное заявление распространила «розничная дочка» ВТБ - ВТБ-24. Суть его заключается в следующем: банк объявляет о своей готовности рассматривать в ускоренном режиме заявления людей, чьи заявки на получение ипотечного кредита уже получили «добро» в других финансово-кредитных структурах.
Почему эти заемщики, получившие «добро», не получили «живых» денег? Ответ очевиден: потому, что у того или иного банка, готовившегося выступить в роли кредитора, возник дефицит ликвидности, а у заемщика, соответственно, «подвисла» сделка по приобретению жилья. Госбанк, не испытывающий проблем с рефинансированием своего ипотечного портфеля, предлагает заемщику выход из ситуации. Совершенно небезвозмездно, поскольку таким образом он приобретает не только долгосрочного, но и, скорее всего, лояльного к нему клиента. Можно не сомневаться, что заемщик, которому помогли «провернуть» сделку в кризисных условиях, проникнется самыми теплыми чувствами к банку-спасителю. Даже если конечные условия предоставления займа будут немного хуже, чем условия, которые предлагала ему первая коммерческая финансово-кредитная структура.
Кроме госбанков, среди тех, кто не примет в чужом пиру похмелье, окажутся, скорее всего, и «дочки» иностранных финансово-кредитных структур. Наличие за спиной богатых «матерей» позволит им не только пережить нынешние неприятные времена, но и увеличить свою клиентскую базу за счет «беглых» клиентов из других банков. Конечно, условия рефинансирования ипотечных портфелей для «дочек» сейчас тоже не идеальны, однако они намного более выгодны, чем условия рефинансирования для российских банков. И этот фактор не стоит сбрасывать со счетов, говорят эксперты.
Ну, а что же нынешний ипотечный «мини-кризис» сулит заемщикам? Ничего хорошего, полагают эксперты. До недавнего времени российские банки соревновались друг с другом на предмет того, кто предложит заемщику максимально либеральные условия кредитования. Снижались процентные ставки по кредитам, сокращались сроки рассмотрения заявок, запускались даже так называемые программы экспресс-ипотеки, предполагающие не только ускоренную процедуру принятия решения, но и снижение требований к пакету документов, предоставляемому потенциальным заемщикам. В общем, все делалось во имя человека и на благо человека.
Кризис в США, похоже, сыграет роль холодного душа: наши банки, как считают эксперты, откажутся теперь от наиболее рискованных ипотечных программ и станут более придирчивыми и консервативными при оценке качества кредитоспособности заемщика. Потому, что пережить аналогичные американским события на нашем рынке, никому не хочется.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
