Анатолий Горев, финансовый аналитик для РИА Новости.
На рынке потребительского кредитования назревает скандал. Ведомство Геннадия Онищенко - Роспотребнадзор - объявило в конце прошлой недели незаконным выдачу банковских кредитов в торговых сетях и подвергло жесткой критике банки, рассылающие своим клиентам кредитные карты по почте. Это вызвало немедленную реакцию протеста в банковском сообществе. Но если заявление руководства Роспотребнадзора получит продолжение, то пострадать в результате могут, прежде всего, «дочки» иностранных банков. Именно они в последние несколько месяцев активно осваивают этот вид кредитования, вытесняя постепенно своих российских конкурентов.
Справедливости ради, стоит отметить, что Геннадий Онищенко уже не в первый раз пикирует банки, занимающиеся выдачей кредитов частным лицам. Глава Роспотребнадзора последовательно поддерживал все иски, поданные против банков заемщиками, возмущенными наличием скрытых комиссий в договорах. Не сенсация и то, что на этот раз главный удар направлен на финансовые структуры, работающие в «связке» с торговыми сетями и предоставляющими целевые и нецелевые потребительские кредиты в магазинах. Удивило всех, скорее, другое. Получается, что Роспотребнадзор объявил в целом данную деятельность банков противоречащей российскому законодательству и фактически призвал свои территориальные подразделения по мере сил препятствовать выдаче потребительских кредитов в торговых точках.
«В последнее время массовый характер приобрела практика осуществления банками своей деятельности, связанной с кредитованием граждан, через многочисленные так называемые «дополнительные офисы», «кредитно-кассовые офисы», «операционные кассы вне кассового узла», «центры кредитования» и иные «внутренние структурные подразделения», создающиеся, как правило в крупных предприятиях сетевой торговли («Эльдорадо», «Техносила», «Евросеть» и т. д.). Тем самым банки фактически игнорируют требования гражданского законодательства, предъявляемые к порядку организации деятельности юридических лиц как субъектов гражданских правоотношений», - говорится в рекомендациях, разосланных по территориальным подразделениям этого ведомства в конце прошлой недели.
Разумеется, банкиры и, прежде всего, банковские лоббисты - Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков «Россия» - сочли своим долгом заявить протест в связи с действиями Роспотребнадзора. Однако реакция участников рынка оказалась удивительно спокойной, сдержанной и, на первый взгляд, совершенно неадекватной грозному заявлению Роспотребнадзора. Причина - большинство уверено, что дальше распространения письменных или устных рекомендаций ведомство Геннадия Онищенко не пойдет. Хотя бы потому, что российское государство, заинтересованное в притоке иностранных инвестиций в банковский сектор, не захочет обижать «дочек» западных банков. А именно они в последнее время стали главными игроками рынка экспресс-кредитования.
Действительно, если проанализировать данные за прошедшие 6-6,5 месяцев с начала 2007 года, то получается, что наиболее активно выдают кредиты в торговых точках именно иностранные структуры: стопроцентная «дочка» французской группы Societe Generale Русфинансбанк, турецкий Европа Кредит Банк (бывший Финансбанк), розничная «дочка» BNP Paribas - компания Cetelem, «дочка» крупнейшей американской группы GE - ДжиИ Мани Банк. Не стоит забывать и о «старых» участниках этого сегмента рынка - например, о банке Хоум Кредит энд Финанс, который, несмотря на значительную долю «плохих долгов» в своем кредитном портфеле, явно не собирается уходить из торговых сетей. Можно ожидать в недалеком будущем и выхода на этот рынок новых иностранных участников - американские и европейские банки не скрывают своего интереса к экспресс-кредитованию в России. Их можно понять: несмотря на ужесточившиеся правила игры, доходность здесь все равно очень высока. Особенно если сравнивать ее уровень с аналогичными показателями на других рынках, давно переживших период своего бурного роста.
Конечно, «дочки» иностранных структур неоднократно заявляли об отсутствии в своих кредитных программах «срытых комиссий», и о том, что у них эффективная процентная ставка по займу равна номинальной ставке, прописанной в договоре между банком и клиентом. В некоторых случаях, как подчеркивают аналитики, дело действительно так и обстоит. Иностранцы, в отличие от российских банков, могут позволить себе такую роскошь, как привлечение дешевых ресурсов на международных рынках капитала. Поэтому они устанавливают реальную ставку кредитования ниже, чем это делают нацбанки. Однако вряд ли им удастся убедить ведомство Геннадия Онищенко в том, что в отличие от российских банков, они абсолютно «белы и пушисты». Остается только надеяться на то, что рекомендации, разосланные руководством Роспотребнадзора, на самом деле останутся рекомендациями. А заявления о незаконности кредитования населения в торговых точках будет воспринято как частное мнение одного из госслужащих.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
