C 1 июля 2007 года, согласно требованию Банка России, банки будут обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Эксперты отмечают, что в первую очередь новшество повлияет на ситуацию на рынке экспресс-кредитования, где сегодня в некоторых случаях разница между заявленной и реальной стоимостью кредита достигает 100%.
15 января этого года Банк России опубликовал указание, согласно которому вносятся изменения в положение №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности'" от 26 марта 2004 года. Согласно поправкам, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, как писал "Коммерсантъ", банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Сейчас реальная стоимость банковских кредитов зачастую в разы отличается от заявленной, в которую не включаются комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, конвертационные операции, безналичное перечисление суммы кредита, его обналичивание, пересчет купюр и проверка их платежеспособности, аренда банковской ячейки, не говоря о комиссиях за досрочное погашение и штрафах.
По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. Так, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Разница между заявленной и эффективной ставкой, в свою очередь, существенно повышает риски невозвратов кредитов, что не может не волновать чиновников. Теперь эта ситуация, по мнению ЦБ, должна измениться.
В первую очередь, нововведение затронет банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной ставками. По словам экспертов, если эти банки заявят реальную стоимость кредита, они могут потерять клиентскую базу. Поэтому им придется, скорее всего, корректировать ставки в меньшую сторону одновременно вводя новые скрытые комиссии. Таковыми могут стать комиссии, поступающие в доход небанковских организаций за сопутствующие кредиту услуги: оценку, страховку, регистрацию и т. п. Например, учет в эффективной ставке стоимости страхового полиса каско, требуемого большинством банков при выдаче автокредитов, мог бы увеличить эффективную ставку в среднем на 20%, считает "Коммерсантъ".
Так как на беззалоговое кредитование, прежде всего экспресс-кредиты, по подсчетам ЦБ, приходится около 75% всего объема потребительского кредитования ($30 млрд из $40 млрд), изменений стоит ждать масштабных. Однако, как заявил "Коммерсанту" директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, "драматические последствия раскрытия банками эффективной процентной ставки не прогнозируются". "Худая правда лучше доброй лжи", - уверен он. С этим согласны и некоторые эксперты. "В потребительских и карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения, - поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик. - К тому же понятие эффективной ставки достаточно сложно для рядового потребителя, которому проще ориентироваться в абсолютных соотношениях - например, между своей зарплатой и ежемесячным платежом по кредиту. А как раз они-то и не изменятся".
Надо заметить, что Банк России предусмотрел для банкиров возможность обойти требования. Согласно опубликованным документам, банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов на возможные потери по ссудам в индивидуальном порядке по каждому кредиту (нововведение касается ссуд, группируемых в портфели однородных, а к таковым относятся ссуды, которые предоставляются всем заемщикам на стандартных условиях). Впрочем, реализация этой возможности - дело слишком трудоемкое для банкиров, ведь в этом случае им придется рассчитывать резервы (эта предусмотренная законодательством мера - своего рода "подстраховка" на случай, если заемщик не сможет вернуть полученную сумму) отдельно по каждому кредиту, что, по словам экспертов, чревато "операционной катастрофой". Так что раскрывать эффективную ставку банкам все же придется.
Материал подготовлен интернет-редакцией www.rian.ru на основе информации открытых источников
