Экономический обозреватель РИА «Новости» Нина Куликова.
1 июня 2005 г. в России вступил в силу Закон о кредитных историях.
По данным Сбербанка России, за последние 3 года банковские вклады населения в абсолютном выражении увеличились почти в 3 раза и на декабрь 2004 г. составляли 68 млрд. долл. Объем кредитов, выданных населению (retail lending), достиг к концу 2004 г. 20 млрд. долл.
Лидером в рознице стало потребительское кредитование - за последние 3 года этот рынок увеличился в 5 раз. По данным исследований компании VISA International, больше всего потребительских кредитов в России выдается на покупку бытовой техники – 41%, компьютерной техники - 37%, одежды (шубы и дубленки) – 15% и автомобилей – 6%.
На российский рынок выходит все больше новых игроков, в первую очередь, иностранных банков. По словам Александра Бринзы, зампредседателя Сбербанка РФ, за 2004 г. доля иностранных игроков на рынке розничного кредитования увеличилась с 5,5% до 7,5%. Интерес к розничному финансовому рынку России проявляют и банки из стран СНГ и Балтии. Хотя последним сложно конкурировать с банками-гигантами из ЕС или США, потенциал рынка настолько велик, что места хватит всем.
Если говорить о потенциале, то, по некоторым оценкам, сейчас 70% российского населения хранит свои сбережения дома, и только 2% россиян пользуются услугой потребительского кредитования. Основная причина заключается в том, что в России нет культуры «жизни в кредит», потребителю непонятна процедура оформления кредита, да и доверие к банкам невысоко.
Ставки по потребительскому кредитованию в России немаленькие – в среднем от 15% в валюте и от 20% в рублях годовых. Однако, по данным исследования агентства «Business Vision», при выборе потребительского кредита размер ставки является определяющим фактором только для 19% пользующихся кредитами россиян. Для 36% важнее, предоставляется ли кредит прямо в магазине при покупке, для 33% - известность банка, для 12% - наличие у банка филиалов.
По мнению одних экспертов, на сегодняшний день потребитель готов платить высокие ставки потому, что очень велик объем неудовлетворенного спроса населения на кредиты банков, особенно ипотечные. По мнению других, люди просто не понимают, какими ставки должны быть. Кроме того, часто кредит бывает связан с одной-единственной крупной покупкой, по которой клиент расплачивается и больше не планирует брать кредиты. Лу Наумовски, старший вице-президент VISA International (Lou Naumovski), говорит, что хотя пока российского потребителя не очень волнуют высокие ставки, но это ненадолго. Эра высоких ставок скоро закончится, т.к. люди становятся более образованными, говорит он.
Новый закон о кредитных историях должен внести свою лепту в развитие финансового рынка в России. Он определяет, как в бюро кредитных историй будет храниться и раскрываться информация о том, насколько своевременно заемщики расплачиваются по кредитам. Финансовые власти считают, что таким образом повысится защищенность и кредиторов, и заемщиков. А за счет снижения рисков могут снизится и процентные ставки.
Закон, однако, не начнет действовать, пока не будет налажен механизм обмена информацией между банками и кредитными бюро. А сделать это непросто. Во-первых, технологически – каждый банк пользуется своей системой IT, и сведение всех систем в единую базу потребует больших расходов. Во-вторых, юридически - те истории, которые сегодня уже накоплены в банках, не могут быть автоматически занесены в новые бюро. По закону, это можно сделать только с согласия заемщика. Поэтому базу по кредитным историям придется фактически создавать с нуля. По оценкам Анатолия Аксакова, зампредседателя Комитета Госдумы по финансовым рынкам, первые результаты действия Закона о кредитных историях будут видны только где-то через 3-5 лет.
Сейчас в России уже создано несколько кредитных бюро. Это Национальное бюро кредитных историй с участием американской компании Transunion-Crif при Ассоциации Российских Банков и бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс», созданное при участии английской компании Experian. По мнению экспертов, опыт таких международных лидеров, как Transunion и Experian, в сочетании со знаниями их российскими партнерами особенностей местного рынка может дать неплохие результаты.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
