Экономический обозреватель РИА «Новости» Нина Куликова
В последние дни мая Федеральная Антимонопольная Служба РФ (ФАС) и Банк России издали совместные рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.
В данном случае идет речь о той информации, которую банк обязан давать клиенту, просящему о займе. Бывает, что та процентная ставка по кредиту, которую заявляют банки, мягко говоря, не соответствует действительности. Не то чтобы они нагло обманывали клиента. Но по сути происходит нечто очень близкое к тому. Например, на этапе оформления договора часто умалчивается, что полная стоимость кредита – это не только периодические платежи по процентной ставке, но и дополнительные расходы. Это плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссии при предоставлении кредита, комиссия за организацию кредита и множество других.
Когда потребитель, не искушенный в финансовой документации, оформляет кредит, он ориентируется на уровень заявленной процентной ставки и зачастую не обращает внимания на все дополнительные платежи, считая их незначительными. И очень зря. Исследование, проведенное Конфедерацией обществ потребителей, показало, что полная стоимость кредита часто превышает заявленную процентную ставку в 2-2,5 раза.
Можно было бы относиться к такой практике как к особо тонкой форме мошенничества. Федеральная антимонопольная служба избрала другой подход, обвиняя банки, которые используют подобные схемы, в получении неконкурентных преимуществ. И преимуществ немаленьких. По данным Андрея Кашеварова, замдиректора ФАС, в банке «Русский стандарт» заявленная ставка до недавнего времени составляла 29% годовых, а реальная - 66%. В банке «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - 21% и 50% соответственно.
Надо отметить, что не все банки пользуются такой практикой на российском рынке. По данным ФАС, в Мурманской и Астраханской областях, где не представлены московские кредитные организации, региональные банки заявляют почти реальные проценты. Здесь разница между заявленной и реальной стоимостью кредита составляет 2-3%. Однако, по мнению Кашеварова, если в эти регионы придут московские банки, практика региональных поменяется не в лучшую сторону.
Можно признать, что неполное раскрытие информации банками – лишь обратная сторона такого же "неполного раскрытия" со стороны клиента. До сих пор кредитные организации не имеют общих банков данных кредитных историй клиентов. И перекладывают риск убытков от недобросовестных заемщиков на всех заемщиков скопом.
Все эти проблемы становятся все более актуальны потому, что в последнее время в российском финансовом секторе начали активно развиваться розничные услуги, и лидером среди них стало именно потребительское кредитование. На конец 2004 г. населению было выдано кредитов более чем на 500 млрд. руб. (1 долл. = 28 руб.). И хотя только 2% населения пользуются данной услугой банков, за последние 3 года объем потребительского кредитования увеличился в 5 раз.
Есть шанс, что новые рекомендации властей по раскрытию информации при предоставлении кредита изменят ситуацию и помогут росту этого сектора экономики. В документе ФАС и Банка России говорится, что банки до заключения договора должны информировать клиента обо всех расходах, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита. Рекомендовано также предоставлять эту информацию в таблицах одинакового для всех вида, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор.
Никаких санкций за невыполнение рекомендаций не предусмотрено, однако, банки, которые заботятся о своей репутации, конечно, будут следовать новым правилам. В противном случае клиенты могут предпочесть организации, где информация предоставляется в полном объеме. Есть также вероятность, что в дальнейшем новые нормы будут включены в закон о потребительском кредитовании и станут обязательными.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
