Экономический обозреватель РИА «Новости» Нина Куликова
Российский рынок пластиковых карт очень молод - пластиковые банковские карточки появились здесь лишь 10-15 лет назад. Рынок этот очень быстро растет. Согласно данным ЦБ, на конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн. банковских карт, что на 46,3% больше, чем в начале 2004 г. Объем операций по картам за прошедший год увеличился примерно на 57% - с 363,4 млрд. рублей до 570,5 млрд. рублей.
Как и многие другие сегменты экономики, система безналичных расчетов в России развивается не так, как в других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные. В России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно: люди просто не хотели держать деньги на счетах, карточных или каких угодно.
Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные счета. В итоге и сегодня большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. Более того, за последние несколько лет доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, не росла по мере увеличения количества карт. Так, в 2001 г. на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества операций, в 2002 - около 15,2%, в 2003 - примерно 12,9%, а в 2004 - 14,9%. Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.
Тем не менее, кредитные проекты в России тоже развиваются, пока в основном как одно из направлений потребительского кредитования. Сейчас кредитную карту получить намного проще, чем 2-3 года назад, т.к. сократился список документов, которые нужно предоставить в банк. Кроме того, из-за отсутствия в России бюро кредитных историй и неразвитости скоринговой системы оценки заемщика, кредитные карты предоставляются банками в основном своим постоянным клиентам.
Сегодня в России существует два вида кредитных карт: овердрафтные и револьверные. Первые предполагают полное погашение выбранного кредита в течение определенного времени - как правило, месяца, - после чего кредит возобновляется. Вторые позволяют гасить кредит частями и тем временем использовать остаток кредитной линии. И если овердрафтные карты в небольшом количестве для VIР-клиентов существовали в России практически с самого основания российского рынка безналичных расчетов, то револьверные карты появились недавно. Лидером по количеству выпущенных револьверных карт являются банки «Дельтабанк» и «Русский стандарт». Что касается овердрафтных карт, то лидерство здесь принадлежит Сбербанку.
Массовому использованию расчетов по картам мешает то, что карты сейчас есть только у 13,1% российского населения. Это преимущественно городские жители с доходами выше среднего. Больше всего банковских карт у москвичей и жителей Подмосковья (11,27 млн. штук). На втором месте Санкт-Петербург (2,56 млн. карт), третье и четвертое место занимают Тюменская (1,78 млн.) и Свердловская (1,46 млн.) области.
Мешает и менталитет населения. Культура жизни в кредит, которая на Западе является общепринятой, в России отсутствует. Сколько лет потребуется на ее формирование, неясно.
Наконец, некоторые мелкие и средние торгово-сервисные предприятия продолжают использовать «серые схемы» ухода от налогов, и их владельцам невыгодна работа с безналичными платежами, потому что такие расчеты абсолютно прозрачны для налоговых органов. Другие торговые предприятия не спешат внедрять безналичные схемы оплаты из-за необходимости уплаты высокой, на их взгляд, торговой уступки банку.
Государство прилагает существенные усилия для увеличения доли безналичных карточных операций. В феврале вступила в силу поправка в Налоговый кодекс РФ, которая должна повысить привлекательность кредитных карт для потребителей. До сих пор заемщики должны были платить с суммы перерасхода налог в размере 35%. Теперь же российские банки могут устанавливать льготный период кредитования (grace period) по карте, когда держатель карты не платит проценты за перерасход средств. Несколько российских банков уже предлагают такую схему своим клиентам - Русский банк развития, Импэксбанк, БИН-Банк Юниаструм Банк и другие.
В апреле вступает в силу новое положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Хотя специалисты говорят, что документ получился чрезмерно обтекаемый, предполагается, что он должен устранить противоречия старого положения и упростить работу банкиров.
Также летом этого года должен вступить в силу «Закон о кредитных историях». В рамках денежно-кредитной политики на 2005 год Банк России планирует и дальше совершенствовать нормативную базу по системе безналичных расчетов.
Общий вывод следовало бы сделать следующим: пока банковские карты в России не выполняют своей основной функции платежного средства, но рост объемов их эмиссии и развития инфраструктуры обслуживания позволяют надеяться на успешное развитие этого рынка. По прогнозам экспертов, в ближайшие два-три года обороты безналичных расчетов в торгово-сервисной сети могут значительно увеличиться по мере привыкания населения к подобному виду платежей. Сыграют роль и маркетинговые усилия банков и платежных систем, предлагающих владельцам пластиковых карт новые технологии, услуги и продукты.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
