Влад Гринкевич, экономический обозреватель РИА Новости.
Немало людей сейчас мучаются вопросом: стоит ли в условиях разгорающегося мирового финансового кризиса брать потребительский кредит или автокредит? Вряд ли найдется эксперт, способный дать однозначный ответ на этот вопрос. Впрочем, когда речь идет об автокредите, уместнее задаться вопросом: а так ли просто ли сегодня взять ссуду на покупку машины? Многие банки сворачивают программы автокредитования, другие поднимают ставки и повышают требования к заемщикам.
Несколько последних лет автокредитование в РФ было едва ли не главным двигателем автомобильного рынка. До 50% новых иномарок приобреталось именно в кредит, а в некоторых салонах продажи в кредит составляли до 80% от общего объема продаж.
Кризис спутал все карты, осложнив жизнь и автодиллерам, и потенциальным покупателям. Банки активно сворачивают программы автокредитования – за последние месяцы число банков, предлагающих эту услугу, по оценкам участников рынка, сократилось как минимум на треть. Оставшиеся заметно ужесточили условия предоставления ссуд. Уже не найти банк, который бы выдал автокредит без первоначального взноса, сумма которого составит от четверти до 40% стоимости покупки. Только за истекший месяц процентные ставки по автокредиты подросли в среднем на 2-3%, а всего с начала 2008 года ссуды на покупку автомобилей подорожали на 5%.
Логика банкиров проста – если заемщик по тем или иным причинам отказывается погашать долг, возврат ссуды превращается для кредитора в большую проблему. Казалось бы, в распоряжении банка есть залог в виде купленного автомобиля. Но сами банкиры называют это «условным обеспечением»: подержанные автомобили быстро падают в цене. Поэтому деньги, вырученные от продажи отобранного у обанкротившегося заемщика автомобиля, скорее всего, не покроют задолженности по кредиту. Это особенно актуально сейчас, когда автодиллеры буквально наперегонки начали запускать всевозможные дисконтные программы (таков их ответ на кризис автокредитования) – сейчас популярные модели европейских и американских автомобилей можно купить со скидками в 20-40 тыс. и даже 50 тыс. руб. А это значит, что в случае продажи этого автомобиля в счет непогашенной задолженности по кредиту продавец рискует еще сильнее.
Кому-то это покажется парадоксальным, но недоступность автокредита вовсе не означает отсутствие возможности купить машину в кредит. Банки, свернув программы автокредитования, по-прежнему выдают потребительские кредиты. И человек, зарабатывающий 35-40 тыс. руб. в месяц, вполне может взять ссуду в 600-700 тыс. руб. под 21-22% годовых сроком на 5 лет. Большая часть автокредитов выдается на тот же срок, но ставки по ним значительно ниже – сейчас крупнейшие банки предлагают автокредиты под 11-13,5% годовых, но к этому, скорее всего, придется прибавить комиссию за открытие ведение счета и стоимость страхового пакета КАСКО, как правило, в одной из страховых компаний, указанных кредитором.
Главное, чтобы потенциальный заемщик был уверен, что в ближайшие годы он не останется без работы или не потеряет часть доходов, например, из-за прекращения премиальных или бонусных выплат. Иначе, в лучшем случае, в условиях растущей инфляции, придется экономить на самом необходимом, а в худшем – готовиться к встрече с судебными приставами.
Тем, кто уверен в своей кредитоспособности, специалисты рекомендуют брать ссуду сейчас. Экономика РФ не миновала и первой стадии кризиса, а это значит, что объемы кредитования будут снижаться, условия выдачи ссуд еще больше ужесточаться, а процентные ставки расти. Скорее всего, проанализировав итоги третьего квартала, большинство банков сделают потребительский кредит еще менее доступным.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
