МОСКВА, 16 янв – РИА Новости, Валерия Хамраева. Центробанк провел рекордную по своим масштабам "чистку" микрофинансовых организаций (МФО). Согласно данным, опубликованным на официальном сайте регулятора, только по итогам 2016 года в России стало меньше на 1715 организаций, готовых мгновенно выдать микрокредит — небольшой займ под высокий процент.
"Чистка" рынка микрокредитования началась в 2014 году, и за это время Центробанк ликвидировал более 4 тысяч организаций. Под ударом оказались, в основном, те из них, кто неоднократно нарушал закон. Однако на популярности микрокредитов это отразилось прямо противоположным образом: за последний год за такими "быстрыми деньгами" обратилось на 40% россиян больше, чем годом ранее. А суммы, которые микрофинансовые организации одолжили своим клиентам, уже побили рекорды прошлых лет.
Впрочем, несмотря на борьбу регулятора с недобросовестными организациями, отношения клиентов и МФО нередко перетекают в суд, а иногда и приводят к совсем печальным последствиям.
Портрет заемщика
По сообщениям самих МФО, ситуация на рынке сейчас более чем благоприятная, и в большинстве случаев, проблем с клиентами не возникает. Чаще всего за микрозаймом обращаются граждане в возрасте от 21 года до 39 лет, со средним специальным образованием. Самые ответственные заемщики, по данным МФО "Честное слово", живут в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Гендерной разницы между клиентами практически нет, отмечает гендиректор МФО "Срочноденьги" Андрей Артаев: среди клиентов его организации 53% — мужчины, 47% — женщины.
Микрозайм, в основном, выдается под немаленький процент – чаще всего под 2% ежедневно. Однако большинство граждан не обеспокоены этим, рассказывает замгендиректора МФО "Честное слово" Алексей Буханов. "Высокие проценты компенсирует скорость и удобство оформления ссуды в режиме онлайн: микрозайм получить можно в любое время суток, независимо от места пребывания", — отмечает он. По его наблюдениям, большинству клиентов МФО требуется порядка 11 тысяч рублей, которые они оперативно возвращают. Поэтому и переплата по таким займам выходит совсем небольшой, подчеркивает Буханов.
Кроме того, как подчеркивают представители обеих МФО, большинство заемщиков ориентируются в современных финансовых инструментах, активно пользуются интернетом и умеют оценивать свою платежеспособность. Поэтому условия заключенного договора чаще всего выполняются полностью и процент невозврата таких кредитов довольно низок.
Самое главное – мелким шрифтом
Впрочем, со стороны ситуация выглядит несколько иначе. Управляющий директор Инвестиционной группы "Норд-Капитал" Михаил Ханов уверен, что ни одна МФО не расскажет о том, как дела обстоят на самом деле, а именно о том, что кредит на предложенных условиях берут "отчаявшиеся люди, попавшие в безвыходную ситуацию, которым отказали все – и банки, и знакомые". По его словам, чаще всего им приходится обращаться за такими займами, чтобы оплатить врачей или купить дорогие лекарства близким, необходимую одежду или даже еду.
Ханов уверен, что основная причина проблем с микрокредитами – это как раз низкая финансовая грамотность населения.
"Никто не считает проценты, все мыслят абсолютными суммами: они уверены, что уж заработать 10 тысяч рублей – не проблема, а тот факт, что эти деньги составляют двойную плату за кредит, остается за пределами сознания", — отмечает он.
Согласен с такой точкой зрения и адвокат Евгений Корчаго, в чьей практике было немало подобных дел. "За микрозаймом обращаются люди, которые не сильно разбираются в финансах, чем и пользуются сотрудники МФО", — отмечает он. В частности, сотрудники организации далеко не всегда объясняют заемщикам все риски, на которые они подписываются. При этом МФО не забывает выдавать клиентам "огромные договоры, написанные мелким шрифтом, по которым люди теряют буквально все, что у них есть".
"Я весь в долгах. Простите"
Одним из тех, кто потерял "все, что у него было", был подзащитный Корчаго. Клиент, плохо понимавший условия кредита, подписал договор залога. Когда выплатить свой долг клиент не смог, представители МФО обратились в суд, чтобы забрать его квартиру.
"В ходе дела мы практически уговорили МФО пойти на мировое соглашение и сохранить человеку жилье – однако на горизонте вдруг появились другие юристы, которые пообещали клиенту выиграть это дело полностью", — объясняет Корчаго. По словам адвоката, низкая финансовая грамотность клиента подвела его и в этом случае: послушав юристов, которые обещали ему выиграть спор, он все-таки проиграл дело и остался без квартиры.
Впрочем, немало и историй пострашнее, в которых небольшой займ перерастает в большую трагедию. Так, например, в январе прошлого года 54-летний таксист из города Асбест не смог выплатить свой долг МФО и покончил с собой, оставив родственникам записку: "Я весь в долгах. Простите". По словам семьи, мужчина нуждался в средствах на ремонт рабочего автомобиля, однако вернуть займ так и не смог.
Встречаются и другие, менее серьезные случаи, когда при постоянном погашении задолженности МФО все равно продолжают начислять заемщикам дополнительные проценты. "Таким образом человек попадает в кабалу – он вроде бы погасил сумму, а через месяц ему приходит информация о том, что из-за вдруг появившейся маленькой непогашенной задолженности он опять должен заплатить приличную сумму", — поясняет Корчаго.
По словам Корчаго, "чистка", которую недавно провел Центробанк, несколько улучшила ситуацию, однако микрокредиты все еще остаются одним из главных вопросов, с которым к нему обращаются клиенты. Однако, продолжает он, не стоит забывать, что далеко не все граждане, сталкивающиеся с проблемами по микрокредиту, могут позволить себе помощь квалифицированного адвоката.
