МОСКВА, 27 июн — РИА Новости, Наталья Дембинская, обозреватель МИА "Россия сегодня". В России становится все больше кредитных мошенников – тех, кто берет деньги у банка, не собираясь их отдавать. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали: количество кредитов, по которым заемщик не платил с первого же месяца, в первом квартале 2016 года, по сравнению с предыдущим периодом, выросло почти в два раза — до 267 тысяч. Растет и количество потенциальных заемщиков-банкротов. За первые три месяца года их стало больше на 1,8%. Сейчас в России под действие закона о банкротстве физических лиц формально подпадают почти 600 тысяч человек.
Самый простой способ кредитного мошенничества — когда заемщик взял кредит, а отдавать не собирается. Расчет здесь на то, что банк простит долг — либо не сможет найти "воровайку", либо махнет рукой из-за небольшой суммы кредита. Другой распространенный вид мошенничества — получение займов по подложному паспорту.
"Если кредит взяли и с первого месяца не погашают, мы уже рассматриваем его как имеющий признаки мошенничества", — сообщил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, в отрасли сейчас пытаются активней противостоять недобросовестным заемщикам, используя, например, межбанковскую систему "НБКИ-AFS" (Anti-Fraud Service). Она помогает защитить финучреждения от мошенников еще на этапе рассмотрения заявки о выдаче кредита. "Это высокоскоростной инструмент, способный обрабатывать до 200 заявок в секунду", — пояснили в организации. — Данные, полученные в результате мониторинга системы, проходят логическую проверку по 160 правилам. Эффективность правил, которые постоянно редактируются и дополняются с учетом поступления новой информации, подтверждена анализом, проведенным на базах заявок крупнейших розничных банков".
"Грязные" брокеры умывают руки
С мошенничеством сопряжена и выдача кредитов. Тем, кому отказали банки, готовы помочь нечистые на руку кредитные брокеры. Они просят потенциального заемщика оплатить рассмотрение заявки, затем саму заявку, выпуск карты или кредитного договора. Клиент раскошеливается, но обещанных денег в итоге не получает. "Черные" брокеры обманывают и банки, предоставляя поддельные справки о доходах и другую недостоверную информацию о заемщике. В итоге банк узнает правду и закончится все плохо. Брокер не пострадает, а заемщик в лучшем случае испортит себе кредитную историю, в худшем – станет фигурантом уголовного дела.
Видов мошенничества в кредитной сфере столько, что, казалось бы, лучше не брать кредит вообще или хотя бы не прибегать для его получения к услугам сомнительных дельцов. Но в кризис доходы населения падают, сокращается занятость и потребность в заемных деньгах растет.
Дорога же в банк многим закрыта. Потенциальных заемщиков банки оценивают все тщательней. В прошлом году объем просроченных кредитов физических лиц увеличился более чем на 35%, и продолжает расти. За последний год российские банки стали на четверть реже выдавать небольшие кредиты на сумму до 30 тысяч рублей) — так называемые кредиты "на чайники". Основные пользователи таких кредитов – граждане с самыми низкими доходами.
Быстрые деньги из перехода
"Деньги в долг за 20 минут", "кредит без справок и поручителей". Такие объявления привычны вблизи станций метро, торговых точек, вокзалов. Суммы, как правило, небольшие: 5 000 — 30 000 рублей. Такие кредиты выдают микрофинансовые организации (МФО), требования к заемщикам у них ниже. Микрокредиты – выход для жителей сельской местности, где нет банков, а также для тех, у кого кредитная история отсутствует: для банков такие заемщики — темная лошадка.
Объем рынка микрокредитования впечатляет. Только за 4-й квартал 2015 года российские МФО выдали займов населению почти на 70 млрд рублей. Из них около 34 млрд рублей пришлось на микрозаймы, средний размер которых — 12,5 тысяч рублей. А в первом квартале 2016 года общий объем микрокредитования превысил 80 млрд рублей.
Принять закон, регламентирующий коллекторскую деятельность, власти потребовали лишь после ряда вопиющих происшествий, когда коллекторы применяли к должникам физическую силу.
В рамки закона
В конце июня Госдума приняла в третьем, окончательном чтении законопроект, регулирующий и ограничивающий деятельность коллекторов. Документ запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение. Звонить должнику коллектор сможет не больше двух раз в неделю, а встречаться лично — не чаще раза в неделю. Запрещается общаться с должником по ночам — с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Общаться с заемщиком смогут только кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов, имеющие на это право. Орган, который будет контролировать деятельность юридических лиц — коллекторов и вести их госреестр, правительство определит до 1 января 2017 года.
Но отчасти виноваты и сами заемщики: многие готовы спуститься за быстрыми деньгами в ближайший переход, и подписать бумаги сомнительного содержания.
Белые и черные
Наблюдатели отмечают: микрозаймы были всегда, но с 2013 года их начал регулировать ЦБ, о них стали много говорить. И утверждают: на рынке легальных МФО все достаточно прозрачно. Процентные ставки не берутся с потолка. Их рассчитывает Банк России по специальной формуле, исходя из средней ставки кредитования по рынку. Отклониться от установленной регулятором ставки в сторону повышения МФО может лишь на 1/3 от полной стоимости кредита (ПСК).
Ставки в микрофинансовых организациях выше, чем в банках, по объективным причинам. "Их клиенты более рисковые, кроме того, для МФО очень дорогое фондирование, большинство этих компаний развиваются лишь на деньги своих учредителей", — объясняет Юлия Зиберт, руководитель проекта "Микрокредиты России".
Долг клиента легального МФО невозможно увеличивать до бесконечности. Он может превысить сумму займа не более чем в 4 раза. "Например, если вам выдали 4000 рублей, больше 16 000 рублей взыскать не могут", — поясняет Зиберт.
В то же время проблема микрокредитов из подворотни более чем актуальна. По официальным данным, сейчас действуют более 1000 "черных кредиторов", и никакого отношения к МФО они не имеют. Именно в таких конторах проценты нарастают как снежный ком. Взяв 5 000 рублей и опоздав с платежом, должник, невнимательно читавший кредитный договор, узнает, что должен уже 25 000. Далее сумма задолженности растет в геометрической прогрессии.
Но защититься от недобросовестных кредиторов можно. И это проще, чем кажется: нужно зайти на сайт ЦБ и свериться с реестром микрофинансовых организаций, куда внесены все легальные МФО.
В отрасли рассчитывают: как только деятельность коллекторов отрегулируют (а в сообществе уверены – все к этому идет), ситуация на рынке станет гораздо спокойней.
