Российский национальный коммерческий банк стал первой отечественной кредитной организацией, пришедшей в Крым, после его вхождения в состав России и сейчас занимает львиную долю рынка на полуострове. Востребованы ли кредиты жителями полуострова, почему пенсионеры выстраивались в очередь перед первыми отделениями банка и зачем туристам нужны карточки "Дельфин", в интервью РИА Новости рассказал глава банка Руслан Арефьев.
Разговор с топ-менеджером РНКБ состоялся в кулуарах международного инвестиционного форума в Сочи. Во время беседы Арефьев выразил надежду, что и в Крыму будет создана такая же современная инфраструктура, как и в Краснодарском крае после проведения Олимпиады. Беседовала Елена Медведева.
— РНКБ работает в Крыму уже более года, каковы результаты вашей текущей работы?
— В настоящий момент валюта баланса банка составляет около 60 миллиардов рублей, капитал — 20,5 миллиардов рублей. Мы обслуживаем более 1,2 миллиона клиентов — физических лиц, при том, что в Крыму экономически активное население составляет 1,5 миллиона человек.
Кроме того, у нас обслуживается около 40 тысяч юридических лиц. Практически каждый предприниматель Крыма имеет счет в РНКБ, вопрос только в том, насколько активно он им пользуется.
Кредитный портфель юридических лиц у нас более 6 миллиардов рублей, из которых около 4 миллиардов выдано в этом году. Мы начали выдавать кредиты по факту весной прошлого года, чуть ли не в первые месяцы работы банка.
Физическим лицам РНКБ выдал кредитов уже на сумму 5,3 миллиарда рублей. Программы массового кредитования были запущены в ноябре прошлого года, и к 1 января 2015 года банк уже выдал кредитов на 2 миллиарда рублей — то есть по миллиарду рублей в месяц.
— Чем вызван такой быстрый рост по розничному кредитованию?
— В первую очередь накопившимся спросом на кредиты у населения. Наша целевая аудитория — зарплатные клиенты, бюджетники, силовики, пенсионеры, то есть те категории населения, которые могут официально подтвердить свой доход.
Кроме того, мы фактически единственный банк на полуострове, который предлагает ипотечное кредитование. В ближайшее время мы планируем начать выпуск кредитных карт, которые также позволят привлечь дополнительную аудиторию. В начале нашей работы в Крыму мы не могли позволить себе кредитовать клиентов, которые, скажем так, просто приходят с улицы…
— А почему?
— Потому что весной прошлого года 100% предприятий на полуострове были зарегистрированы в соответствии с украинским законодательством. Кроме того, большинство крымчан имеют два паспорта — российский и украинский.
Поэтому теоретически есть возможность, что человек может взять кредит в нескольких банках, а потом уехать на Украину. Соответственно, для банка существуют серьезные риски. Но при этом могу отметить, что у нас практически нет просрочки по кредитам.
— С чем это связано?
— Именно с тем, что мы с самого начала поставили критерии по выдаче кредитов, напрямую связанные с реальностью их возврата. Кроме того, крымчане — очень ответственные заемщики, большинство клиентов платит по кредиту вообще без опозданий. Мы надеемся на сохранение этой динамики.
— Как идет кредитование по ипотеке?
— Ипотека на полуострове очень востребована, за год работы ипотечных программ в банке рассмотрено более 800 заявок, портфель ипотечных кредитов банка составляет около 290 миллионов рублей. При этом недавно мы снизили ставки с 14,95 до 13,99% годовых.
Конечно, есть и проблемы, связанные с тем, что пока еще очень мало жилья, которое зарегистрировано в полном соответствии с российским законодательством.
Кроме того, есть сложности с кредитованием строящегося жилья, так как многие застройщики продолжают работать по украинским документам — они имеют на это право до 2017 года. Мы надеемся, что со временем ситуация изменится — в том числе рассчитываем, что мораторий, который сейчас наложен на куплю-продажу земли, будет отменен, и в Крыму появятся новые застройщики.
— Планируете ли вы снижать ставки и по другим продуктам?
— Если еще в начале года ставки для предприятий были 20-22%, то сейчас мы уже кредитуем их под 15% годовых. Не исключено, что ставки будут уменьшаться по мере снижения ключевой ставки ЦБ. Сейчас мы ориентируемся на среднерыночную ставку десяти крупнейших банков.
— Какие перспективы видит перед собой банк?
— У нас большой капитал, эти средства нужно размещать, и в том числе инвестировать в экономику полуострова. Поэтому мы для себя поставили задачу — увеличивать размер кредитного портфеля и по физическим и по юридическим лицам как минимум в два раза в течение полутора лет.
— Можете указать хотя бы примерные планы в цифрах?
— Наш бизнес-план на 2015 год предполагает увеличение кредитного портфеля физлиц до 7 миллиардов рублей, юрлиц — до 8-8,5 миллиарда рублей. Если получится больше — хорошо. Нужно учитывать, что практика украинского предпринимательства достаточно сильно отличается от того, к чему мы привыкли в России.
Мы, как банк, со своей стороны способствуем тому, чтобы на территории Крыма была такая же предпринимательская среда, как в России. Крым, я думаю, уже через год мало чем будет отличаться от других российских регионов по принципам ведения бизнеса.
— Будет ли РНКБ работать за пределами Крыма?
— У банка есть разные варианты развития. В одном из них это предусмотрено. Надо учитывать, что в России очень высокая конкуренция среди банковских учреждений. Например, в соседнем округе работает свыше 100 банков, в том числе крупные госбанки.
Какой новый продукт РНКБ может дать клиентам, чтобы их заинтересовать? Давать кредиты по низким ставкам — это невыгодная стратегия, которая не сможет привести к существенному росту бизнеса. Как правило, лучший способ удержать клиента — предложить продукт с такими условиями, который он не сможет получить в другом банке.
РНКБ пришел в Крым первым из российских банков, мы открыли там больше 20 офисов за четыре дня. Потом открывали по 60 офисов ежемесячно. К середине лета 2014 года у нас было уже 278 офисов. Сейчас мы занялись оптимизацией филиальной сети.
— Почему РНКБ стал сокращать филиалы?
— Такое количество отделений было нужно в самом начале, когда к нам шел нескончаемый поток клиентов после ухода с полуострова украинских банков. Бабушки приходили, выстраивались очереди… А теперь столько офисов для обслуживания существующей клиентской базы нам не нужно. Где-то мы объединяем несколько маленьких отделений в одно большое, укрупняемся. Поэтому сейчас осталось 226.
— Бабушки и сейчас стоят в очередях?
— Бывает, но редко. Я всегда с улыбкой вспоминаю открытие одного из первых наших офисов в Симферополе, рядом с гостиницей "Москва". Периодически в гостинице останавливались представители ЦБ и звонили нам с вопросом: "Почему у вас очереди в отделении?" Это при том, что у нас человек ожидает в очереди максимум 10-15 минут.
Начали разбираться, что происходит конкретно в этом офисе. И выяснили, что у местных бабушек такая традиция — они специально приходят в восемь утра, раздают друг другу номерки, общаются. А потом, когда в 9 утра открывается отделение, они заходят, забирают свои пенсии, что-то оплачивают и в течение часа расходятся по своим делам.
— Бабушки — клиенты РНКБ — стали пользоваться пластиковыми карточками?
— Да, стали. У нас выпущено больше 300 тысяч карт системы "ПРО100" для пенсионеров. В конце года мы планируем начать выпуск карточки новой платежной системы "Мир".
— Сколько всего выпущено карт "ПРО100"?
— Больше миллиона двухсот штук.
— И с конца года их надо быстро менять на карточки "Мир?
— Быстренько не надо, зачем? Мы, скорее всего, будем предлагать карты "Мир" прежде всего тем, у кого заканчивается срок действующих карт. И, разумеется, будем предлагать их новым клиентам. Острой необходимости в моментальной замене карт нет, все будет проходить постепенно.
— Но Сбербанк планирует выйти из проекта "ПРО100" после обмена их на карты "Мир".
— При любом возможном развитии событий карты "ПРО100" будут обслуживаться до окончания срока действия договоров с их владельцами.
— Насколько востребованы безналичные расчеты на полуострове?
— Львиный объем операций по картам РНКБ происходит именно в Крыму. У нас установлено более пяти с половиной тысяч торговых терминалов.
Недавно мы провели несколько акций по стимулированию роста платежей по картам, и сейчас продавцы сами спрашивают у покупателя в магазине: "У вас карта РНКБ есть?" То есть они заинтересованы в том,чтобы покупатели расплачивались по карточкам. Благодаря таким акциям объем платежей по картам у нас увеличивается в два-три раза.
Для россиян, которые приезжают в Крым, РНКБ стал выпускать специальную карту "Дельфин". Карточку можно оформить в течение получаса, ее можно пополнить с карты любого российского банка безналичным образом, либо через сети терминалов "Элекснет" и Qiwi и расплачиваться ей везде в Крыму. По сути, это аналог системы денежных переводов, который значительно упрощает жизнь туристам.
— Кто выпускает ваши карты?
— Поскольку у нас большое количество клиентов-физических лиц, РНКБ стал единственным в Крыму банком, у которого появился свой эмбоссер — устройство для персонализации банковских карт. Кроме того, у нас есть собственный процессинг.
Все это позволяет ускорить выдачу пластиковых карт клиентам и обслуживать их на должном уровне. Мы изначально пошли на такие затраты, потому что понимаем, что пришли в Крым всерьез и надолго. А значит, эти вложения в нашу инфраструктуру более чем оправданы.
— Какие новые тенденции вы видите в розничном бизнесе?
— Мы недавно запустили два мобильных офиса, которые объезжают села в отдаленных районах полуострова. Это, кстати, также было сделано в рамках оптимизации сети. Как системообразующий банк Крыма, мы должны присутствовать даже в небольших поселках. Но с точки зрения классического банковского бизнеса нам это не слишком интересно.
— Сколько у банка социальных клиентов?
— Мы выдали более 120 тысяч социальных карт, на которые начисляются пособия по беременности, инвалидности и прочие. Кроме того, выпущено более 300 тысяч карт для пенсионеров. Пенсионерам мы предлагаем специальные условия по картам, в том числе начисление 4% на остаток.
Мы планируем, что в ближайшем будущем 70% пенсионеров в Крыму будут получать пенсию на карточки. Сейчас этот показатель — около 50%. Мы также участвуем в проекте создания ЕИРЦ — единого информационно-расчетного центра, аналоги которого уже работают во многих регионах России. Эта услуга предполагает возможность осуществлять платежи за жилищно-коммунальные услуги по единому документу вместо нескольких платежных квитанций.
— Сколько сейчас банков работает в Крыму?
— Недавно было около 30, сейчас осталось около 20. Некоторые банки по тем или иным причинам уходят с рынка.
— Как РНКБ взаимодействует с АСВ?
— Мы с самого начала нашей работы в Крыму активно сотрудничаем с Фондом защиты вкладчиков по выплате компенсаций вкладчикам украинских банков. Через наши отделения были выплачены компенсации крымчанам на сумму более 23 миллиардов рублей. Кроме того, через наши офисы выплачиваются компенсации из фонда АСВ вкладчикам российских банков, имевших офисы в Крыму, у которых ЦБ отозвал лицензии.
— Сколько РНКБ привлек вкладов населения?
— РНКБ привлек средства физических лиц на сумму около 23 миллиардов рублей (из которых около 13,5 миллиардов рублей — депозиты) и около 11-12 миллиардов рублей юридических лиц.
— Насколько это большая доля на рынке Крыма?
— Если брать в совокупности (кредиты, зарплатные и пенсионные карты и т.д., а не только привлеченные средства), то это примерно 75-80% по физическим лицам и 60-65% — по юридическим лицам. По кредитованию населения наша доля рынка составляет около 80%, по пенсионным картам — более 90%.
В декабре прошлого года, когда из-за девальвации рубля произошел резкий рост ставок, мы ни на день не прекратили кредитование физлиц. Сегодня в день банк выдает от 30 до 50 миллионов рублей кредитов. В совокупности мы выдали более 70 тысяч кредитов физлицам, и этот конвейер постоянно работает.
— Участвует ли РНКБ в программах федерального значения?
— Да, мы участвуем в программе поддержки малого и среднего предпринимательства, разработанной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства и Банком России. В рамках этой программы при поддержке государства мы можем предоставлять малому бизнесу кредиты по ставке 11% годовых и среднему бизнесу по ставке 10% годовых.
РНКБ — единственный банк в Крыму, кто участвует в этой программе наряду с крупнейшими российскими банками. Кроме того, наш банк активно работает с региональными фондами поддержки предпринимательства.
Кроме того, буквально на днях мы заключили соглашение с Министерством сельского хозяйства РФ, которое направлено на повышение доступности кредитных ресурсов для представителей агросектора. У нас уже работают два специальных кредитных продукта для аграриев — "Агрооборот" и "Агроинвест", и мы планируем и дальше работать в этом направлении.
