Сергей Петухов, обозреватель РИА Новости.
Но случай с Мастер-банком высветил более отдаленные и более серьезные последствия политики ЦБ для всей банковской системы. Чтобы понять их, полезно вспомнить, как развивалась ситуация вокруг Мастер-банка последние трое суток.
Непростой банк
Но приостановка деятельности Мастер-банка, занимающего 5-е место по числу выпущенных банковских карт, 3-е место – по числу банкоматов и предоставлявшего услуги процессинга почти трети российских кредитных организаций, привела к блокировке зарплатных и кредитных карт еще примерно у полумиллиона россиян, не имевших вообще никаких дел с Мастер-банком.
По оценкам экспертов, на каждой такой карте фактически во внесудебном порядке было заморожено в среднем по 5 тысяч рублей. "В течение пары недель", уверены эксперты, граждане снова получат доступ к своим картам. Но неприятный осадок, как говорится, останется.
Обязательно ли было Центробанку вместе с вкладчиками Мастер-банка наказывать сотни тысяч совершенно непричастных к нему россиян, сделано это по недоразумению или намеренно? Вот те вопросы, ответы на которые могут прояснить, какой сигнал на примере Мастер-банка подает ЦБ банковскому сообществу на самом деле.
Лес рубят – щепки летят
Что именно происходило на затянувшемся до позднего вечера совещаниях в ЦБ во вторник 19 ноября, после которых Мастер-банк лишился лицензии, мы не знаем, и вряд ли когда-нибудь узнаем. Но представить себе можно, например, такую картину.
Коллеги робко напоминают, что в аналогичной ситуации с Банком Москвы обошлось без отзыва лицензии, а на Мастер-банке к тому же завязано три миллиона банковских карт граждан, причем на полумиллионе карт лежат деньги вообще других банков.
Эти деньги в одночасье станут недоступными для их законных владельцев на неопределенное время, а люди на них рассчитывают: кому-то подарок жене на день рождения купить надо, кому-то продукты домой, кому-то за лечение заплатить, а кто-то вообще за границей без копейки останется. Но после долгих споров и сомнений Мастер-банк все-таки лишается лицензии.
На самом деле картина была, скорее, другая. Как сказал обозревателю РИА Новости один из опытнейших экспертов финансового рынка, "новая команда ЦБ очень техничная, такие вопросы решает быстро". Он выразил свое мнение в частном порядке, поэтому его имя я не упоминаю. Но почему-то верю, что именно так все и было: быстро и технично.
Всем заплатят
С цифрами на руках он показал, что при "дыре" в капитале банка даже 20 млрд рублей, то есть в 10 раз больше, чем говорила Набиуллина, у него достаточно активов, чтобы полностью погасить все вклады физлиц. По 700 тысяч рублей вкладчикам вернут в течение месяца, остальное вернут позже, но вернут все до копейки, потому что при реализации активов банка-банкрота они первыми получат его долги.
С юрлицами и причисленными к ним индивидуальными предпринимателями так не выйдет. Они – кредиторы третьей очереди, и, скорее всего, потеряют часть своих денег, прогнозирует Олег Иванов.
Кстати, попутно он посоветовал всем, кто взял кредит в Мастер-банке, не пропустить очередной платеж, ссылаясь на то, что банкоматы не работают. Заплатить надо любым способом, хотя бы переводом через "Почту России", иначе начислит пеню и оштрафует тот банк, который будет вести эти кредиты вместо банкрота.
Словом, хоть и случилась очередная беда с вкладчиками очередного банка, никто из обычных граждан на этот раз материально не пострадает. А то, что народ возмущается, то он у нас, по мнению эксперта Иванова, стал более требовательным к качеству банковских услуг. В душе народ понимает, что получит обратно все, но хочет – немедленно.
И впредь так будет, потому что "из российской банковской системы убрали испорченное звено", за что перед ЦБ "можно снять шляпу", говорит Олег Иванов.
Правда, по его словам, в случае с Мастер-банком есть одно обстоятельство. При отзыве лицензии банка автоматически были заморожены остатки денег на 3 млн банковских карт.
Сколько карт других банков, пользовавшихся процессингом Мастер-банка, было попутно заморожено, эксперт Иванов сказать не мог. По оценкам других экспертов, таких карт может быть от 300 тысяч до полумиллиона.
В среднем на таких картах осталось по 5 тысяч рублей, хотя понятно, что у кого-то там оставался технически не снимаемый остаток в несколько рублей, у других – вся очередная зарплата.
"Никакой цепной реакции не произойдет", – говорит эксперт Киевский. А по мнению эксперта Самиева, даже "нет предпосылки к цепной реакции".
Иными словами, полмиллиона абсолютно непричастных к Мастер-банку граждан молча проглотят временную конфискацию своих денег и покорно понесут свои новые заработки в банки.
Возможна ли цепная реакция?
Вопрос с "цепной реакцией", или "эффектом домино" пока нельзя считать окончательно закрытым. Пусть гипотетически, но возможно и такое развитие событий.
Хотя торговые сети и заверяют, что платежи картами они будут принимать по-прежнему, но какие мысли могут прийти в голову менеджерам этих сетей?
Граждане тем временем тоже задумаются. Лежат у меня, подумают они, в банке заветные 30 тысяч на отпуск или покупку нового дивана. Банк, конечно, надежный, не какая-нибудь там "стиральная машина" для коррупционеров, но лучше я их сниму, целее будут.
Если такая мысль придет в голову достаточно большому количеству граждан, и они пойдут их снимать, то деньги в банкомате надежного банка быстро закончатся, а к окошку его кассы выстроится длинная очередь. Те, кто опоздал, вынесут из этого твердое убеждение, что деньги в банке заканчиваются, и не преминут поделиться этим своим убеждением со всеми знакомыми. Так возникает "эффект домино"; так или похоже начинались многие финансовые кризисы.
Но эксперты уверены, что такого не может быть. Почему?
Связанные одной цепью
По словам экспертов, в последние лет десять ежегодно лопается по два десятка банков. Это устойчивый тренд. Но свято место пусто не бывает.
В итоге, даже банкротство таких банков, как Мастер-банк, в принципе не может вызвать "цепной реакции", потому что цепочка отказов вкладчиков прервется на первом же крупном госбанке. Туда, скорее всего, понесут свои деньги россияне, причем по мере избавления банковской системы от "испорченных звеньев" денег в крупные госбанки будут нести все больше и больше.
Если тенденция продолжится, то средние и мелкие банки, по словам Якова Миркина, "будут вымирать ускоренно". А вся банковская система асимптотически будет приближается к единице – одному супербанку.
Можно ли это считать обвалом, схлопыванием российской банковской системы? Формально нельзя. Банки останутся и будут предоставлять банковские услуги. Стандартный набор. А если кому-нибудь захочется чего-нибудь особенного персонально для него, то он натолкнется на незамутненный взор банковской барышни, без слов говорящий: "Ешьте, что дают, другого не будет".
По словам Якова Миркина, продукты мелких и средних банков по определению более рискованные, но зато более гибкие, чем стандартный набор у гигантов отрасли, более приспособлены к конкретным нуждам конкретного клиента, особенно если этот клиент – представитель малого или среднего бизнеса.
Если таких мелких и средних банков и их банковских продуктов не будет, на устойчивость всей банковской системы это никак не повлияет, точнее, только ее укрепит. В этом смысле никакого "эффекта домино" не будет. Но с точки зрения приближения отечественной банковской системы к советскому стандарту "единому народу – единый банк на все случаи жизни" процесс, похоже, уже пошел.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
