Сменить фон

Процентная правка: на что обращать внимание при оформлении автокредита

МОСКВА, 8 авг — РИА Новости, Сергей Белоусов. Пятнадцать месяцев подряд в России растут продажи новых автомобилей. Причем каждый второй в этом году реализован в кредит: по данному показателю рынок вышел на докризисный уровень и даже слегка его превзошел. А средняя сумма достигла рекордного значения в 658 тысяч рублей.

Автосалон. Архивное фото
Россияне во II квартале брали рекордные кредиты на автомобили
На этом позитивном фоне сайты автопроизводителей и дилеров пестрят все более выгодными условиями на банковские ссуды, процентные ставки падают до нуля, программы господдержки заманивают скидками. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. РИА Новости выяснило, чего стоит опасаться и на что обратить внимание при покупке автомобиля в кредит.

Сроки и проценты

Сейчас купить машину можно, даже если за душой нет ни гроша, ну или собственные деньги хочется приберечь на иные нужды. Большинство банков предлагают кредит с нулевым первоначальным взносом. Однако условия и сумма переплаты сильно разнятся.

Взять, к примеру, самый популярный автомобиль нынешнего лета. Если клиент готов внести 40 и более процентов от стоимости машины, ставка — 12,9% годовых. При уплате четверти цены ставка повысится на процент, а при нулевом взносе возрастет минимум до 16,7% — в зависимости от банка-партнера.

Человек с телефоном за рулем автомобиля. Архивное фото
Названы самые продаваемые автомобили в России
То же самое — при расчете срока кредитования: чем дольше возвращаешь деньги, тем выше ставка. Однако есть нюансы. На примере того же автомобиля смотрим: ставка на срок от года до пяти лет — 12,9% (при уплате половины стоимости машины), кредит на шесть лет рассчитывается по ставке 14,9%, а на шесть месяцев — 15,7%. Дело в том, что банкам невыгодно давать кредиты на короткий срок — так они практически ничего не заработают. Чем дольше клиент платит, тем больше забирает себе банк. Процент меняется и в зависимости от того, сколько документов принес заемщик: по паспорту и правам ставка выше, нежели при полном подтверждении доходов.

Также есть понятие "рекламная ставка". Ее мы часто видим по телевизору, на сайтах и в печатных буклетах: три процента годовых, один процент годовых и даже нулевой процент. Но под каждым таким предложением, как правило, есть сноска, в которой мелким шрифтом указана реальная ставка по кредиту, состоящая почти всегда минимум из двух цифр. Как такое получается?

Разница между рекламой и реальной ставкой, которая указывается в договоре, компенсируется скидкой на авто. Обмана, по сути, нет, но машину придется покупать за полную стоимость, хотя в некоторых случаях при обращении к стороннему банку клиент может поторговаться и выбить себе дополнительные преференции. Кроме того, при "выгодных" предложениях покупателя чаще всего обязывают приобретать не всегда нужные кредитные опции.

Комиссии и допуслуги

Заходим на сайт одного известного автопроизводителя и видим кредитное предложение с очень привлекательной ставкой в 2,9% годовых. Некоторым этого достаточно, чтобы поехать к дилеру за машиной. Однако в описании условий, скрытых от посторонних взглядов за выпадающим меню, находим интересные вещи.

Выясняется, что такой кредит можно взять только на три года, для его одобрения требуется покупать каско, причем список страховых компаний ограничен тремя наименованиями, а стоимость страховки нужно включать в сумму кредита. Кроме того, клиент должен заключать договор на страхование жизни и потери трудоспособности, который стоит 0,15% в месяц от суммы кредита и действует до истечения срока договора.

УАЗ-452 Буханка. Юбилейная версия
Летний форсаж: какими новинками порадовали автопроизводители
В итоге выгода от такого предложения оказывается весьма сомнительной. Иные банки предлагают простой потребительский кредит с более низкими ставками, зато покупатель придет в автосалон, считай, с наличными в руках и сам сможет диктовать условия продавцу. В случае с автокредитованием банки знают, как надавить на клиента и защитить свои интересы: при отказе от каско, страхования жизни и прочих допуслуг они попросту повышают процентную ставку, делая покупку машины менее выгодной.

Сначала долг

Кредитная система устроена так, что сначала банк стремится получить прибыль, а уже потом вернуть одолженные средства. Часто покупатели рассуждают следующим образом: "Возьму кредит на три года, а через 12 месяцев полностью его погашу". Тогда банк потеряет совсем немного, а вот клиент переплатит за автомобиль с лихвой.

Достаточно взглянуть на график платежей: если покупатель выбрал погашение кредита равными платежами, первое время деньги идут в основном на проценты, которые начислил банк. Ближе к середине срока кредита суммы основного долга и процентов сравняются, а последние выплаты будут отданы за сам автомобиль.

© РИА Новости / Игорь ЗарембоПерейти в фотобанкДокументы, представленные клиентом для оформления автокредита
Документы, представленные клиентом для оформления автокредита

Такой тип платежей у банков, кстати, действует повсеместно, в том числе и в ипотеке, и называется аннуитетным. Есть также дифференцированные платежи, когда выплаты уменьшаются к концу срока кредитования. В этом случае суммы разделены поровну — 50% за машину и 50% за кредит — и уменьшаются по мере истечения срока договора. Однако при такой схеме первые платежи очень большие, многие клиенты просто не могут себе это позволить.

Сплошные условности

Каждый банк сам определяет условия для выдачи кредита. Возраст заемщика обычно ограничен: от 20-23 до 60-65 лет. Срок погашения кредита по договору, как правило, не может наступить позже 65-летия клиента. Кредит вряд ли одобрят женщинам с грудными детьми.

Автомобиль Lada Xray. Архивное фото
Программу льготного автокредитования продлили на два года
В банке нужно обязательно запросить информацию о размере штрафных санкций за не внесенный вовремя платеж. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), ситуация с просроченной задолженностью в автокредитовании существенно лучше, чем в сегменте потребительских кредитов и кредитных карт, и продолжает стабилизироваться. Однако просрочки случаются даже у добросовестных заемщиков, которые не рассчитали с отпуском или попросту забыли о дате очередного зачисления денег.

За это банки могут оштрафовать: выставить счет на фиксированную сумму, повысить процент на величину просроченной задолженности или вовсе истребовать часть от оставшегося долга. В автокредитах чаще всего используется вариант с повышением процента.

Покупка автомобиля
Тачку на заначку. Как получить скидку на новый автомобиль от государства
Просрочка задолженности также повлияет на кредитную историю заемщика. "Кредитная история — прежде всего документальное подтверждение финансовой репутации человека, его финансового поведения и платежной ответственности, — рассказывает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. — Испорченная систематическими неплатежами история заемщика существенно усложнит процесс получения нового кредита. С большой долей вероятности ему откажут в кредитовании. А если кредитор и примет положительное решение, то предложение будет далеко не самым выгодным: сумма небольшая, а проценты — высокие. Впрочем, для одного банка и небольшой технической просрочки может хватить для отказа в кредите, а другой и на несколько серьезных просрочек посмотрит сквозь пальцы".

Авто
Комментарии
4 пользователя оставили 4 комментария
O8122410, не, капиталисты тут не причём... Я во вполне себе капиталистической стране ам покупал в кредит под 0,75% годовых, предъявив одни только водительские права. А жене брали уже под 0%, с тем же набором документов... Единственное я выступил поручителем, ибо жена не работает. Так что это если только дикий капитализм
Наверх
Авторизация
He правильное имя пользователя или пароль
Войти через социальные сети
Регистрация
E-mail
Пароль
Подтверждение пароля
Введите код с картинки
He правильное имя пользователя или пароль
* Все поля обязательны к заполнению
Восстановление пароля
E-mail
Инструкции для восстановления пароля высланы на
Смена региона
Идет загрузка...
Произошла ошибка... Повторить
правила комментирования материалов

Регистрация пользователя в сервисе РИА Клуб на сайте Ria.Ru и авторизация на других сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» при помощи аккаунта или аккаунтов пользователя в социальных сетях обозначает согласие с данными правилами.

Пользователь обязуется своими действиями не нарушать действующее законодательство Российской Федерации.

Пользователь обязуется высказываться уважительно по отношению к другим участникам дискуссии, читателям и лицам, фигурирующим в материалах.

Публикуются комментарии только на тех языках, на которых представлено основное содержание материала, под которым пользователь размещает комментарий.

На сайтах медиагруппы МИА «Россия сегодня» может осуществляться редактирование комментариев, в том числе и предварительное. Это означает, что модератор проверяет соответствие комментариев данным правилам после того, как комментарий был опубликован автором и стал доступен другим пользователям, а также до того, как комментарий стал доступен другим пользователям.

Комментарий пользователя будет удален, если он:

  • не соответствует тематике страницы;
  • пропагандирует ненависть, дискриминацию по расовому, этническому, половому, религиозному, социальному признакам, ущемляет права меньшинств;
  • нарушает права несовершеннолетних, причиняет им вред в любой форме;
  • содержит идеи экстремистского и террористического характера, призывает к насильственному изменению конституционного строя Российской Федерации;
  • содержит оскорбления, угрозы в адрес других пользователей, конкретных лиц или организаций, порочит честь и достоинство или подрывает их деловую репутацию;
  • содержит оскорбления или сообщения, выражающие неуважение в адрес МИА «Россия сегодня» или сотрудников агентства;
  • нарушает неприкосновенность частной жизни, распространяет персональные данные третьих лиц без их согласия, раскрывает тайну переписки;
  • содержит ссылки на сцены насилия, жестокого обращения с животными;
  • содержит информацию о способах суицида, подстрекает к самоубийству;
  • преследует коммерческие цели, содержит ненадлежащую рекламу, незаконную политическую рекламу или ссылки на другие сетевые ресурсы, содержащие такую информацию;
  • имеет непристойное содержание, содержит нецензурную лексику и её производные, а также намёки на употребление лексических единиц, подпадающих под это определение;
  • содержит спам, рекламирует распространение спама, сервисы массовой рассылки сообщений и ресурсы для заработка в интернете;
  • рекламирует употребление наркотических/психотропных препаратов, содержит информацию об их изготовлении и употреблении;
  • содержит ссылки на вирусы и вредоносное программное обеспечение;
  • является частью акции, при которой поступает большое количество комментариев с идентичным или схожим содержанием («флешмоб»);
  • автор злоупотребляет написанием большого количества малосодержательных сообщений, или смысл текста трудно либо невозможно уловить («флуд»);
  • автор нарушает сетевой этикет, проявляя формы агрессивного, издевательского и оскорбительного поведения («троллинг»);
  • автор проявляет неуважение к русскому языку, текст написан по-русски с использованием латиницы, целиком или преимущественно набран заглавными буквами или не разбит на предложения.

Пожалуйста, пишите грамотно — комментарии, в которых проявляется пренебрежение правилами и нормами русского языка, могут блокироваться вне зависимости от содержания.

Администрация имеет право без предупреждения заблокировать пользователю доступ к странице в случае систематического нарушения или однократного грубого нарушения участником правил комментирования.

Пользователь может инициировать восстановление своего доступа, написав письмо на адрес электронной почты moderator@rian.ru

В письме должны быть указаны:

  • Тема – восстановление доступа
  • Логин пользователя
  • Объяснения причин действий, которые были нарушением вышеперечисленных правил и повлекли за собой блокировку.

Если модераторы сочтут возможным восстановление доступа, то это будет сделано.

В случае повторного нарушения правил и повторной блокировки доступ пользователю не может быть восстановлен, блокировка в таком случае является полной.

Чтобы связаться с командой модераторов, используйте адрес электронной почты moderator@rian.ru или воспользуйтесь формой обратной связи.

Заявка на размещение пресс-релиза
Компания
Контактное лицо
Контактный телефон или E-mail
Комментарий
Введите код с картинки
Все поля обязательны к заполнению. Услуга предоставляется на коммерческой основе.
Заявка успешно отправлена